木造の家でも、省令準耐火構造で建てれば、火災保険では鉄骨造や鉄筋コンクリート造と同じT構造として扱われ、一般の木造（H構造）に比べて保険料はおおむね半額から6割引き程度まで下がります。地震保険でも省令準耐火の建物は保険料の安いイ構造になるため、35年の返済期間で見ると、差は数十万円から100万円近くになることもあります。
住宅ローンを組むときは金融機関から火災保険への加入を求められるのが一般的で、この保険はローンの返済が続くあいだ、更新しながら持ち続けることになります。2022年10月以降は火災保険の契約期間が最長5年になったため、5年ごとの更新のたびに、その時点の保険料が適用されます。
保険料の土台になる参考純率も、損害保険料率算出機構が2023年6月に全国平均で13.0%引き上げており、構造による差はこれまで以上に家計に響くようになっています。ここからは、省令準耐火構造の条件と、追加工事費と保険料の差を比べる計算のしかたを、実際の地震保険料も使って説明します。
木造住宅は省令準耐火にすると火災保険の構造区分がH構造からT構造に変わる
保険料を抑える方法は、建物を省令準耐火構造にすることです。木造住宅の場合、それだけで火災保険料をおおむね半額から6割引き程度まで下げられます。
火災保険料は建物の構造によって変わる
火災保険の保険料が決まる指標には、T構造（耐火構造）とH構造（非耐火構造）という２つの構造があり、建物の構造によって料金は変わります。通常の木造住宅の場合にはH構造に分類されますが、省令準耐火住宅にするとT構造になり、鉄骨造や鉄筋コンクリート造の住宅と同じ保険料率の区分になります。
T構造とH構造では保険料が倍近く違うことも多く、省令準耐火にすると火災保険料を半額前後まで下げられるのはこのためです。
省令準耐火住宅は外からの延焼・各室防火・延焼遅延の3つで火事に強い
省令準耐火住宅とは、建築基準法で定める準耐火構造に準ずる防火性能を持つ構造として、フラット35を扱う住宅金融支援機構が定める基準に適合する住宅をいいます。具体的には後述する１～３のいずれかの住宅または工法です。ここではまず、省令準耐火住宅の特徴を3つ紹介します。
- その1:隣家などから火をもらわない(外部からの延焼防止)
- その2:火災が発生しても一定時間部屋から火を出さない(各室防火)
- その3:万が一部屋から火が出ても延焼を遅らせる(他室への延焼遅延)
その1:隣家などから火をもらわない(外部からの延焼防止)
隣家からのもらい火による火災に備えて、屋根や外壁、軒裏を防火性の高い構造とします。省令準耐火構造では、屋根を市街地での火災を想定した火の粉による建築物の火災を 防止できるよう不燃材料で葺くこと等としています。また、外壁及び軒裏は、建築基準法 の防火構造(例:外壁に防火サイディング壁を使用するなど)としています。
その2:火災が発生しても一定時間部屋から火を出さない(各室防火)
火災を最小限に食い止めるためには、発生源とその他の部分とを完全に区切る「防火区 画化」が重要となります。
省令準耐火構造では、各室を区画する構造とするため、火が他室に燃え広がりにくくなっています。加えて、室内の内側(壁・天井)には火に強いせっこうボードを使用します。火が柱などの構造材に燃え移るまでには相当時間がかかることにより、避難や初期消火が可能となります。
その3:万が一部屋から火が出ても延焼を遅らせる(他室への延焼遅延)
内部で火災が起こった際、壁の内側や天井裏を伝わって火が燃え広がってしまいます。火が住宅全体に広がりにくくするため、火炎の通り道となる壁や天井内部の要所(壁の 内部などの取合部)に木材や断熱材のファイヤーストップ材を設けます。このように省令準耐火構造の住宅では、「各室防火」・「他室への延焼遅延」により内部火災に強い住宅となっています。
※特徴の解説はフラット35サイトより引用
省令準耐火住宅と認められるのは機構の仕様か承認を受けた住宅
省令準耐火住宅と認められるのは、次の3つのいずれかに当てはまる住宅です。
