都心部と違って、駅から遠い場所や電車の本数が少ない場所など公共交通機関の利便性が低い地域では、普段の生活で車での移動が必須です。徳島のような地方では「大人1人に1台」が当たり前というご家庭も珍しくありません。

一方で、車を自動車ローンを利用して購入していると、住宅ローンの契約時に車のローンが影響することがあります。

そのため、「マイホームは欲しいけど車のローンが残っているから住宅ローンの審査に通らないのではないか？」、もしくは、「車がボロボロになってきているので買い換えたいがマイホームも欲しい。車を先に買っても大丈夫なのか？それとも住宅ローンを借りた後にすべきなのか？」というようなご相談を、FPとして本当によくいただきます。

そこで、この記事では車のローンと住宅ローンの関係について解説しながら、車もマイホームも両方手に入れやすくする方法について解説したいと思います。

【結論】車のローンがあっても住宅ローンは組める

車のローンが残っていても、無理のない返済範囲と認められれば問題なく住宅ローンを組むことができます。

住宅ローンは「年間の収入に対して無理のない返済額にならないか」を審査しています。これは年間返済負担率と呼ばれ、住宅ローンの返済額だけでなく、「車のローン」や「カードローン」などの返済額も加味して計算されています。

この「年間返済負担率」を各銀行で審査して問題ないと判断してもらえれば、住宅ローンは全く問題なく利用できます。

車のローンがあると住宅ローンの審査は通らない？

住宅ローンを利用しようとする人の多くは「住宅ローンの初心者」です。そのため、「車のローンがあると住宅ローンの審査に通らない」と誤解しがちです。

普通に車を買うと100万円以上するので、自動車ローンを利用して車を買う人が多いわけですが、その車のローンを返し終わる前にマイホーム購入を考えるのはよくある話です。そして、車のローンが残っていても住宅ローンの審査は通ります。

もちろん、「車のローンがない」方が住宅ローンの審査には有利なことに違いはありませんが、「車のローンがあると住宅ローンは利用できない」と誤解しないようにしましょう。

それでは、具体的に車のローンが残っていると住宅ローンの審査にどんな影響があるのか確認していきましょう。

車のローンがある場合とない場合の借入可能額の比較

車のローンが残っていると住宅ローンの借入可能額、つまり借りられる金額が減ってしまいます。仮に、あなたが住宅ローンを3,000万円借りたいとしても車のローンが残っているので2,500万円までしか貸せない、と言われる可能性があるということです。

では、車のローンがあるとどれくらい住宅ローンの借入可能額が減ってしまうのかを確認していきましょう。

車のローンの年間返済額が住宅ローンの借入可能額に与える影響

年収ごとに住宅ローンをいくら借りられるのかを計算する方法は以下の記事に詳しく書いていますので、参考にしてください。（自営業者向けの記事ですがフラット35での借り入れ可能額について詳しく書いています）

自営業者が住宅ローンの審査を通してきちんと返す5つの秘訣

車のローンが残っている場合の住宅ローン審査への影響は各金融機関によって違いますが、基本的には「車のローンの年間返済額がいくらか？」ということが住宅ローンの融資可能額の計算に利用されます。

車の値段はあまり関係ありません。車のローンの残高も直接的には関係ありません。車のローンの残高が100万円でも500万円でも、年間50万円返しているなら住宅ローンの借入額に与える影響は同じです。

以下に車のローンの年間返済額が住宅ローンの借入可能額に与える影響を一覧表にまとめたのでご覧ください。

車のローン年間返済額12万円24万円36万円48万円60万円72万円
住宅ローン借入可能額3,550万円3,230万円2,910万円2,260万円1,940万円1,610万円
差額-330万円-668万円-970万円-1,620万円-1,940万円-2,270万円

この表を見ると年間12万円ごとに300万円ずつくらい住宅ローンの借入できる金額が減る計算になりますね。

上記の結果からすると、毎月3万円ほど車のローンを返していたら住宅ローンの借入可能額が1,000万円も減ってしまいます。そうなると、車のローンを抱えたままなら希望の土地や家を建てられない、もしくはそもそも住宅ローン審査に通らないということも出てきます。

