この記事では、SBIアルヒ（旧ARUHI）でフラット35を申し込んだときの審査ステータスの１つ「留保」について解説します。
SBIアルヒに限らず、フラット35の審査を申し込むと「留保」というステータスになることがあります。FPとしてご相談を受ける中でも「留保」になった方は決して少なくありません。
例えば、筆者の周辺で確認できた3件の留保は、すべて最終的には本審査を通過しています。同様の口コミも多いので、留保になったからといって悲観する必要はありません。
ただし、「一気に審査に通過できなかった」ステータスではあるので、「留保」⇒「審査落ち」となる可能性もゼロではありません。
それでは「留保」について、また、「留保」になったときの対策について解説していきます。
本ページで詳しく説明しますが、事前審査で留保となった場合には、その後の相談・審査は店舗で行うのがおすすめです。店舗での審査のほうが審査が早いのはもちろん、対面で「留保となった可能性のある部分」をクリアするための相談を進めていけるのが大きなメリットです。なお、2026年7月1日からSBIアルヒ ダイレクト支店（Web）の事前審査は取り扱いが終了しており、事前審査は店舗で行うのが基本になっています。
目次
そもそも「留保」とは？
SBIアルヒの仮審査の結果は「承認」「留保」「否決」の3種類に大別できます。
「留保」というのは、「審査を進めるうえで、住宅金融支援機構が不明点や確認しておくべき箇所があると判断し、追加の情報や書類提示を求める」場合に適用されるものです。
このため「承認されなかった」と落胆する必要はありません。本審査に通る可能性がないか極端に低い場合は、仮審査の段階で「否決」となります。「留保」であれば、十分に審査を通過できる可能性があります。
フラット35の審査では信用情報機関への照会が行われますし、「なぜ留保になったのか？」という点は、後日SBIアルヒを通じて説明されます。担当者と相談して回答することで、本審査で承認にもっていける可能性は十分あります。
なお、「留保」になった理由次第では、SBIアルヒの担当者が住宅金融支援機構に説明するだけで解決できることも多くあるようです。
参考：SBIアルヒからの「留保」の案内レター（筆者が受領したもの）
筆者も留保を経験
筆者も自宅マンションを購入する際、民間銀行の住宅ローンの審査が通らず、SBIアルヒのフラット35を申し込みました。
結果、数日後に「留保」という結果が返ってきました。留保された理由は不明だったので、すぐにSBIアルヒ店舗での面談を申し込みました。
担当者が私の審査書類を確認し、年収・返済負担率・信用情報の面では一切問題がなく、おそらく別途、投資用のマンションを所有していたことが留保の原因ではないかと説明してくれました。
フラット35は投資用住宅には利用できません。そのため、今回の住宅ローンの対象となる物件が投資目的ではないという事実確認が必要と判断されたのではないか、と説明を受けました。
その後、店舗での担当者のサポートを受けながら、指示された書類を提出し、数日後に無事、本審査を通過することができました。
SBIアルヒ（旧ARUHI）の住宅ローン審査の流れ
SBIアルヒの住宅ローン審査の申し込みには、大きく次の2つのルートがあります（2026年8月時点）。
①店舗で事前審査を申し込み、本審査も店舗で行う（店舗の事前審査は最短当日に回答）
②SBIアルヒ ダイレクト支店（Web）で本申込を行う（来店不要。ただし事前審査のステップはなし）
以前はダイレクト支店（Web）でも事前審査を申し込めましたが、2026年7月1日でWeb事前審査の取り扱いは終了し、ダイレクト支店はWeb本申込のみになりました。事前審査の申し込みを希望する場合は、店舗で行うことになります（同社公式サイトで告知）。
SBIアルヒのフラット35の融資事務手数料は、多くの商品で借入金額の2.20%（税込）が基本で、最低事務手数料は220,000円（税込）です。手数料の割引キャンペーンが用意される場合もあります（内容・期間は変わるため、最新の手数料・割引条件は必ず公式サイトでご確認ください）。
「留保」はまさに事前審査のステータスですから、審査に不安がある方・留保になりそうな心当たりがある方は、最初から店舗で事前審査を受けるのがよいでしょう。担当者が付き、対面で「留保となった可能性のある部分」を確認しながら本審査まで進められます。
店舗相談を検討したい人は、店舗一覧を確認するようにしてください。来店予約も可能です。
留保の対策とは？
留保となった原因は、主に下記の4つが想定されます。
- 収入の安定性や証明に関する問題
- 信用情報に関する問題（延滞履歴、債務過多など）
- 物件に関する問題（耐震性や基準を満たしていないなど）
- 書類の不備や追加情報の必要性
基本的に、これらの原因を自分だけで確認して対応するのは現実的に難しいので、対面サービスでの審査が効率的ですし、本審査に通る確率も上げられる結果になるでしょう。
事前審査では信用情報機関の照会が行われている
SBIアルヒの事前審査では、このタイミングで信用情報機関に事故（ブラック）情報の照会が行われています。信用情報に問題があれば事前審査の結果は否決となりますので、「留保」の原因が信用情報である可能性は少ないでしょう。
SBIアルヒ（旧ARUHI）の仮審査結果が留保のときの対策
事前審査で「留保」となった場合の対策について解説します。
店舗で事前審査を行っている場合
事前審査の段階ですでにSBIアルヒの担当者に相談していると思いますが、引き続き、しっかりと相談しながら適切な対応を進めていきましょう。なお、留保がすぐに解消される可能性もあるので、本審査用の書類の準備は予定どおり進めておくことをおすすめします。