- 機構の定める省令準耐火構造の仕様に基づき建設された枠組壁工法（２×４）住宅又は木造軸組工法住宅
- 省令準耐火構造として機構が承認したプレハブ住宅
- 省令準耐火構造として機構が承認した住宅または工法
機構の定める省令準耐火構造の仕様に基づき建設された枠組壁工法（２×４）住宅又は木造軸組工法住宅
この仕様の技術基準は、住宅金融支援機構のフラット35公式サイトに掲載されています。専門的な内容なので、設計を頼む建築会社に「この基準で建てられますか」と聞くのが早道です。
省令準耐火構造の住宅とは（フラット35公式・仕様の概要と技術基準）
なお、省令準耐火構造（木造軸組工法・枠組壁工法）の仕様は2023年4月1日に改正され、2024年10月以降の設計検査申請分からは、壁や天井の防火被覆を貫通して設備器具を取り付ける場合の措置も検査で確認されるようになりました（基準そのものの変更はありません）。仕様書の最新版（2026年4月版）は上記の機構公式ページに掲載されています。
省令準耐火構造として機構が承認したプレハブ住宅
プレハブ住宅とは、工場で家を作って現場で組み立てる家のことです。そのうち住宅金融支援機構が省令準耐火構造と認めたものは、火災保険料がおおむね半額から6割引き程度になります。
以下は、2026年7月6日現在、機構承認住宅（設計登録タイプ）のうち省令準耐火構造に該当するとされているプレハブ住宅です。
| ハウスメーカー | 商品名 |
|---|---|
| 積水化学工業(株) | セキスイツーユーホームW |
| 積水化学工業(株) | セキスイハイムM3 |
| 積水ハウス(株) | セキスイハウスシャーウッドS-MJ |
| 積水ハウス(株) | セキスイハウスB |
| ミサワホーム(株) | ミサワホームFC |
| (株)ヤマダホームズ | エス・バイ・エルΣ |
| 大和ハウス工業(株) | ダイワハウスG(タイプ1) |
| 大和ハウス工業(株) | ダイワハウスG(タイプ2) |
※機構承認住宅（設計登録タイプ）一覧（2026年7月6日現在）から「省令準耐火」欄に印のあるものだけを抜粋。以前掲載していたセキスイW3・セレコR・ミサワホームUC・EXP型は現在の一覧には載っていません。
省令準耐火構造として機構が承認した住宅または工法
上記プレハブ住宅以外で、省令準耐火住宅とみなされる住宅や工法もあります。
以下、その住宅と工法、ハウスメーカー一覧です。建てようと考えているハウスメーカーがあれば、一覧に入っているかを確かめてください。
※2026年6月1日現在、住宅金融支援機構が承認した住宅・工法（機構承認住宅（省令準耐火構造タイプ）承認一覧より）
| 住宅の名称 | 申請者 |
| 枠組壁工法に木質複合軸材料(TJI)を使用する場合の省令準耐火構造の住宅 | ウェアーハウザー・ジャパン（株） |
| トステムフォームコア断熱屋根パネルを用いた省令準耐火構造の住宅 | トステム（株） |
| 非耐力壁の枠及び吊り天井根太に鋼材を使用した枠組壁工法住宅 | （社）日本ツーバイフォー建築協会 |
| Ｒコントロールパネル住宅 | エイ．エフ．エム．ジャパン（株） |
| Joto防震吊木TH-30・TH-10を使用した住宅 | 城東テクノ（株） |
| 吊天井根太に鋼製材料を使用した枠組壁工法住宅 | 三洋工業（株） |
| フクビプラ吊木を用いた枠組壁工法住宅及び木造軸組工法住宅 | フクビ化学工業（株） |
| S.W.(ストロングウォール工法）住宅 | 蹴揚建設（株） |
| 東都実業（株） | |
| （株）山一地所 | |
| （株）パレスホーム | |
| （株）レセプト | |
| （株）新昭和 | |
| 枠組壁工法の吊天井に木質複合軸材料（I形ｼﾞｮｲｽﾄ）または構造用単板積層材料 （I形LVL）、及び防振吊木を使用した省令準耐火構造の住宅 |
三菱地所ホーム（株） |
| 木造軸組工法による省令準耐火構造の住宅（木住協仕様） | (一社)日本木造住宅産業協会 |