返済負担率は「年収400万円」を境に30％・35％が目安

民間の金融機関が返済負担率の基準を明示しているケースは多くありませんが、公的なフラット35（住宅金融支援機構）は公式サイトで次の基準を明示しています（2026年7月時点）。

年収 総返済負担率の基準
400万円未満 30％以下
400万円以上 35％以下

ここでいう総返済負担率には、フラット35の返済額だけでなく、自動車ローン・教育ローン・カードローン（クレジットカードのキャッシングや分割払い・リボ払いを含む）など、すべての借入れの年間返済額が含まれます。

たとえば年収500万円であればフラット35の場合、すべてのローンを合わせた年間返済額を35％以下、つまり175万円以下にする必要があります。

マイホームも買いたいが車も欲しい場合はどうすべきか？

続いて、今現在車のローンはないがそろそろ車の買い替えをしたい。でも、マイホームも欲しいという場合にどうすべきかです。

これは、車を購入するだけの現金を持っているかどうかで選択肢が変わってきます。それぞれどうするか説明していきます。

車を買えるくらいの貯金がある場合

まずは、車を買えるくらいの貯金はある場合です。この場合は次の2つの選択肢があります。

  • 現金で車を買う
  • 頭金を抑えて住宅ローンを多めに借り、手元に残した現金で車の購入や運用に充てる

現金があるなら、素直に現金で車を買ってしまってもいいと思います。超低金利の時代には、私は2つ目の選択肢をよくおすすめしていました。ただし後述するように、金利が上がってきた今は「借入金利と運用利回りの差」をよく確認する必要があります。

300万円を手元に残して運用に回した場合どうなるか？

仮に購入する車が300万円として、その金額を支払えるお金はあるとしましょう。しかし現金では車の支払いをせず、住宅の頭金も入れずに住宅ローンを借りられる範囲でめいっぱい借り、手元に温存した現金で車を買い、残りを運用に回すという考え方です。

なお、住宅ローンで借りられるのは住宅購入に際してかかる費用（物件費用や住宅取得にかかる税金・手数料など）までですので、「車の購入資金そのものを住宅ローンで借りる」ことはできません。あくまで手元資金の使い道を入れ替える方法です。

住宅ローンの借入金額が増えると、その分支払う利息も増えます。仮に金利年1.500％・35年返済で300万円多く借りた場合、その300万円分に対する利息は約86万円。借入額に応じてかかる事務手数料なども含めると、おおよそ100万円前後の追加負担になる計算です。

一方、手元に残した300万円を35年間、年利1％で運用できれば約125万円、2％なら約300万円、3％なら約540万円の運用益が期待できる計算です。高配当株やREITであれば2〜3％程度での運用は現実的と言われているので、検討の価値はありそうです。

ただし、注意点が2つあります。ひとつは、運用には元本割れのリスクがあり、利回りは保証されないこと。もうひとつは、2026年に入って住宅ローンの金利そのものが上昇していることです。日銀の利上げを受けて、三菱UFJ銀行・みずほ銀行は2026年8月3日から短期プライムレート（変動金利のもとになる基準金利）を年2.125％から2.375％へ引き上げると発表しており、新規借入の変動金利は多くの銀行で0.9％前後からと、以前より高くなっています（2026年7月時点）。全期間固定のフラット35も2026年7月は年3.140％（返済期間21年以上35年以下・融資率9割以下・新機構団信付き）です。借入金利が運用の期待利回りに近づくほど、この方法のうまみは小さくなります。「いま自分が借りられる金利」と「無理なく見込める利回り」の差を必ず確認してから判断してください。最新の適用金利は各金融機関の公式サイトでご確認ください。

