2015年12月に住宅ローンの取扱いを開始して以来、順調に貸し出しを伸ばしているauじぶん銀行。ネット銀行の老舗ながら住宅ローンの取扱いが後発組になったPayPay銀行（旧ジャパンネット銀行）。

両行ともに日本を代表するメガバンクが出資していることもあり、ネット銀行の住宅ローンの代表例として比較されることが増えてきました。

今回はこの２行の住宅ローンを比較しながらそれぞれの特徴を確認していきたいと思います。

auじぶん銀行とPayPay銀行（旧ジャパンネット銀行）の概要

まずはauじぶん銀行とPayPay銀行（旧ジャパンネット銀行）の概要についてチェックしていきたいと思います。

PayPay銀行（旧ジャパンネット銀行）auじぶん銀行
設立2000年2008年
母体（出資企業）三井住友銀行、ZフィナンシャルＫＤＤＩ、三菱ＵＦＪ銀行
格付けＡ＋（ＪＣＲ）なし
資本金372億5,000万円（2019年3月）625億円（2020年3月）
預金残高（2020年3月）9,203億円1兆4,541億円
貸出残高（2020年3月）974億円1兆1,861億円

両行共に、日本を代表する企業を母体としており経営基盤は互角と言ってよいでしょう。なお、Ｚフィナンシャルはヤフーを傘下にもつＺホールディングスの子会社です。

上記の表で注目すべき点は、auじぶん銀行が預金残高の80％程度を貸出に活用できている一方で、PayPay銀行（旧ジャパンネット銀行）が10％程度しか貸出できておらず、預金超過（金余り）の状態であることです。

住宅ローンの収益性がすでにかなり低い状態にあった2019年7月というタイミングでPayPay銀行（旧ジャパンネット銀行）が住宅ローンに参入したのもこうした金余りが背景にあるものと思われます。

auじぶん銀行の住宅ローンについて

auじぶん銀行は2015年12月より住宅ローンの取扱いを開始、サービス開始直後は変動金利を中心に圧倒的な低金利で提供してきました。その後は10年固定金利、最近では20年・35年などの超長期固定金利も業界最低水準に引き下げ、住宅ローン業界の台風の目となっており、価格.comなどのランキングでも上位の常連になっています。

2015年12月の参入の時点で日本初のネット完結型の住宅ローンを実現。また、全国区の銀行としては初めてガンに対する疾病保障を無料で付帯させるサービスを提供。金利、審査・契約フロー、付帯サービスの面で最先端の住宅ローンとして今もなお注目を集めています。

auじぶん銀行の住宅ローン申し込み画面はこちら

auじぶん銀行の住宅ローンの2021年4月の金利
審査結果で保証付金利プランとなる場合があり、その場合、上記の金利とは異なる金利となります。なお、金利プランが保証付金利プランとなる場合は、固定金利特約が 3年、5 年、10 年に限定されます。

auじぶん銀行の住宅ローンの注意点

auじぶん銀行の住宅ローンの注意点としては審査の厳しさが挙げられていました。

これほど付帯サービスが充実した住宅ローンを低金利で提供していく以上は、貸し倒れを回避する必要があります。金利の低さ・サービス性の高さの表裏一体として住宅ローンの審査を厳しくせざるを得ない面がありました。実際に審査が厳しい、審査に落ちたという口コミも多くみかけます。

この課題を解決しそうなのが、2021年1月から取扱いを開始した静銀信用保証を保証会社とした「保証付金利プラン」です。

これは従来であれば住宅ローンの審査に落ちていた人が、保証会社を利用することでauじぶん銀行の住宅ローンが契約できる可能性がある仕組みです。保証会社への保証料相当額を上乗せした金利で契約する必要がありますが、このような保証料相当を上乗せする金利タイプはメガバンクや地銀なども取り扱っており、auじぶん銀銀行が幅広い層への住宅ローンの貸し出しに積極的になっているといえそうです。

PayPay銀行（旧ジャパンネット銀行）の住宅ローンについて

PayPay銀行（旧ジャパンネット銀行）は2019年7月より住宅ローンの取扱いを開始しています。PayPay銀行（旧ジャパンネット銀行）の住宅ローンの特徴は無料で疾病保障をさせるのが業界標準となっている他のネット銀行とは一線を画し、疾病保障を付帯せず一般団信のみを付帯することで住宅ローン金利を抑える手法を用いていることです。（2020年秋から一般団信プラス（がん先進付）の取り扱いを開始し、無料の疾病保障の取り扱い中）

もちろん、疾病保障を利用したい方には付帯させたいプランを自分で選ぶことが可能です。

PayPay銀行（旧ジャパンネット銀行）の住宅ローンの団信

疾病保障を無料で付帯させないことで変動金利から超長期固定金利まですべての金利タイプで業界最低水準の金利を実現しています。

また、Yahoo!IDを持っている場合には最大3万円（月額500円を最大5年間）のキャッシュバックが受けれる特典も用意されています。(Yahoo!住宅ローン）

PayPay銀行（旧ジャパンネット銀行）の住宅ローンの注意点

PayPay銀行（旧ジャパンネット銀行）の住宅ローンの注意点としては、審査基準が厳しいこと。審査申し込みできるのは正社員・契約社員のみとなっており、会社経営者、非正規雇用、個人事業主の方は申し込むことすらできないものとなっています。

auじぶん銀行の住宅ローンの注意点でも取り上げましたが、住宅ローンを低金利で提供していく以上は、貸し倒れを回避するために住宅ローンの審査を厳しくせざるを得ない面がありますが、PayPay銀行（旧ジャパンネット銀行）では正社員・契約社員しか利用不可とし申し込み時点で高いハードルを設けている仕組みを採用しています。

