この記事では、「auじぶん銀行でフルローンやオーバーローンの状態で住宅ローンを借り入れできるのか？」という観点で解説しています。最近、頭金無し（フルローン）で住宅ローンを借りることに関する記事が増えている印象があります。結論としてフルローンでの借り入れ自体は全く問題ないのですが、いくつか注意点もあります。申し込み前にこちらの記事は一読しておいてください。
なお、「とりあえず申し込んでみる」という人はこちらから申し込み方法などについて確認しておいてください。
目次
住宅ローンのフルローンとは？
“住宅ローンのフルローン”とは、マイホームの販売金額（注文住宅の場合は建築費用）の全てを住宅ローンで用意することを言います。つまり、自己資金を用意しないでマイホームを購入する、と言うことです。
また、オーバーローンはマイホームの販売金額以上のお金を住宅ローンで借りることを言います。
なお、auじぶん銀行の住宅ローンは２億円まで借りることができる珍しい住宅ローンなので、住宅ローンの借り入れ上限額の考え方についても解説していきたいと思います。
auじぶん銀行は、2015年12月に今の住宅ローンの原型の住宅ローンの取り扱いを開始していま。すぐに人気を集めただけでなく、その後も人気が衰えることなく、今でもたくさんの人に住宅ローンを貸し出し続けています。
もともと将来の病気やケガへの保障内容、ネット完結・電子契約など、時代の最先端を走っている住宅ローンでしたが、その後も商品性の改善を重ねていて、提供開始した当時よりも魅力的な住宅ローンに仕上がっています。
※最新の商品性やキャンペーン情報・金利については以下の公式サイトなどで確認しておくようにしてください。
ではauじぶん銀行の住宅ローンでフルローンで借り入れていく方法について解説していきます。
auじぶん銀行の住宅ローンはフルローンでの借り入れが可能？
auじぶん銀行の住宅ローンでフルローンの借り入れは問題ありません。
今から10年以上前は「マイホームを買う時は、最低でも頭金を10％～20％用意しないと貸してもらえない」と言われていた時代もありました。
その後、住宅ローンの低金利化が進み、頭金の有無による利息支払い額の差分も小さくなっている影響もなってきています。
現時点においては、フルローンでの借り入れを認めていない住宅ローンは事実上ほとんどありません。
フラット35のように自己資金が無いと借り入れ金利が割高になる住宅ローンはいくつか残っていますが、auじぶん銀行の住宅ローンの場合、自己資金の割合で金利が変わるような仕組みはありません。
フルローンで借りることができるのは当たり前と言っても良いぐらいの時代ですし、以下のような考え方をもっている人は、お金を持っていてもフルローンでの借り入れを積極的に利用しています。
- 住宅ローン減税を最大限活用したいと考えている人
- 新居での新生活をスタートする時の手元資金に余裕を持たせておきたいと考えている人
- 返すのはいつでもできるので、「低金利の住宅ローンは借りれるだけ借りておくべき」という考えの人（借り入れ後に状況を見ながら繰上返済）
令和の時代はさまざまな考え方や背景から、”あえて” フルローンで借りる人もたくさんいる時代です。
筆者も住宅ローンの金利が高かった時代と違って、歴史的な低金利下の今の時代であれば、住宅ローンのフルローンは決して悪いことではないと思います。実際、auじぶん銀行のように低金利な住宅ローンがフルローンに対応しているのがその証拠です。
※フルローンであるかが問題ではなく、借入金額と収入のバランスは大切です。フルローンであろうと無かろうと、住宅ローンを借りすぎると借り入れ後の生活に支障がでる可能性があるので、「借入金額」という観点では注意する必要があります。
auじぶん銀行の住宅ローンでは諸費用の借り入れも可能
これまで解説した通り、auじぶん銀行の住宅ローンは、フルローンにも対応していますし、マイホームの価格以上のお金を借りることもできます。
住宅の価格よりも多い金額を借りることをオーバーローンとした場合、auじぶん銀行では資金使途の条件を満たすことで、まったく問題なくオーバーローンを許容しています。
具体的には、住宅購入手続きにかかる各種の諸費用を借りる仕組みで、それらのお金は住宅ローンに含んで借りることができます。その結果、住宅価格よりも借入金額が多い状態でマイホームを購入することができます。
また、auじぶん銀行の住宅ローンは、諸費用の借り入れ可能範囲が広く、例えば、新居への引越し費用まで住宅ローンの金額に含んでかりることができます。
