年収350万円で住宅ローン2,700万円はムリ？FPが家計の作り方を解説

 初めまして。
家のことで迷っていて答えを出せずにいたので、プロの方のお力を
いただきたく、メールを送らさせていただきました。よろしくお願
い致します。

家族構成は、夫32歳(会社員勤続10年)妻30歳(無職)子ども3人(年長
、年少、1歳)です。
静岡県在住。

今は旦那の両親の家に同居させてもらっています。

今の家が単世帯用なので、建て替えを考えていたのですが、土地に
色々と癖があったため、予想以上に費用がかかることが分かりまし
た。

義父はこの家が好きなのと、今更ローンを一緒に手伝うほどの力も
ないとのことなので、こちらとしても働けるうちに老後の貯蓄もし
てもらいたいと思い、子世帯で出ていくことになりました。

年収が支払い金額350万円なので、出来れば新築で住宅ローンは5万
円くらいで押さえられたら…と夢のようなことを考えては、どうす
ればいいのかとこの先の優先順位を考えることが出来ずにいます。

理想
1.持ち家

(今考えている土地+建物で2700万円はかかってしまう可能性がある

、出来れば2300万円までに押さえたい。35年ローンだと70歳までず
っと支払っていかなくてはならないが、老後の貯蓄もしたいのに出
来るのか)

2.中古をリノベーション
(地震がきて倒壊したらローンを払いながら賃貸になってしまう可
能性がある)

3.2000万円くらいの建て売り
(義両親の家から離れてしまうため、子供が行き来出来る距離にな
いため、働きに出た場合、すぐに預けられない、夫の職場までの距
離が遠くなる)

4.賃貸
(子どもが大きくなれば大きな家も必要なくなるなら、20年間一戸
建て賃貸に住み、その後は小さい賃貸にうつり、そのあまりは貯金
にまわす方法…でも老後ずっと家賃を払う、更新の必要がある。)

理想

1.夫は7～21時頃まで仕事なので、子どもが小さいうちはパートで

、子どもの生活に負担がいかないような時間帯で働きたい(月に5万
円くらい？になってしまう)

2.出来れば両親の家の近くで家を持ち、子どもの万が一や、パート
から正社員になった時に少しでも様子をみてもらいたい。

現実的に…

手取りが25万円くらいで、月に7万円の引き落とし(内車ローン、携

帯代、ガソリン代、保険料等)教育費3万円、生活費等でカツカツ状
態で家を立てる、買うのは今の状態では無謀…。
私がパートに出て収入を増やして30万円になったとして、貯金や少
しの家族での娯楽をする余裕はあるのか。

こんなことを頭の中で、ただどうすればいいのかと
整理がつかないままになっています。

すべてが希望通りになるとは思っていません。
でも子ども3人を精神的にも金銭的にも第一に考えてたい…老後も子
どもに迷惑が、かからないようにちゃんと貯金をしたいと…欲ばか
りです。

こんな内容で分かりづらく何を返答すればいいのか困ってしまうか
と思いますが、他にはこんな方法があるよ等、少しでもアドバイス
をいただけたら嬉しく思います。
すみませんが、よろしくお願い致します。

そもそも年収350万円で2,700万円の住宅ローンは借りられる？

「借りたい」の前に「借りられるのか」も気になるところだと思いますので、目安をお伝えします。 フラット35では、年収に占めるすべての借入の年間合計返済額の割合（総返済負担率）の基準が、年収400万円未満で30%以下（400万円以上は35%以下）と定められています。借入2,850万円・35年・金利1.000%なら年間返済額は約96万円で、年収350万円に対する返済負担率は約28%。基準の上では借りられる水準です。 ただし、この負担率には車のローンなど他の借入もすべて含まれますし、民間の銀行はそれぞれ独自の基準で審査します。「借りられる額」と「無理なく返せる額」は別物ですので、上で見たように固定費を先に減らして家計の余裕を作ってから借りるのが安心です。 なお、住宅ローン選びでは金利だけでなく諸費用も大切です。たとえばSBI新生銀行は保証料と一部繰上返済手数料が0円で諸費用の全体像がわかりやすく、店舗とオンラインの両方で相談できるので、地方にお住まいの方が候補に加えやすい1行です。

このご相談についてよくある質問

妻のパート収入は住宅ローンの審査に入れてもらえますか？

金融機関によっては、配偶者の収入を合算して審査できる場合があります（雇用形態・勤続年数などの条件は各行で異なります）。ただし収入合算で「借りられる額」を増やしすぎると返済がきつくなりがちです。合算はあくまで審査上の選択肢と考え、返済計画はご主人の収入だけで無理のない範囲に収めるのが安全です。

月々の返済を5万円台に抑えたい場合、借入はいくらまで？

金利年1.000%・35年返済（元利均等）なら、借入約1,900万円で月々の返済は約54,000円です。ご相談の「2,300万円までに抑えたい」であれば月々約65,000円。どの水準なら家計が回るか、上の固定費見直しとセットで考えてみてください（金利が変われば返済額も変わります）。 なお、対面でファイナンシャルプランナーに相談するという手もあります。