auじぶん銀行とPayPay銀行（旧ジャパンネット銀行）の住宅ローンの比較表

次に両行の商品性の違いを一覧にして比較してみたいと思います。

両行ともネット完結型の住宅ローンを実現し、かなり似た商品性と言ってよいと思いますが、疾病保障、雇用形態、店舗・対面対応の有無が大きく異なっています。

auじぶん銀行PayPay銀行（旧ジャパンネット銀行）
金利最新金利はこちら最新金利はこちら
事務手数料（税込）2.20％2.20％
保証料0円（審査の結果、保証会社を利用することになった場合、保証料相当額を上乗せした金利が設定されますが保証料は金利に含まれます）0円
団信保険料0円0円
団信引受保険会社クレディ・アグリコル生命保険クレディ・アグリコル生命保険
一部繰り上げ返済手数料0円0円
無料の疾病保障がん50％保障、全疾病保障一般団信プラス（がん先進付）
ワイド団信取扱い（年0.3％）取扱い（年0.3％）
年収200万円以上200万円以上
利用可能な職業（雇用形態）正社員、派遣社員、契約社員、会社役員、個人事業主正社員、契約社員
電子契約対応対応
ペアローン・収入合算対応対応
店舗・対面対応一部auショップ直営店、ARUHI店舗、不動産業者の提携もありなし
中古住宅戸建て、マンション戸建て、マンション
諸費用の借り入れ可能可能
リフォーム資金対応非対応借り換え時のリフォーム資金にのみ対応
つなぎ融資不可不可

疾病保障の違い

auじぶん銀行とPayPay銀行（旧ジャパンネット銀行）の疾病保障の根本的な違いはauじぶん銀行が無料で疾病保障を付帯させる、PayPay銀行（旧ジャパンネット銀行）が疾病保障はユーザーが必要に応じて有料で付帯させるという考え方になっている点です。

auじぶん銀行の疾病保障はがん50％保障と全疾病保障という疾病保障が無料で付帯する一方で、PayPay銀行（旧ジャパンネット銀行）はがん診断給付金とがん先進の特約が無料で付帯されるのみです。

具体的に両行の無料の疾病保障を比較すると以下のようになります。

auじぶん銀行PayPay銀行（旧ジャパンネット銀行）
がん診断住宅ローン残高の50％なし
がん診断給付金なし100万円
がん先進医療なし1,000万円まで（1回500万円まで）
全疾病保障（入院保障）住宅ローン残高の100％なし
全疾病保障（日次保障）毎月のローン返済額なし

auじぶん銀行とPayPay銀行（旧ジャパンネット銀行）では変動金利は2021年3月時点で年0.03％程度の差しかありませんが、疾病保障で大きな差があることには注意が必要です。

大きな買い物であるマイホーム購入後にがんになり治療が必要になった場合、住宅ローン残高が半分になるとするとその安心感は変えがたいものとなることは想像にたやすいのではないでしょうか。

auじぶん銀行ではがん保障以外に精神疾患以外のすべての病気とけがを保障する全疾病保障を付帯することも大きなポテンシャルです。

auじぶん銀行の住宅ローンの疾病保障の詳細はこちら

審査基準（雇用形態）

両行の大きな違いの一つであるのが住宅ローン審査基準で、auじぶん銀行はアルバイト、パート以外の方で継続的な収入があれば審査申し込みが可能ですが、PayPay銀行（旧ジャパンネット銀行）は正社員と契約社員のみ申込可能となっています。（正社員でも同族企業勤務は不可）

PayPay銀行（旧ジャパンネット銀行）では、会社経営者、個人事業主・自営業、派遣社員の方が申し込みすらできないというかなり厳しい審査基準になっています。

2019年10月に発表されたSBIホールディングスとZホールディングスの業務提携ではPayPay銀行（旧ジャパンネット銀行）が2020年にも住信SBIネット銀行のフラット35を取り扱いを開始するとしていましたが、取り扱いが開始が遅れているようで、2021年3月時点ではPayPay銀行（旧ジャパンネット銀行）では会社経営者、個人事業主・自営業、派遣社員の方が住宅ローンに申し込めないという状況です。

一方、2021年1月にauじぶん銀行は静岡銀行グループとの提携を発表、静銀信用保証が保証する住宅ローンの取り扱いを開始、これまで審査に落ちていた方でもより審査に通りやすくなる仕組みを実現しています。(審査の結果、保証会社を利用する場合は、保証料相当額を上乗せした金利が設定されますが、別途発生する保証料はありません)

店舗・対面対応

auじぶん銀行の住宅ローンは取り扱い開始から時間が経過していることもあり、不動産業者やARUHIとの提携で対面のチャネルを拡大している一方でPayPay銀行（旧ジャパンネット銀行）は完全にネット完結型となっており対面でのチャネルはない状況です。

まとめ

auじぶん銀行もPayPay銀行（旧ジャパンネット銀行）も、大手ネット銀行の中では住宅ローンの取り扱いが後発組です。後発組というのは決して悪いことではなく、後発＝最新の住宅ローンと言える状況で、メガバンクや地銀の住宅ローンと比較した場合には極めて魅力的な商品設計になっています。

いずれも魅力的な住宅ローンですが、この2つの住宅ローンを比較して優劣をつけるのであれば、疾病保障の内容と審査基準を考えてauじぶん銀行の住宅ローンのほうが魅力的な面や使いやすい面が多いと思います。

もちろん、仮申し込みの段階でどちらかに決めてしまう必要はありません。両行の住宅ローンに審査申し込みをして審査に通ったほうを選ぶことが筆者のおすすめです。

auじぶん銀行の住宅ローンの詳細はこちら

PayPay銀行（旧ジャパンネット銀行）の住宅ローンの詳細はこちら

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