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相談内容はこちらです。

 今31歳で嫁、子供が2歳と4歳の4人家族です。

名古屋市在住です。わがままですが都心に近く、環境が良く、広く
て綺麗な家に住みたいと思っています。

1年前に起業し、今までは順調に事業が進んでおり家を買おうと思
っています。

予算は6000万くらいの建売を考えています。
住宅ローンをどこにしたらいいのか?本当に建売でいいのか?
欲を言えば1億くらいの豪邸に住みたい(実際見に行きましたが返
済が怖くて悩んでいます。)
妥協して6000万くらいの家にしようかと今は思っていて来週末
に見に行きます。

今は年収にすると2000万くらい稼げてはいるのですが、飲食店
なので本当にこの先どうなるかは不安です。
起業した際に4000万の借金をしています。
貯金は1000万くらいあります。

今、買うべきなのか、もう少し貯金をしてからなのかも悩んでいま
す。
今はマンションに住んでいるため、子供がジャンプしたり走り回れ
なくて拗ねることがあり、一軒家を買う決意をしたところです。

よろしくお願いします。

なるほど。

予算は6,000万円に設定しているということですが、
事業がうまくいっているなら1億円の家を買えばいいと思います。

先のことを考えても不安になるだけです。
それよりも、自分の価値を低く見積もって妥協した6,000万円の家を建てる方が
今後のあなたの事業にとっても人生にとっても大きなマイナスになります。

事業主でしたら、
1億円の家を買っても問題なく返済するくらい稼いでやる!
という気持ちでいた方が良いと思いますがどうでしょうか?

住宅ローンについては1億円貸してくれるところを探しましょう。

自営業者に優しいフラット35がNGになるので、
手当たり次第銀行を当たってどんどん審査を受けられるといいです。

ただ、それもきちんと所得を2,000万円で確定申告している必要があります。
もう一つ1年間だけの所得では住宅ローンが通りにくいので
2年連続で2,000万円以上の所得を出せば確実かと思います。

それまで待たずに住宅ローンの審査を受ける場合は
お店の売り上げなど、きちんと安定した収入を得られている旨
銀行に説明する必要がありますね。

現状マンションで子どもが跳ねて気になるということでしたら
当面は一戸建ての賃貸に引っ越し、
確定申告の2年分とも所得が2,000万円以上になるまで待ち、
その後1億円の住宅ローン審査を通せばいいかなと思います。

妥協すれば、妥協したなりの人生になりますよ。
そんな人生にしたくて起業したんじゃないですよね。

自営業者や経営者なら多少背伸びをしてでも妥協せず満足できる家を手に入れるべきです。
そしてそれを糧に稼ぎをどんどん増やしていくといいと思います。

個人事業主が住宅ローンの審査に通る方法はこちらの記事で詳しく書いています。

個人事業主・自営業者が住宅ローンの審査を通してきちんと返す5つの秘訣

 

起業したて住宅ローンについて

起業したての住宅ローンについてですが、多くの金融機関では審査対象外とするケースが多いのが実態です。

下記が主要な金融機関の起業したて住宅ローンに対応しているのかの一覧です。ほとんどの金融機関が3年以上の業歴を必要としています。フラット35は1年と他の住宅ローンと比較するとかなり短く設定されています。起業後、1年未満でも起業した業種が前職と継続性がある、継続的な収入が見込めると審査結果が出た場合には審査に通るとされています。

金融機関名業歴年収借入可能額
楽天銀行のフラット351年30万円以上8000万円
ARUHI(アルヒ)のフラット351年30万円以上8000万円
イオン銀行3年以上100万円以上1億円
じぶん銀行3年以上200万円以上2億円
au住宅ローン3年以上200万円以上2億円
新生銀行2年以上300万円以上1億円
三菱UFJ銀行3年以上200万円以上1億円
みずほ銀行2年以上非開示1億円
楽天銀行(金利選択型)2年以上400万円以上1億円
住信SBIネット銀行(ミスター住宅ローンREAL)非開示非開示2億円
住信SBIネット銀行非開示非開示2億円
ソニー銀行3年以上400万円以上1億円

 

個人事業主・自営業の起業後、1年未満はフラット35は外せない

フラット35は国土交通省が100%出資する住宅金融支援機構が取り扱う住宅ローンであり、民間の金融機関が窓口業務・融資を行うものです。住宅金融支援機構は多くの国民にマイホームを持ってもらうという公的な役割を担っているため、職業・雇用形態、勤続年数など関係なく住宅ローン融資を行っています。

個人事業主・自営業は民間の住宅ローンでは融資を受けることが極めて困難といわれていますが、フラット35であれば、継続的な収入が確認できれば問題なく融資が受けられます。「継続的な収入」について意味では、起業直後でも継続的な収入が確認できれば融資を受けることが可能です。

フラット35の仕組み

楽天銀行のフラット35

楽天市場でおなじみの楽天グループに属する楽天銀行が提供するフラット35はメガバンクを抑えてフラット35の取り扱いシェアが1位になるなど人気です。

人気の秘密はフラット35で常に業界最低水準の金利を提供していること、融資事務手数料が1.08%~(借り換えは0.972%~)と低コストを実現していることでしょう。また、契約まで来店不要であることも大きな特徴です。
楽天銀行のフラット35

楽天銀行の公式サイトはこちら

 

ARUHI(アルヒ)のフラット35

アルヒは9年連続でフラット35の取り扱いシェアが1位となっており、国内で最もフラット35の取り扱いに慣れている、ノウハウがある金融機関と表現してよいでしょう。全国には150あまりの店舗を展開しているので、起業直後で相談事項も多い住宅ローン審査に親身にサポートしてくれると思います。

店舗を利用すると融資事務手数料が2.16%と割高ですが、対面でのサポートには十分な価値を発揮してくれるでしょう。

アルヒは9年連続でフラット35のシェアNo.1

ARUHI(アルヒ)の公式サイトはこちら