住宅ローンの保証料とはなにか？
住宅ローンの保証料とは、あなたが住宅ローンの返済ができなくなった時に、保証会社にあなたに代わって住宅ローンの肩代わりをしてもらうために払うお金です。つまり、銀行にとって住宅ローンをきちんと払ってもらうための保険のような役割を担っています。（肩代わりしてもらえれば貸し倒れで困ることがない）
引用；SBI新生銀行の公式サイト
住宅ローンは保証会社が払ってくれればそれで終了か？
保証会社と契約が必要な住宅ローンの場合、あなたが住宅ローンを払えなくなっても保証会社があなたに代わって住宅ローンを支払ってくれます。そのために高い保証料も支払うわけですが・・・、残念ながらそれで終了、とはなりません。 保証会社が銀行に住宅ローンの肩代わりをしたあと、保証会社があなたに”肩代わりしたお金を払いなさい”と請求してきます。つまり、お金を払う先が銀行から保証会社に切り替わっただけなのです。結局、保証会社にお金を返せなければマイホームを手放したり、自己破産したりと大変な状況になることに違いはありません。 つまり、自分たちにとって意味が無さそうなのに高いお金はかかる、それが住宅ローンの保証料という仕組みです。保証料なしの住宅ローンにリスクはない
このように保証会社はあくまで金融機関を守る仕組みのものであり、保証料を支払ったとしても私たちには何のメリットもありません。このため、ネット専業銀行やフラット３５などの保証会社を必要としない住宅ローンにこれらのリスクは存在しません。住宅ローンの保証料は利用者にメリットのないお金
上の説明を見て頂ければ分かる通り、住宅ローンの保証料はあなたにとっては直接のメリットがないお金です。しかも、この保証料というお金は何十万円もします。 大きな銀行の住宅ローンでは、グループ内の保証会社を使っていることが多く、「何のために払うのか実感しにくい」と感じる方が多いのも無理はありません。なんとか支払わずに済む方法は無いのでしょうか？保証人がいれば保証料は必要ないのか？
では、保証会社に保証を頼むのではなく、保証人を立てれば保証料を支払わずに済むでしょうか？もしかすると、それで銀行がOKするなら保証料を支払わずに済むかもしれません。 残念ながら、殆どの銀行の場合で住宅ローンの借入条件に「保証会社による保証を受けること」と書かれていて、自分で保証人を用意することは認められません。保証人を立てるんだから保証料は払わないということは現在の住宅ローンにおいては難しいということです。では、いったい住宅ローンの保証料はいくらか？
多くの金融機関で住宅ローンと保証料がセットになっているような状況ですが、この住宅ローンの保証料がどれぐらい必要になるのかを説明したいと思います。 保証料は「それぞれの銀行（保証会社）が決めた料率」と「借入金額」、「借入期間」、「保証料の払い方」などで変わってきますが、厄介なのは最終的な保証料は住宅ローンに申し込んでみないとわからない、という点です。住宅ローンの保証料は審査結果によって変わる
申し込んでみないと実際の保証料の金額がわからないのは、保証料が一律で決まっているわけではなく、住宅ローンの審査結果や借入期間・借入金額によっても変わるためです。 例えば、徳島県にある阿波銀行（あわぎん総合住宅ローン）の保証料を公式サイトで確認してみましょう（2026年6月1日現在の掲載内容・2026年8月に公式サイトにて確認）。
- 保証料率0.20％の場合：約667,500円
- 保証料率0.40％の場合：約1,335,000円
- 住宅ローンの借入額÷1,000万円×1,000万円あたりの保証料
住宅ローンの保証料は銀行によっても違う／方式そのものも違う
ここでは四国の地銀である阿波銀行の例を出しましたが、保証料の水準や「そもそも保証料を取るのかどうか」は金融機関によって変わります。しかも保証料の具体的な金額・料率は審査で決まるうえ、随時見直されるため、いま比較するなら金額そのものよりも「方式の違い」を押さえるのが近道です（これは徳島県に限らず全国どの都道府県でも同じです）。| 金融機関のタイプ | 保証料の扱い（主な方式） | 備考 |
|---|---|---|
| メガバンク（三菱ＵＦＪ・三井住友・みずほ） | 保証料型（前払い or 金利上乗せ）と、融資手数料型（借入額×2.20％（税込）・保証料0円）の両方がある | どちらの型を選ぶかで諸費用の構成が大きく変わる |
| 地方銀行（例：阿波銀行） | 保証料型が中心。一括前払い、または金利に年0.20％・0.4％等を上乗せ | 料率は保証会社の審査で決定 |