| 枠組壁工法に木質複合軸材料（スーパージョイスト及びスーパージョイストＬＦ）を使用した省令準耐火構造の住宅 | エイアンドエムカーペントリー（株） |
| 枠組壁工法に木質複合軸材料（スーパージョイストＳＪ）を使用した省令準耐火構造の住宅 | （株）新昭和 |
| 木造軸組工法による省令準耐火構造住宅（一条工務店仕様） | （株）一条工務店 他5社 |
| 枠組壁工法に木質Ｉ型複合梁（KEYLAM JOIST）を使用する場合の省令準耐火構造の住宅 | （株）キーテック |
| 枠組壁工法の床根太又は天井根太として木質複合軸材料を使用する場合の省令準耐火構造の住宅 | （社）日本ツーバイフォー建築協会 |
| 木造軸組工法の梁に鉄骨材（Ｈ形鋼）を使用した省令準耐火構造の住宅（テクノストラクチャー工法の住宅） | パナソニックアーキスケルトンデザイン(株) |
| ＬＩＸＩＬウレタン断熱パネルを用いた省令準耐火構造の住宅 | （株）ＬＩＸＩＬ |
| 木造軸組構法に木質複合軸材料(TJI)を使用する場合の省令準耐火構造の住宅 | ウェアーハウザー・ジャパン（株） |
| 木造軸組工法による省令準耐火構造の住宅（ＪＢＮ仕様） | (一社）ＪＢＮ・全国工務店協会 |
| 枠組壁工法に木質複合軸材料（ＲｅｄＩ）を使用する場合の省令準耐火構造の住宅 | RedBuilt,LLC |
| パナソニック ホームズＷ | パナソニック ホームズ（株） |
| 構造用製材１×３材を野縁として用いた住宅 | エルクホームズ（株） |
| 木造軸組工法に木質複合軸材料 キーラムジョイストを使用する場合の省令準耐火構造 | （株）キーテック |
| フクビクロス下地材を用いた枠組壁工法住宅および木造軸組工法住宅 | フクビ化学工業（株） |
| 木造軸組工法及び枠組壁工法にコーナーボードを用いた省令準耐火構造の住宅 | チヨダウーテ（株） |
| 木造軸組工法にプレウォールパネルを使用する場合の省令準耐火構造の住宅 | ウッドリンク（株） |
| 木造住宅用地震対策制震システムＴＲＣダンパー【TRC-30A】を使用する場合の省令準耐火構造の住宅 | 住友理工（株） |
| ＳＲ(サウンド レジリエント)チャネルを用いた枠組壁工法住宅 | 日本建工（株） |
| エアパス工法（木造軸組工法）による省令準耐火構造の住宅 | （株）エアパス・エコ・プロジェクト |
| 木造軸組工法による省令準耐火構造の住宅（大東建託仕様） | 大東建託（株） |
| 積水ハウス シャーウッドS-MJ 省令準耐火構造の住宅 | 積水ハウス（株） |
| 省令準耐火構造の住宅（遠州鉄道仕様） | 遠州鉄道（株） |
| 枠組壁工法に制振壁WUTEC-2×4を使用する場合の省令準耐火構造の住宅 | エスアールジータカミヤ(株） 平成31年4月1日以後は、(株)タカミヤ |
| 通気断熱ＷＢ工法を用いた木造軸組構法による省令準耐火構造の住宅 | （株）ウッドビルド |
| 木造軸組工法及び枠組壁工法に化粧せっこうボード又はシージングせっこうボードを用いた省令準耐火構造の住宅 | (一社)石膏ボード工業会 |
| 「エアムーブ工法」による省令準耐火構造の住宅 | 司コーポレーション（株） |
| 枠組壁工法に木造住宅用地震対策制震システムＴＲＣダンパー【TRC-30A および TRC-2×4】を使用した省令準耐火構造の住宅 | 住友理工（株） |
| 天井下地にレジリエントチャネルを使用した枠組壁工法住宅 | 三井ホーム（株） |
| 外断熱･二重通気工法の省令準耐火構造住宅 | サーラ住宅（株） |
| クラックガードＴ型を用いた省令準耐火構造 | 奥地建産（株） |
| 東宝ホーム株式会社「ハイブリッド・エア・コントロール工法」による省令準耐火構造の住宅 | 東宝ホーム（株） |
| 3MTM 枠組壁工法用摩擦ダンパー | スリーエム ジャパン（株） |
| 木造住宅木造軸組工法及び枠組壁工法にタイガーFeボードを用いた省令準耐火構造の住宅 | 吉野石膏（株） |
| タイガーコーナーパネル15Rタイプを用いた枠組壁工法住宅及び木造軸組工法住宅 | 吉野石膏（株） |