住宅ローンに含めて借り入れ可能な諸費用は下記のものとなります。
| 諸費用の種類 | 金額（3000万円のマイホーム購入時を想定） | 備考 |
| 収入印紙 | 2万円 | auじぶん銀行では電子契約を利用すると不要 |
| 登録免許税 | 数万円 | |
| 司法書士の手数料 | 10-20万円 | |
| 土地家屋調査士の手数料 | 数十万円 | |
| 融資事務手数料（税込） | 66万円 | 住宅ローン融資金額の2.20％（税込み） |
| 火災保険料 | 3万円 | |
| 地震保険料 | 7万円 | |
| 不動産仲介手数料 | 90万円 | 不動産仲介業者を利用する場合、購入金額の3％ |
| 引越し費用 | 20万円 |
上記の表に記載の費用すべてを合算すると200万円以上。auじぶん銀行ではこの諸費用を住宅ローンに含んで借りることができます。
auじぶん銀行の住宅ローンで家電の購入は可能？
auじぶん銀行の住宅ローンで家電の購入は可能なのでしょうか？ビックカメラ、ヤマダ電機などで家電単体で購入した場合の組み込みはできませんが、壁、天井など埋め込み式のエアコンなど住宅の一部として購入する家電の代金は住宅ローンに組み込むことが可能です。
エアコンも組み込み式を複数台、購入するとなると大きな出費となるので住宅ローンに組み込むことができるはうれしい限りですね。
手元資金ゼロでマイホームの購入は可能か？
これまで説明してきた通り、auじぶん銀行の住宅ローンでフルローンを資金を借りることは可能ですが、手元資金が全くない状態でマイホームを購入することは可能でしょうか？
一般的に、住宅購入時の契約時には手付金が必要で、手付金は物件価格の5％程度です。手付金はマイホームの購入意思を確約するタイミングで現金で支払う必要があります。
また、不動産仲介会社経由の場合、不動産仲介会社の手数料も半金程度を契約時に支払う必要があります。
例えば、3,000万円の中古マンションであれば手付金で150万円、仲介手数料の半金で45万円、合計で最低でも195万円が必要となります。この現金がないと売買契約が結べません。
住宅ローンのフルローンを組むと、住宅ローン融資実行時に、この分の資金が手元に戻ってくる仕組みなので、売買契約締結から住宅ローン融資実行までの一定期間は、やはり現金が必要になります。
auじぶん銀行の住宅ローン借り入れ可能額の上限は？
auじぶん銀行の住宅ローンの借り入れ可能額の上限は2億円です。
実際にauじぶん銀行で2億円の融資を受けるためには年収が2,600万円程度必要なので、2億円満額借り入れできる人は限定的ですが、借入金額の上限が1億円を超える住宅ローンは珍しく、高額物件購入時の有力候補の住宅ローンです。
また、団体信用生命保険の保障も満額の2億円なので、高額の住宅ローンを借り入れることで、生命保険をオトクに手厚くできるのもauじぶん銀行の住宅ローンの１つの特徴です。
年収ごとの借入の上限
次に年収ごとの借り入れ可能額も確認しておきたいと思います。借入可能額は適用金利などで違ってきますので、auじぶん銀行の公式サイトで必ずシミュレーションするようにしましょう。
以下は、年HPご確認%（全期間引下げプラン）（変動金利）／2022年8月※を35年返済で金利・返済期間を指定した場合の借り入れ上限金額の参考値です。
※審査の結果によっては保証付金利プランとなる場合があり、この場合には上記の金利とは異なる金利となります。
金利プランが保証付金利プランとなる場合は、固定金利特約が3年、5年、10年に限定されます。
| 年収 | 借り入れ上限 |
| 300万円 | 2,340万円 |
| 400万円 | 3,120万円 |
| 500万円 | 3,910万円 |
| 600万円 | 4,690万円 |
| 700万円 | 5,470万円 |
| 800万円 | 6,250万円 |
| 900万円 | 7,040万円 |
| 1,000万円 | 7,820万円 |
| 1,100万円 | 8,600万円 |
auじぶん銀行の住宅ローンは金利が低いだけでなく、トップレベルの疾病保障が無料でついてくる借り入れ後の保障が手厚い住宅ローンの1つであるのは間違いありません。最新の住宅ローンを知っておくことは、どの住宅ローンを利用する人にとってもメリットがあることなので、少なくともその商品性をチェックしておくようにしましょう。