| 信用金庫・労働金庫 | 保証料型が中心（各庫が提携する保証機関の所定料率） | 計算方法・料率は各庫で異なる |
| ネット銀行 | 保証料0円が主流（代わりに融資事務手数料 借入額×2.20％（税込）程度） | 保証会社を使わない商品設計が多い |
| フラット35 | 保証料0円 | 事務手数料は申し込む金融機関ごとに異なる |
住宅ローンの保証料はいつ払う？
住宅ローンの保証料には金利上乗せタイプと前払いタイプが存在しており、タイプごとにいつ払うのかは異なってきます。| 保証料いつ払うのか | 繰上返済に伴う返金の有無 | |
| 金利上乗せタイプ | 毎月の住宅ローンの返済と合わせ支払い | なし |
| 前払いタイプ | 住宅ローンの融資実行のタイミング | あり |
住宅ローンの保証料が必要ない銀行もある
このように高額になる保証料という仕組みですが、実は、保証料を支払わなくても住宅ローンを借りられる銀行があります。 保証料を銀行が負担する（保証会社は使う）というケースと、はじめから保証料がかからない（保証会社を使わない）というケースに分かれていますが、どちらでも「保証料を払わなくて良い」という結果に違いはありません。保証料がかからない分、住宅ローンのトータルコストは抑えることができる可能性が高いので、保証料がかからない金融機関の住宅ローンも積極的に検討してみるのが良いでしょう。 例えば、以下の様な銀行が保証料がかからない住宅ローンの代表例です。SBI新生銀行
SBI新生銀行の住宅ローンは保証料が0円なだけでなく、一部繰上返済手数料も0円です。事務取扱手数料は借入金額×2.20％（税込）の定率型ですが、 保証料のように「審査が終わるまでいくらか分からない」ということがなく、諸費用の見通しを立てやすい のが特徴です。一般団信は金利上乗せ0円で、2026年3月からは金利上乗せなしの全疾病保障付団信も始まっています（2026年8月時点・公式サイトにて確認）。店舗相談とオンライン手続きの両方に対応しているので、対面で相談しながら進めたい地方の方にも検討しやすい住宅ローンです。
ドコモの銀行（旧・住信SBIネット銀行）の住宅ローン（WEB申込コース）
保証料がかからない代わりに融資事務手数料（借入金額×2.20％（税込））が必要になりますが、全ての病気とケガに備える全疾病保障が金利上乗せなしで付いてきます。借入時に50歳未満であれば、全疾病保障に加えて3大疾病を50％保障する「スゴ団信」が基本付帯します（2026年8月時点・公式サイトにて確認）。 日本を代表する住宅ローンの一つ です。
フラット35（ドコモの銀行・SBIアルヒなど）
住宅金融支援機構が提供するフラット35は、しくみ上、保証会社を使わないため保証料がかかりません。民間ローンとは審査の考え方が異なり、雇用形態や勤続年数の面で申し込みやすいと言われる点も特徴の一つです。 事務手数料や金利は申し込む金融機関で変わる ので、ドコモの銀行やSBIアルヒのフラット35のように手数料・金利の条件がよい金融機関を選ぶようにしましょう。
住宅ローンの繰上返済や借り換えをするなら、融資手数料よりも保証料の方が得なことがある
住宅ローンの保証料（一括前払い）は、住宅ローンを繰上返済したり他の銀行の住宅ローンへ借り換えした時に一部が返ってきます。返ってくる金額は、住宅ローンの未経過部分や繰上返済で短縮した分です。例えば、35年で借りて2年後に全額繰上返済（完済）すると、33年間が未経過になります。この33年間に相当する保証料が（所定の計算・手数料控除のうえで）返還されます。 また、繰上返済をして5年間住宅ローンの返済期間が短くなれば、5年分に相当する保証料が返ってきます。（全額ではありませんが） しかし、ネット銀行に代表されるような融資手数料型の場合は、融資に係る手数料なので繰上返済をしようが借り換えをしようが１円も返ってきません。 そのため、将来的に繰上返済や借り換えを予定しているなら、保証料を支払う銀行の方が有利になるケースがあります。住宅ローンの保証料は人によっても違う