状況によっては、定められた審査書類以外の追加書類の提出を求められる場合もあります。
フラット35は民間の住宅ローンと異なり、経営者であっても会社の決算書が不要であるなど必要書類が少ないほうですが、確定申告書の内容によっては、追加書類の提出が求められることもあります。
追加書類の準備が簡単ではないこともあると思いますが、SBIアルヒで審査に通らない場合、他の住宅ローンの審査にも苦しむ可能性が高いので、求められた対応を粛々とこなしていく姿勢が重要です。
過去にダイレクト支店（Web）の事前審査で留保になっている場合
2026年6月30日までにダイレクト支店のWeb事前審査を申し込んでいた方の中には、「留保」のまま結果を待っている方もいるかもしれません。前述のとおりWeb事前審査の取り扱いは2026年7月1日で終了しているため、経過措置の対象になっているかどうかで手続きが変わります。ご自身の申し込みがどの扱いになるかは、ダイレクト支店の問い合わせ窓口で確認しましょう。
そのうえで、「留保」となった方には店舗での申し込みへの切り替えをオススメします。
「留保」となったということは、提出書類を含めてより詳しく審査をしたいという審査結果ですから、対面でしっかりサポートしてもらいながら本審査に臨んだほうが、良い結果が得られる可能性が高いでしょう。
なお、2019年にフラット35の不正利用が社会問題化したり、スルガ銀行の不正融資などの問題もありました。「留保」のケースでは、対面での本人確認や物件に関する確認が重視されることもあります。
SBIアルヒの住宅ローンに落ちてもよい（他の住宅ローンの本審査に通過している）など余裕がある場合は別ですが、店舗相談への切り替えは選択肢に入れておいたほうがよいでしょう。
フラット35の審査は厳格化の流れ？
公的な住宅ローンとして、個人事業主・自営業、会社経営者、パート・アルバイト、契約社員など、正社員以外の働き方をしている方にとって貴重な住宅ローンであるフラット35も、2019年に不正利用が大きな社会問題となりました。
これはフラット35を投資用物件の購入に利用するような悪質なケースが問題になったもので、居住用としてフラット35を申し込んでいる方には関係のない問題です。とはいえ、悪意のある申込が増えると、審査がより慎重に行われるようになるきっかけになってしまっています。
ただし「慎重に審査されるようになった」のは、居住用と偽って投資目的で物件を購入しようとするルール違反者を排除するためのものです。
投資用としてフラット35を利用しようとするケースでは、物件の最寄り駅が担当者との面談で回答できなかったりと、あからさまなケースも多いようです。
本質的な意味でフラット35の審査が厳しくなったわけではありません。
深く考えすぎずに、店舗相談を申し込んで、審査結果の回答を待つことで問題ありません。
混雑しがちな週末でも、早めに来店予約することでスムーズに相談できます。店舗での事前審査は最短当日に回答が出るとされているので、その後の流れもスムーズです（2026年8月時点・公式サイトで確認）。
本審査に落ちた、留保から落ちた場合の対策
フラット35という公的な住宅ローンに落ちた場合、民間の住宅ローン審査で期待するような結果が出る可能性はかなり低いと考えたほうがよいでしょう。
個人信用情報のブラック登録が原因の場合は、仮審査で審査落ちとなっているはずですので、本審査で落ちた場合には、ご自身の家計周りを抜本的に見直す必要があると考えたほうがよいでしょう。
家計の見直しを終えたのち、年単位の時間を空けて、再度SBIアルヒの審査に申し込むのがよいでしょう。
フラット35は日本国民にマイホームを持ってもらうための非営利・公的な側面を持つ住宅ローンですので、最も審査に寛容な住宅ローンという位置づけは今後も大きくは変わらないでしょう。
一方で、民間の住宅ローンでも外国籍の人や、転職してまもない人、自営業者などの受け入れを積極的に行っている金融機関もありますので、必ずしも住宅ローンを利用できないわけではありません。事前にネットの情報などを頼りに、複数社へ審査申し込みしてみるのがよいでしょう。
よくあるご質問（FAQ）
Q. 「留保」になったら審査に落ちたということですか？
A. いいえ。「留保」は否決とは別のステータスで、追加の確認・書類提出を求められている状態です。否決とは違い、対応次第で本審査に通過できる可能性は十分にあります。
Q. 留保になったら、どれくらいで結果が出ますか？
A. 追加で求められる確認・書類の内容によって変わります。店舗で担当者と相談しながら進めると、不足点をその場で確認できるため、結果までの見通しが立てやすくなります。
Q. Webで事前審査を申し込むことはできますか？
A. 2026年7月1日で、SBIアルヒ ダイレクト支店のWeb事前審査は取り扱いが終了しました。現在、ダイレクト支店はWeb本申込のみの取り扱いで、事前審査を受けたい場合は店舗で申し込むことになります（店舗の事前審査は最短当日回答）。最新の手続きは公式サイトでご確認ください。
Q. 地方に住んでいて近くに店舗がない場合はどうすればよいですか？
A. SBIアルヒは全国に約90拠点（2026年3月末現在）の店舗網があります。近くに店舗がない場合は、来店不要のWeb本申込（ダイレクト支店）を利用するか、電話で相談できる体制を確認しておくと安心です。ただし留保などで対面のサポートを受けたい場合に備え、最寄りの店舗の場所も調べておくとよいでしょう。最新の店舗・対応状況は公式サイトでご確認ください。
