自営業で消費者金融の借入があっても住宅ローンは組める？FPが解説

無料相談フォームに相談があったので回答しました。

相談内容は以下の通りです。

お世話になります。

私は保険代理店に所属している個人事業主です。

保険業に携わり5年がたちました。

現在築30年程の家に、母・妻・息子3人と暮らしているのですが

建物の老朽化や息子達（現在11歳、9歳、4歳）が大きくなる前に建

て直しをしたいと思っております。

とはいっても何をしたらよいのかが良く分からずに今日に至ってお

ります。

そんな中、大きな悩みがあります。

家族に内緒で消費者金融に100万円程借りているので何もできない

のではないか。

ということです。

何か方法があればしっかり向き合って考えていきたいです。

アドバイスがございましたら宜しくお願いいたします。

なるほど。

今住んでいる家が老朽化したり、お子さんたちが大きくなる前に建て替えをしたいということですね。

ただ、消費者金融で100万円の借り入れをしているため、どうにもならないのではないかというお悩みですね。

まず大事なのは、消費者金融での借金をきちんと返済できているかどうかです。

毎月きちんと返済できているなら、消費者金融の借り入れがあるというだけで住宅ローン審査に通らない、ということはありません。

もちろん、銀行によっては消費者金融での借り入れをよしとしないところもあるので、それだけで住宅ローン審査NGになる場合もあります。

しかし、全部の銀行がそうではありません。

早めに動きたいのであればいくつか住宅ローン審査を受けてみるといいです。個人事業主、自営業に必須のフラット35、ドコモの銀行（旧・住信SBIネット銀行）、SBIアルヒのフラット35は必ず審査に申し込みをしましょう。

また、銀行の住宅ローンではSBI新生銀行も候補になります。自営業の方でも「業歴2年以上、かつ2年平均300万円以上の所得（経費控除後）」があれば申し込みが可能で、保証料0円、原則として事前審査（仮審査）なしの本審査のみというシンプルな手続きが特徴です（2026年7月時点。最新の条件は公式サイトでご確認ください）。相談者様は保険業5年とのことですので、業歴の条件は満たしていますね。

住宅ローンの審査では、個人事業主や自営業の過去複数年の収入や会社の決算情報などを確認することが一般的です。

節税のために所得を調整したり、業績が落ちて赤字の期があったなど様々なことがあるかと思いますが、銀行によってどの情報を参照するかは変わってくるので、一喜一憂せずとりあえず申し込んでみるというような感覚で住宅ローンを検討してみるとよいでしょう。

住宅ローン審査を受けて通らなかったとしても、特にそれからに悪影響はありません。

住宅ローン審査を受けた（金融機関が信用情報を照会した）という記録は信用情報機関に約6ヶ月間残りますが、審査がOKだったかNGだったかという結果までは登録されません。

住宅ローン審査を受ける際は、消費者金融の借り入れは素直に申告して、完済予定として審査を受けられるといいです。

住宅ローン審査を受ける前に確認しておきたい項目はこちら

↓

住宅ローンの審査、基準、期間、事前に確認しておくべき3つの項目

なお、完済できるだけの資金が手元にない場合でも、消費者金融の返済分を住宅ローンに上乗せして借りる（いわゆる「水増し」）ことは絶対に避けてください。住宅ローンの資金使途は住宅の取得・建築費用などに限られており、他の借金の返済に充てるのは契約違反（資金使途違反）です。発覚すれば一括返済を求められるおそれがあります。手元資金で完済が難しい場合は、借入を正直に申告したうえで「完済を条件とした承認が可能か」を金融機関に相談しましょう。頭金の考え方については、こちらの記事も参考にしてください。

頭金なしのマイホームは危険はウソ。頭金なしでマイホームを買う方法

もう一つ。自営業者ということで、会社員と違って収入を自分の力で伸ばせる環境にあるのは確かです。「家を建てる！」と決めて前向きに動くこと自体はとても良いことだと思います。

ただしFPとしては、収入が増える前提で背伸びした借入をすることはおすすめしません。自営業は収入の振れ幅が大きいからこそ、業績が落ちた年でも返し続けられる余裕を持った返済計画にしておくことが、ご家族の安心につながります。

自営業者が住宅ローン審査を通す方法についてまとめた記事がこちらにあるので参考にしてください。

↓

個人事業主・自営業者が住宅ローンの審査を通してキチンと返す5つの秘訣

よくいただくご質問（消費者金融の借入と住宅ローン）

同じようなお悩みの方からよくいただくご質問にもお答えしておきます。

Q．消費者金融の借り入れを申告しなかったら、バレませんか？

必ずわかります。金融機関は審査の際に信用情報機関（CIC・JICCなど）へ照会し、借入残高や返済状況を確認するためです。申告しなかった借入が照会で見つかると「虚偽申告」と受け取られ、借入額そのものより心証の悪化で審査に響きます。正直に申告することが一番の近道です。

Q．消費者金融を完済してすぐなら、審査に影響しませんか？

契約中・完済後の情報は信用情報機関に契約終了後5年以内のあいだ残ります。ただし、延滞なくきちんと返済して完済した記録であれば、大きなマイナスにはなりにくいものです。逆に延滞などの事故情報がある場合は、その情報が消えるまで審査は厳しくなります。

Q．建て替え（建て直し）でも住宅ローンやフラット35は使えますか？

使えます。フラット35は新築の建設資金にも利用でき、民間の住宅ローンも建て替え資金に対応しています。ご相談のように既存の家を取り壊して建て直す場合は、解体費用や仮住まい費用も含めた資金計画を立てておくと安心です。

マイホームが欲しいと思ったらまず何をすべきか？

家を建てたいと思っても、初めての場合が多いので何をどうすればいいのかわからず、動けないと思われている人は多いと思います。

その場合は、まずゴールを決めます。ゴールというと、どんな家に住みたいのかを決めることと勘違いしやすいですがそうではありません。

ゴールは「どんな生活をしたいのか？」を決めることです。家を建てること、買うことは理想的な生活を手に入れるための手段に過ぎません。それよりも大事なことは家を建てたり買ったりする目的は何か？ということです。

どんな生活をしたいのか？と考えたときに、自分は一カ所にとどまって生きていくのは向いていないということがわかったとしたら、家を建てたり買ったりするべきではないと言うことがわかります。買うとしても、売りやすい家を買えばいいということがわかります。そのため、まず決めることはこれから自分がどんな生活をしたいのか？ということです。

それが決まれば、どんな家を建てたり買ったりすればいいのか？土地はどんな物を選べばいいのかわかりやすくなります。それがわかれば、それを実現してくれそうなハウスメーカーや工務店、マンションを選んでいきます。

ゴールを決めれば、そこに向けて道筋を立てることが出来ますが、ゴールがないと道筋を立てることが出来ません。そのため、何をどうすればいいかわからない状態になっています。

まずはゴールである、「自分はどんな生活をしたいのか？」ということを決めましょう。