ここまで、銀行によって保証料が違うこと、また借入金額や借入期間によって違う事をお伝えしてきましたが、やはり一番大きいのは人によっても保証料は変わるということです。 といっても、銀行の担当者の気分でということではなくて、その人の勤務先などの属性によっても変わるということです。 例えば、公務員であったり大手企業で働いていると、銀行や保証会社から見て住宅ローンがちゃんと返ってこないリスクは中小企業に勤めている人よりも小さいと判断される傾向があります。 そうなれば、保証会社が保証する可能性も低くなるので保証料を少なくしても大丈夫そうだと判断されるわけです。 実際に、私が知っている例で保証料が免除（0円）になったケースも有ります。 ただし、この場合も銀行や保証会社の方から進んで「住宅ローンの保証料を0円にしますよ。」なんてことは言ってくれません。こちらから保証料を下げてもらえるように交渉することが重要になります。職場や職歴に自信がある人は必ず交渉するようにしましょう。ただし、交渉が通じるか分かりませんので複数の住宅ローンに申し込んでおくのは必須でしょう。住宅ローンの保証料は一括払いと分割払い、どちらがお得か？
保証料の説明や金額についてお伝えしてきましたが、保証料の支払いには2種類の方法があります。それは、住宅ローンを借りるときに一括で支払う「一括払い方式（前払い）」と、住宅ローンの金利に上乗せして払う「金利上乗せ方式（分割払い）」です。 阿波銀行の例（2026年6月1日現在の公式掲載・2026年8月確認）で言えば、一括前払いなら借入額2,500万円・35年・保証料率0.20％で約667,500円を融資時に支払います。分割払いを選ぶと、この保証料相当分として金利に年0.20％（審査結果により年0.40％）が上乗せされ、毎月の返済に含めて払っていくことになります。 分割払いの場合、上乗せ分の利息はその時々の借入残高全体にかかり続けるため、単純に総額を比べると、一般に一括前払いのほうが支払合計は小さくなります。正しい住宅ローン保証料の比較方法
単純に住宅ローンの借入額を揃えて保証料を計算するとほぼ間違いなく一括払いのほうが有利になります。 しかし、よく考えてもらいたいのですが、一括払いの方は初めに現金で60万円、70万円というお金が必要です。分割払いの方は初めにお金は必要ありません。ということは、一括払いのほうが余分に諸費用（自己資金）がかかるということです。 逆の言い方をすると、保証料を分割払いにすると手元に残るお金が一括払いに比べて多くなるので、その分住宅ローンの借入額を下げる（あるいは手元資金を厚く残す）ことができるということです。 そのうえで一番大事なことは、保証料だけを見るのではなく「全部でいくら支払うか」つまり総返済額で比較することです。以下は一括払い・分割払いの総返済額を比較した試算表です（試算条件は表のとおり・作成時点のもの）。| 保証料一括 | 保証料分割 | 差額 |
|
|---|---|---|---|
| 利息 | 6,637,291円 | 7,561,758円 | +924,467円 |
| 融資手数料 | 540,000円 | 540,000円 | 0円 |
| 保証料 | 534,000円 | 0円 | -534,000円 |
| 総支払額 | 7,711,291円 | 8,101,758円 | +390,467円 |
住宅ローンの保証料は繰上返済で返金される
保証料を一括払いしているときに限った話ですが、繰上返済をすると支払った保証料の一部が返金されます。 どれくらい返ってくるかは銀行（保証会社）によって違います。返戻の計算方法や、返戻時に差し引かれる手数料も保証会社ごとに異なるので、気になる場合は事前に聞いておくといいでしょう。返ってきた保証料を住宅ローン借換の原資にする
借りた時よりも有利な住宅ローンが出ているということで今後借換を検討されることもあるでしょう。その時にネックになるのが借換をする時の費用です。 住宅ローンの借換では住宅ローンを借りるときと同じだけ費用がかかります。融資手数料、保証料、登記費用もかかります。 住宅ローンを借りた時と同じように数十万円の費用が必要になるわけです。これを理由に住宅ローンの借換を尻込みしてしまう人も少なくありません。 しかし、住宅ローンの保証料を一括払いしていた場合、現在借りている住宅ローンの保証料の未経過分は返金されます。返金される保証料を原資に住宅ローンの借換をすることもできます。 登記費用の話が出てきたので登記費用を２０万円節約する記事を紹介します。 新築時の登記費用はいくら？小学生でも登記で20万円節約する方法保証会社によって住宅ローン審査に通りやすいにくいはあるのか？
