車のローンが残っていても、住宅ローンは組めます。審査で見られるのは車の値段やローン残高ではなく、車のローンを含めた「すべての借入れの年間返済額」が年収に対して無理のない割合かどうかです。ただし、その分だけ住宅ローンで借りられる金額は減ります。
駅から遠い、電車の本数が少ないといった地域では、普段の暮らしに車が欠かせません。徳島のような地方では「大人1人に1台」というご家庭も珍しくなく、「車のローンが残っているけれど家も欲しい」「車の買い替えと住宅購入、どちらを先にすべき？」というご相談はFPとして本当によくいただきます。
ここでは、車のローンが住宅ローンの借入額にどう響くのか、そして車もマイホームも両方あきらめずに済む資金計画の立て方を、順番にお話しします。
車のローンがあっても住宅ローンの審査は通る
住宅ローンを初めて利用する方ほど、「車のローンがあると審査に通らない」と思い込みがちです。
車は100万円以上するのが普通なので、自動車ローンで購入する方は多く、完済前にマイホームを考えるのはよくある話です。そして、車のローンが残っていても住宅ローンの審査は通ります。
もちろん、車のローンがないほうが審査に有利なのは確かです。ただ、「車のローンがあるから住宅ローンは使えない」とあきらめる必要はありません。では、具体的にどんな影響があるのかを見ていきましょう。
影響するのは「借りられる金額」
車のローンが残っていると、住宅ローンの借入可能額（借りられる金額）が減ります。たとえば住宅ローンを3,000万円借りたいと思っていても、「車のローンがあるので2,500万円までです」と言われる可能性がある、ということです。
見られるのは車のローンの「年間返済額」
年収ごとに住宅ローンをいくら借りられるかの計算方法は、以下の記事で詳しく解説しています（自営業の方向けですが、フラット35の借入可能額の考え方は会社員の方も同じです）。
車のローンの扱いは金融機関によって違いますが、基本的には「車のローンの年間返済額がいくらか」が住宅ローンの融資可能額の計算に使われます。
車の値段は関係ありません。ローンの残高も直接は関係しません。残高が100万円でも500万円でも、年間50万円返しているなら住宅ローンの借入額への影響は同じです。
車のローンの年間返済額と、住宅ローンの借入可能額の関係を一覧表にまとめました。
| 車のローン年間返済額 | 12万円 | 24万円 | 36万円 | 48万円 | 60万円 | 72万円 |
|---|---|---|---|---|---|---|
| 住宅ローン借入可能額 | 3,550万円 | 3,230万円 | 2,910万円 | 2,260万円 | 1,940万円 | 1,610万円 |
| 差額 | -330万円 | -668万円 | -970万円 | -1,620万円 | -1,940万円 | -2,270万円 |
この表では、車のローンの年間返済額が12万円増えるごとに、住宅ローンの借入可能額が300万円ほど減る計算です。
毎月3万円ほど車のローンを返していると、借入可能額が1,000万円近く減ることもあります。そうなると、希望の土地や家に手が届かない、あるいは審査そのものに通らないというケースも出てきます。
返済負担率の目安は年収400万円を境に30％・35％
民間の金融機関は返済負担率の基準を公表していないことが多いのですが、住宅金融支援機構のフラット35は、ご利用条件（フラット35公式）で次の基準を明示しています（2026年9月時点）。
| 年収 | 総返済負担率の基準 |
|---|---|
| 400万円未満 | 30％以下 |
| 400万円以上 | 35％以下 |
ここでいう総返済負担率には、フラット35の返済額だけでなく、自動車ローン・教育ローン・カードローン（クレジットカードのキャッシングや分割払い・リボ払いを含む）など、すべての借入れの年間返済額が含まれます。
たとえば年収500万円なら、フラット35ではすべてのローンを合わせた年間返済額を35％以下、つまり175万円以下に収める必要があります。
仮のケースで計算：年収450万円・車のローン月3万円の場合
たとえば、年収450万円の方がフラット35（35年返済・金利は2026年9月の最頻金利の年3.460％と仮定）を利用するケースで考えてみます。年間返済額の上限は、年収450万円×35％＝157.5万円です。
- 車のローンがない場合：157.5万円をすべて住宅ローンに充てられるため、借入可能額の目安は約3,190万円
- 車のローンが月3万円（年36万円）ある場合：住宅ローンに充てられるのは121.5万円となり、借入可能額の目安は約2,460万円
同じ年収でも、月3万円の車のローンがあるだけで、借入可能額の目安は700万円以上変わります。実際の審査では、申込時点の金利や金融機関ごとの審査基準によって結果が変わるため、あくまで考え方の目安としてご覧ください。
家も車も欲しいなら、手元の現金で順番を決める
続いて、いまは車のローンはないけれど、そろそろ車を買い替えたい。でもマイホームも欲しい、という場合です。
この場合は、車を買えるだけの現金を持っているかどうかで選択肢が変わります。
車を買えるくらいの貯金がある場合
車を買えるだけの貯金があるなら、選択肢は次の2つです。
- 現金で車を買う
- 頭金を抑えて住宅ローンを多めに借り、手元に残した現金で車の購入や運用に充てる
現金があるなら、素直に現金で車を買ってしまってもよいと思います。超低金利の時代には、私は2つ目の選択肢をよくおすすめしていました。ただし、金利が上がってきた今は「借入金利と運用利回りの差」をよく確認する必要があります。
300万円を手元に残して運用に回すと、どうなるか
購入する車が300万円で、その金額を払える貯金はあるとします。あえて現金では払わず、住宅の頭金も入れずに住宅ローンを多めに借り、手元に残した現金で車を買う、または運用に回すという考え方です。