| 省令準耐火仕様の住宅（積水ハウスノイエ仕様） | 積水ハウス（株）・積水ハウス建設ホールディングス（株） 他8社 |
| 木造軸組工法および枠組壁工法の天井の防火被覆材にダイロートン健康快適天井材シリーズ(準不燃材料認定品)を使用した住宅 | ＤＡＩＫＥＮ（株） |
| ＬＤＫ-ＣＬＴ工法 (木造軸組工法) による省令準耐火構造の住宅 | ライフデザイン・カバヤ（株） |
| 鋼製部材を用いた間仕切壁を使用する枠組壁工法住宅 | 三井ホーム（株） |
| 枠組壁工法による省令準耐火構造住宅（一条工務店仕様） | （株）一条工務店 他5社 |
※承認されている住宅・工法は随時更新され、基準改正で承認が不要になったものは一覧から削除されることがあります。最新の一覧は機構承認住宅一覧（フラット35公式）に掲載されています。検討中のハウスメーカーが省令準耐火構造に対応しているか、承認内容を記載した特記仕様書に基づく仕様になるかは、各社にも直接確認すると確実です。
省令準耐火住宅にするときに知っておきたいデメリット
火事に強く、保険料も下がる省令準耐火住宅ですが、建てる側にとっての負担もあります。
省令準耐火住宅にするために追加の工事費用がかかることも
すでに間取りや仕様が決まっている段階で「省令準耐火で建ててほしい」とお願いすると、ハウスメーカーや工務店から追加の工事費を提示されることがあります。標準仕様に入っているかどうかで、この費用は大きく変わります。
デザインの自由度が下がることも
はじめから省令準耐火で設計するなら影響は小さいのですが、すでに設計が進んでいる家を後から基準に合わせようとすると、天井や壁の納まりなどで見た目を変えなければならない部分が出てくることがあります。どこまで変わるかは、設計を担当する建築会社に早めに聞いておくと確実です。
省令準耐火にしたほうが高くなるケースもある
もう一つ気をつけたいのは、省令準耐火住宅にすれば必ずトータルの支出が減るとは限らないことです。たとえば保険料が40万円安くなっても、追加の工事費が50万円かかるのであれば、お金の面では得になりません。
もちろん火事に強い家になること自体に価値はありますが、保険料を下げる目的で工事をするなら、下がる保険料と工事費の両方を数字で出してから決める必要があります。
省令準耐火にすると保険料がいくら下がるかは「火災保険の差＋地震保険の差−工事費」で計算できる
計算は難しくありません。まずH構造で契約した場合と、T構造で契約した場合の火災保険料を、35年分の通算で見積もります。仮にH構造が80万円、T構造が35万円なら、火災保険の差は45万円です。
次に地震保険です。地震保険の保険料は国の制度に沿って全国共通の基本料率で決まっていて、徳島県の建物の場合、保険金額1,000万円あたりの年間保険料はロ構造（主に木造）が41,100円、イ構造（省令準耐火を含む）が23,000円です（財務省「地震保険の基本料率」・2022年10月1日以降に始まる契約の料率）。
差は1年あたり18,100円で、料率が変わらないまま1年契約を35年続けたとすると、合計で633,500円になります。実際には長期契約の割引や耐震等級などの割引が付くこともあるため、ここでは割引のない基本料率で比べています。
火災保険の差45万円と地震保険の差633,500円を足すと、35年で約108万円です。ここから追加の工事費を引けば、省令準耐火にした場合に実際どれだけ得になるかが分かります。工事費が60万円なら、差し引き約48万円の支出を抑えられます。
工事費と保険料の差にあまり開きがないときは、火事への強さを重視して省令準耐火を選ぶのも一つの方法です。
FPからのワンポイントとして、火災保険料は5年ごとの更新でその時点の料率に見直されるため、今の保険料だけでなく35年間の通算で比べてください。土地から注文住宅を建てる方は、間取りやハウスメーカーが決まる前の早い段階で、省令準耐火を標準仕様にできるかを工務店に聞いておくと、追加費用を抑えられることがあります。
