マイホームの相談で無料の窓口だけに頼ると失敗しやすいのは、無料の相談先の多くが住宅や保険などの販売で収益を得ていて、提案が買う前提・商品ありきになりやすいからです。メールでいただいた次のお悩みをもとに、相談先の選び方と使い分け方をお伝えします。
いただいたお悩みは以下のとおりでした。
ライフプランの作成、住宅取得予算の明確化、住宅ローン選定、住宅探し、減税など優遇措置の適用判断、他支出の見直し全般、スーモカウンター、ハウスメーカー、FP、いずれも利用して相談・検討中です。
この記事の内容とあわせて、相談料の安いFPに住宅ローンを相談したときの実例を紹介したFPの相談料の目安と、安いFPに相談した実録と、頭金なしでマイホームを買うために見直したい3つの保険も読んでから決めてください。
そのうえで、興味を持ったFPに相談されればよいと思います。ここでは先に、2つだけアドバイスをお伝えします。
アドバイス1．相談先を増やしすぎない
相談先を増やしすぎると、かえって何を基準に決めればよいのか分からなくなります。それぞれの窓口が少しずつ違うアドバイスをしてくるので、そのなかから自分に合うものを選ぶのは、思っている以上に難しい作業です。
相談する前に、その相談先が自分の悩みに合っているのかを見極めてください。相談先ごとの立場と、気をつけたい点は次の表のようになります。
| 相談先 | 費用の目安 | 気をつけたいポイント |
|---|---|---|
| ハウスメーカー・住宅販売会社の相談窓口 | 無料が中心 | 本業は住宅の販売。保険の見直しや中立的な資金計画まで踏み込んだ提案は期待しにくい |
| 無料のFP相談サービス | 無料が中心 | 保険などの商品の販売手数料で運営されることが多く、提案が商品販売に寄りやすい |
| 銀行・銀行代理業者の住宅ローン相談窓口 | 無料が中心 | 取り扱う住宅ローンの中から提案される。金利タイプや審査の進め方を聞くのには向いている |
| 独立系FP（有料相談） | 1時間5,000円〜1万円程度が中心 | 相談料はかかるが、商品販売に依存しない分、中立的な提案を受けやすい |
有料相談の相談料については、日本FP協会がCFP®・AFP認定者の設定額の調査結果を公表しており、1時間あたり5,000円〜1万円未満に設定しているFPが最も多いとされています（日本FP協会「相談料の目安」）。料金体系はFPごとに決めているため、申し込む前に直接確認しておきましょう。
アドバイス2．無料には無料である理由がある
相談費用が無料、あるいはごく少額のところへ相談するときは、その窓口がなぜ無料で運営できるのかに目を向けてください。相談費用が無料ということは、相談以外に売るもの、つまり別の収益源があるということです。
住宅販売会社の相談窓口は家を売ることが本業ですし、無料のFP相談の多くは保険などの商品の販売手数料で運営されています。FPと名乗っていても、実際には商品販売が主な収益源というケースは少なくありません。
そうした窓口の提案がすべて悪いわけではありません。けれども仕組み上、売る商品を持たない立場からの中立的な資金計画や保険の見直しは期待しにくいのは事実です。
相談料の安さだけで相談先を選ぶと、相談料を払って中立的なアドバイスを受けた場合よりも、結果的に高くついてしまうことがあります。無料相談の仕組みそのものは住宅ローンのFP無料相談の仕組みと注意点の記事で解説しています。
提案が食い違ったときは、相談先の収益源で仕分ける
複数の窓口でアドバイスが食い違うのは、珍しいことではありません。住宅販売会社は家を売るため、無料のFP相談は商品を売るため、銀行の窓口は自行の住宅ローンを使ってもらうためと、立場が違えば提案が違うのは自然なことです。
そこで、まずはそれぞれの提案を、相談先が何で収益を上げているかで仕分けてみてください。そのうえで、キャッシュフロー表など数字の根拠を示してくれた提案を軸に比べると、どの意見を重く見るべきかが分かります。それでも決められないときは、商品を売らない有料相談でセカンドオピニオンをとる方法があります。