住宅ローン審査の記事（住宅ローンの審査、基準、期間、事前に確認しておくべき３つの項目）でもお伝えしていますが、住宅ローン審査には銀行による審査と保証会社による審査があります。 では、この保証会社によって住宅ローン審査に通りやすい、通りにくいがあるのかということですが、保証会社ごとに審査基準が異なるのは事実です。実際に阿波銀行では、系列の阿波銀保証株式会社で保証が得られない場合に、全国保証株式会社で保証審査を行うしくみが公式サイトに明記されています（2026年8月確認）。つまり銀行側も「保証会社によって結果が変わり得る」ことを前提に複数の保証会社を用意しているわけです。 全国保証のような独立系の保証会社は多くの金融機関と提携しており、審査の間口が広いと言われることがあります。住宅ローンの審査に自信がないという場合は、複数の保証会社と提携している銀行や、保証会社の異なる複数の銀行で審査を受けてみるのも一つの方法です。保証会社の見分け方
その銀行がどの保証会社を使っているかは、自分で調べることができます。手順１：銀行の住宅ローンを紹介しているページを開く
各銀行の公式サイトで、住宅ローンの商品ページ（商品概要）を開きます。手順２：商品概要・住宅ローン商品説明書（PDF）を探す
ほとんどの場合、住宅ローンのページには「商品概要」の一覧か「住宅ローン商品説明書（PDF）」へのリンクがあります。手順３：「担保・保証人」「保証」の項目を探す
商品概要や商品説明書の「担保・保証人」欄に、どの保証会社を使うかが書かれています。例えば阿波銀行の場合は「阿波銀保証株式会社の保証をご利用いただきます」と明記されています（2026年8月・公式サイトにて確認）。 この手順でどこの保証会社を使うかを調べることができます。住宅ローン審査に不安がある場合は、この手順で保証会社を確認したうえで、保証会社の異なる複数の銀行に申し込んでみてください。保証料についてよくいただくご質問
FPとして住宅ローンのご相談をお受けする中で、保証料に関してよくいただくご質問をまとめました。Q．保証料と団信（団体信用生命保険）の保険料は別のものですか？
別のものです。団信は「亡くなったときなどに住宅ローンが完済される生命保険」で、多くの銀行では基本の団信保険料を銀行が負担します。一方、保証料は「保証会社に保証してもらうための費用」で、利用者側の負担です。どちらも住宅ローンに付随するお金ですが、役割は全く違います。Q．保証料型と、保証料0円のネット銀行（手数料型）はどちらが得ですか？
一概には言えません。ポイントは「途中でやめる（繰上返済・借り換え・売却）可能性があるか」です。保証料の一括前払いは途中でやめれば未経過分が戻りますが、融資手数料は戻りません。完済まで長く借り続ける前提なら金利の低さが効いてきます。地方では店舗で相談できる地銀・信金の安心感も大切な要素なので、金利・手数料・保証料・団信をあわせて総返済額で比較しましょう。Q．保証料はあとから返してもらえますか？
一括前払いの場合は、繰上返済・借り換え（完済）の際に未経過分の保証料が所定の計算で返戻されます。ただし返戻時に保証会社の手数料が差し引かれることが多く、経過年数が長いほど戻る額は少なくなります。金利上乗せ型（分割払い）には返戻の仕組みはありません。Q．保証料率は自分で下げられますか？
料率そのものは保証会社の審査で決まりますが、勤務先・勤続年数・自己資金などの属性が良いほど低い料率が適用されやすくなります。本文でお伝えしたとおり、条件に自信がある方は交渉してみる価値がありますし、複数の金融機関で審査を受けて比較するのが現実的な方法です。まとめ
住宅ローンの保証料は、直接的に利用者にメリットをもたらすお金ではありません。それでも、保証料を設定している銀行で融資を受ける以上は支払いが必須となります。何十万円もの出費を「よくわからないお金」として負担するのは気が重いものですが、その仕組みを理解しておけば冷静に判断できるようになります。
実際には、この保証料の支払い方法次第で総返済額に差が生じることがあります。繰り上げ返済や金利条件との組み合わせによっては、保証料を少なく抑える交渉の余地があるケースもあります。意味がないと感じやすい費用だからこそ、知識を持って臨むことが無駄な支出を減らすカギになります。
近年は、メガバンクや地方銀行でも「融資事務手数料型」の商品が広がり、従来の保証料方式と選べる金融機関が増えています。事務手数料型は契約時にまとまった金額（借入額×2.20％（税込）が一般的）を支払う仕組みで、代わりに保証料が不要となり、金利を低めに設定している商品が多いのが特徴です。
結局のところ、保証料であれ事務手数料であれ、利用者にとっては必ず何らかのコスト負担が発生します。住宅ローンを選ぶ際は、保証料や手数料の有無だけでなく、金利や付帯サービス、疾病保障など総合的に判断することが大切です。表面上の数字だけで比較するのではなく、自分や家族にとって長期的に安心できるローンを選び抜くことが、最終的に大きな満足につながるでしょう。