「金利が低いところからお金を仕入れて、金利が高いところで回したほうが得」という考え方自体は今も有効ですが、その「差」が以前より縮んでいる点は押さえておきましょう。これについて詳しくはこちらの記事に書いていますので、ぜひ読んでみてください。

本当に賢い住宅ローン返済方法は、繰上げしない、長く借りる、なぜ？

車を買えるくらいの貯金がない場合

続いて、買いたい車を買うだけの貯金がない場合です。この場合の選択肢は次の2つです。

  • 素直に住宅ローン借入後に車のローンを借りて買う
  • 頭金に充てる予定だった自己資金の一部を車に回し、住宅ローンをその分多めに借りる（自己資金が多少ある場合）

なお、「車の購入費用そのものを住宅ローンに上乗せして借りる」ことは原則できません。住宅ローンの資金使途は住宅の取得・建築などに限定されており、目的外に使うと契約違反となり、一括返済を求められるおそれがあります。一部の労働金庫などには他のローンを住宅ローンとまとめられる商品もありますが、取扱いは限られるため、利用できるかどうかは各金融機関に個別にご確認ください。

住宅ローンの本審査通過もしくは引き渡しまでは車のローンは借りないようにする

素直に車のローンを借りて買う場合は、住宅ローンの本審査通過後、できれば家の引き渡しが完了するまでは車のローンは借りないほうがいいです。

審査を受けた時から状況が変わっていたら住宅ローンの審査に通らなくなることがあります。審査を受けた時から車のローンが増えたなんてことになれば、借り入れできる金額を減額されたり、最悪審査に通らないということもありえます。本審査に通過していればおそらく問題無いと思いますが、念の為に引き渡しが終わってきちんと融資を受け終わるまでは新しいローンは借りないほうがいいでしょう。

車のローンと住宅ローンについてよくいただくご質問

FPとしてご相談をお受けする中で、車のローンがらみで特によく聞かれる質問をまとめました。

残価設定型クレジット（残クレ）やカーリースも審査に影響しますか？

残価設定型クレジットはローンの一種ですので、個人信用情報に登録され、毎月の支払額が年間返済額に含まれます。カーリースは借入れではありませんが、毎月の固定支出として審査で考慮する金融機関もあります。扱いは金融機関によって異なるため、申込先に確認しておくと安心です。

車のローンを完済してから住宅ローンを申し込むほうがいいですか？

返済負担率がぎりぎりの場合は、先に完済して年間返済額を減らすのは有効な対策です。ただし、完済に手元資金を使いすぎると、頭金や諸費用・引っ越し代に回すお金が減ってしまいます。車のローンの残高・残り期間と手元資金のバランスを見て決めましょう。判断に迷うときは、FPなどの専門家に家計全体を見てもらうのがおすすめです。

審査のときに車のローンを申告しなかったらどうなりますか？

借入れは個人信用情報機関に登録されているため、申告しなくても金融機関には分かります。申告漏れや虚偽の申告は審査に落ちる原因になり、契約後に発覚した場合はトラブルのもとにもなります。必ず正直に申告してください。

住宅ローンを賢く利用して、マイホームも車も両方手に入れてください

読んでいただいたように、車のローンが残っていても、返済負担率の範囲に収まっていれば住宅ローンは組めます。また、手元資金の使い方（現金で車を買うか、頭金を減らして手元に残すか）を工夫することで、マイホームと車を両立しやすくなります。

なお、住宅ローン選びでは金利だけでなく、諸費用や団信も含めた総合的な比較が大切です。たとえばSBI新生銀行の住宅ローンは、保証料0円・一部繰上返済手数料0円、事務手数料は借入金額×2.20％（税込）の定率型と諸費用の仕組みが分かりやすく、店舗相談とオンライン手続きの両方に対応しています。地方にお住まいの方も、身近な地銀・信金と併せて、こうした全国から利用できる銀行を比較候補に入れてみてください。

金利が上がってきた局面だからこそ、「いくら借りられるか」ではなく「無理なく返せるか」を軸に、車と家の資金計画を立てていきましょう。