ハウスメーカーから提携FPの無料相談を紹介された場合も、受けること自体は問題ありません。ただ、提携FPはハウスメーカーから相談者の紹介を受ける立場なので、その家を買う前提で話が進みやすい点は頭に入れておいてください。予算を減らす、購入を見送るといった提案は出にくい仕組みです。
ケチを卒業しない限り、マイホーム購入もあらゆる買い物も後悔が残りやすい
少し厳しい言い方になりますが、目先の損得だけを基準にお金を使うかどうかを決めていると、長い目で見て損を重ねてしまいかねません。ここでいうケチとは、お金を払うかどうかの判断基準が、値段が高いか安いかしかない状態のことです。
値段が高ければ買わない、安ければ買う。その判断を続けていると、ケチったお金以上の損を、お金だけでなく時間や労力、健康、人間関係などでも負うことが多いからです。
一方で、ケチと節約は違います。払うお金に対してどれくらいの価値があるのかを見極め、払う金額より得られる価値が上なら買い、下なら買わないという判断ができる人のことを、節約家といいます。
この判断ができるようになると、マイホーム購入だけでなく、あらゆる買い物での失敗が減ります。とくにマイホームのような大きな買い物や長く使うものは、いくら払うかではなく、何が得られるかを基準に判断する癖をつけてください。
FPからのワンポイント 相談先を見極める3つの質問
相談先を選ぶときは、次の3点を確認してください。最初の面談の前にメールや電話で聞いておくと、当日の時間をむだにせずに済みます。
- その相談先の収益源はどこか（相談料なのか、商品販売の手数料なのか）
- 提案の根拠を数字（キャッシュフロー表など）で示してくれるか
- 話が最初から特定の商品ありきになっていないか
住まいの地域によっては、対面で相談できる独立系FPが近くに見つからないこともあります。ただ、いまはオンラインで遠方のFPに相談することもできるので、地元に相談先がないからと無料相談だけで決めてしまう必要はありません。
商品を売らない有料のFPを探すには
日本FP協会のサイトには、生活者向けに地域のFPを探せるCFP®認定者検索システムがあり、地域や得意分野から相談できるFPを探せます。掲載されている情報はCFP®認定者自身が登録申請したものなので、候補が見つかったら、相談料と保険などの販売を行っているかを事前に確認すると、相談先の立場がはっきりします。
相談を申し込むときは、源泉徴収票や家計の収支のメモ、検討中の物件の資料など、数字の分かるものを用意しておくと、その場で具体的な試算まで進められます。1時間単位の相談では、準備の有無で聞ける内容がかなり変わります。
住宅ローン選びだけを相談したいときの窓口
資金計画全体ではなく住宅ローン選びだけを相談したいなら、住宅ローンを取り扱う金融機関や、その銀行代理業者の相談窓口を使う方法があります。たとえばSBIマネープラザは、ドコモSMTBネット銀行（旧・住信SBIネット銀行）とSBI新生銀行の住宅ローンを扱う銀行代理業者で、店舗やオンラインで担当者に相談できます。
ドコモSMTBネット銀行の住宅ローンは、WEB申込コースの仮審査申込の受付を2026年10月30日（金）17時で終了する予定です。それ以降に申し込む人は、銀行代理業者が窓口になる対面相談コースを使います。窓口の担当者に返済計画を見てもらいながら手続きを進められる一方で、審査結果によっては金利が最大年0.55％上乗せされる点も知っておいてください。
ここでも取り扱う商品の中から提案されるという立場は同じなので、金利タイプや返済計画の考え方を聞く場として使い、最終的には複数の住宅ローンと比べて決めましょう。比べ方の手順は住宅ローン選びで失敗しない5つの手順の記事で紹介しています。
※PR SBIマネープラザは、ドコモSMTBネット銀行とSBI新生銀行を所属銀行とする銀行代理業者です。
相談先の料金や住宅ローンの条件は変わることがあるので、実際に申し込む段階では、各相談先や金融機関の最新の条件をご自身でも確かめてから判断してください。