なお、住宅ローンで借りられるのは住宅の購入にかかる費用（物件価格や取得時の税金・手数料など）までです。「車の購入資金そのものを住宅ローンで借りる」ことはできません。あくまで手元資金の使い道を入れ替える方法です。
住宅ローンの借入額が増えると、その分利息も増えます。35年返済で300万円多く借りた場合、その300万円にかかる利息は、仮に金利年1.500％なら約86万円、年3.000％なら約185万円です。借入額に応じてかかる事務手数料なども加わります。
一方、手元に残した300万円を35年間、年利1％で運用できれば約125万円、2％なら約300万円、3％なら約544万円の運用益が見込める計算です（いずれも複利・税金や手数料は考慮せず）。
ただし、注意点が2つあります。ひとつは、運用には元本割れのリスクがあり、利回りは保証されないこと。もうひとつは、住宅ローンの金利そのものが上がっていることです。
日本銀行は2026年9月の金融政策決定会合で政策金利を1.25％程度に引き上げ、三菱UFJ銀行は変動金利のもとになる短期プライムレートを2026年11月2日から年2.625％に引き上げると発表しています。全期間固定のフラット35も、2026年9月の最頻金利は年3.460％（返済期間21年以上35年以下・融資率9割以下）です。
借入金利が運用の期待利回りに近づくほど、この方法のうまみは小さくなります。「いま自分が借りられる金利」と「無理なく見込める利回り」の差を必ず確認してから判断してください。
「金利の低いところでお金を借り、金利の高いところで回す」という考え方自体は今も成り立ちますが、その差が以前より縮んでいる点は押さえておきましょう。繰上返済との比べ方は、次の記事で詳しく解説しています。
本当に賢い住宅ローン返済方法は、繰上げしない、長く借りる、なぜ？
車を買えるくらいの貯金がない場合
買いたい車を買うだけの貯金がない場合、選択肢は次の2つです。
- 住宅ローンを借りた後に、車のローンを組んで買う
- 頭金に充てる予定だった自己資金の一部を車に回し、住宅ローンをその分多めに借りる（自己資金が多少ある場合）
なお、車の購入費用そのものを住宅ローンに上乗せして借りることは原則できません。住宅ローンの資金使途は住宅の取得・建築などに限られており、目的外に使うと契約違反となり、一括返済を求められるおそれがあります。
金融機関によっては、住宅ローンとあわせて他のローンを見直せる商品を扱っている場合もありますが、取扱いの有無や条件は金融機関ごとに異なります。
住宅ローンの融資実行までは、車のローンを新たに組まない
車のローンを組んで買う場合は、住宅ローンの本審査に通った後、できれば家の引き渡し（融資実行）が終わるまでは車のローンを借りないほうが安心です。
審査を受けたときから状況が変わると、住宅ローンの条件が見直されることがあります。車のローンが増えていれば、借入額を減らされたり、最悪の場合は融資を受けられなかったりすることもありえます。本審査に通っていれば大きな問題になることは少ないと思いますが、念のため、融資を受け終わるまでは新しいローンは組まないようにしましょう。
車のローンと住宅ローンについてよくいただくご質問
FPとしてご相談をお受けする中で、車のローンがらみで特によく聞かれる質問をまとめました。
Q. 残価設定型クレジット（残クレ）やカーリースも審査に影響しますか？
A. 残クレはローンの一種なので、個人信用情報に登録され、毎月の支払額が年間返済額に含まれます。カーリースは借入れではありませんが、毎月の固定支出として考慮する金融機関もあります。扱いは金融機関によって異なるため、申込先に確認しておくと安心です。
Q. 車のローンを完済してから住宅ローンを申し込むほうがいいですか？
A. 返済負担率がぎりぎりの場合は、先に完済して年間返済額を減らすのが有効です。ただし、完済に手元資金を使いすぎると、頭金や諸費用・引っ越し代が足りなくなります。車のローンの残高・残り期間と手元資金のバランスを見て決めましょう。
Q. 住宅ローンを組んだ後に、車のローンは組めますか？
A. 組むことは可能です。ただし、自動車ローンの審査でも住宅ローンの返済額を含めた返済負担が見られるため、希望額が通らないこともあります。住宅ローンの返済計画を立てる段階で、次の車の買い替え時期と予算も織り込んでおくと安心です。
Q. 審査のときに車のローンを申告しなかったらどうなりますか？
A. 借入れは個人信用情報機関に登録されているため、申告しなくても金融機関には分かります。申告漏れや虚偽の申告は審査に落ちる原因になり、契約後に発覚すればトラブルのもとにもなります。必ず正直に申告してください。
「いくら借りられるか」より「無理なく返せるか」で考える
車のローンが残っていても、返済負担率の範囲に収まっていれば住宅ローンは組めます。また、手元資金の使い方（現金で車を買うか、頭金を減らして手元に残すか）を工夫することで、マイホームと車を両立しやすくなります。
車が生活の足になっている地方では、住宅ローンを返している途中で車の買い替え時期が必ずやってきます。年収に対する借入額の目安は年収400万円で住宅ローンはいくら借りれるかを解説した記事も参考にしながら、車の買い替え費用まで含めた長期の資金計画を立てておきましょう。車以外にカードローンなどの借入れがある場合は、消費者金融の借入があっても住宅ローンは組めるかを解説した記事もあわせてご覧ください。
住宅ローン選びでは金利だけでなく、諸費用や団信も含めた総合的な比較が大切です。身近な地銀・信金と全国から利用できるネット銀行などを同じ条件で並べ、「無理なく返せるか」を軸に選んでください。金利や審査基準は変わることがあるため、最新の条件は各金融機関の公式サイトでご確認ください。