水災の保険料は住所の「水災等地」で変わる
構造とは別に、2023年6月の参考純率の改定では、住宅向け火災保険の水災の料率が市区町村ごとに1等地から5等地までの5区分に細分化されました。保険料がいちばん高い地域といちばん安い地域の差は約1.2倍とされています。
川沿いや低い土地に家を建てる場合、水災補償を付けるかどうかで保険料は大きく変わります。省令準耐火で構造の区分を下げたうえで、水災補償の要否は自治体のハザードマップで浸水の想定を見ながら判断すると、保険料と補償のバランスを取りやすくなります。自分の市区町村が何等地かは、損害保険料率算出機構の水災等地検索で調べられます。
補償の選び方そのものは、住宅ローンの火災保険を自分で選んで節約する方法の記事で詳しく紹介しています。
「じぶんでえらべる火災保険」を使って火災保険料を比較してみよう
実際に火災保険料を自分で調べる方法もご紹介します。自分で火災保険料を詳しく調べられる保険会社は少ないのですが、ＳＯＭＰＯダイレクト損害保険（旧・セゾン自動車火災保険。2024年10月に商号変更）の「じぶんでえらべる火災保険」ならかんたんに調べられます。
手順１：「じぶんでえらべる火災保険」のページヘアクセスする
ＳＯＭＰＯダイレクト損害保険の「じぶんでえらべる火災保険」の公式ページを開きます（画面構成は変わることがあります）。
手順2：保険料シミュレーションボタンをクリックする
手順3：一戸建てかマンションか、自分が買う予定のものを選ぶ
今回は一戸建てを例に紹介していきます
手順4：試算に必要な情報を入力していく
保険料の計算に必要な情報を入力していきます
- 補償開始日：引き渡しの日が決まっている場合はその日を入力します。決まっていない場合は仮の日付で構いません。
- 建物の所在地：あなたが購入予定の都道府県を入力します。ここでは徳島県を入力します。
- 建物の建築年：新築であれば引き渡しの日。中古であればその建物が建てられた年月を入力します。建てられた年月は登記簿を確認すればわかります。※登記について詳しくはこちらの記事もご確認下さい。
新築時の登記費用はいくら？小学生でも登記で20万円節約する方法 - 建物の構造：コンクリートや鉄筋ならT構造。木造で省令準耐火住宅以外ならH構造を入力します。ここでは比較のため、まずH構造を入力します。
- 建物保険金額：建物の金額を入力して下さい。分からない場合は目安の金額で構いません。ここでは2000万円と入力して計算します。
以上の項目を入力できたら「次へ進む」ボタンをクリックします。
手順5：補償を選択する
補償を選択する画面が表示されますので入力していきます。
- 延べ床面積：延べ床面積から保険金額を算出します。
- 保険金額：建物の保険金額を設定しましょう。
- 家財の保険金額：家族構成や世帯主の年齢に基づき家財保険金額を算出します。
以上の手順でかんたんに火災保険料を調べることができます
H構造の住宅とT構造の省令準耐火住宅の火災保険料比較
H構造とT構造で保険料がどのくらい違うのか、補償の組み合わせ別に示します。
保険料は補償内容によっても違うので、今回は以下の3パターンで保険料を計算、比較してみます。
- パターン１：火災＋風災
- パターン２：火災＋風災＋水災
- パターン３：火災＋風災＋水災＋日常災害＋盗難
3つのパターンの保険料は、試算した当時の一例で次のようになりました。
| H構造 | T構造 | 差額 | |
|---|---|---|---|
| パターン1： | 754,400円 | 287,200円 | 467,200円 |
| パターン２： | 1,069,600円 | 389,000円 | 680,600円 |
| パターン３： | 1,093,800円 | 422,800円 | 671,000円 |
火災と風災だけのシンプルな補償でも、試算では約46万円の差になりました。ただし、この保険料は試算した当時の一例です。火災保険料はその後の改定で変わっていて、現在の契約期間は最長5年なので、実際に検討するときは最新の条件で見積もりを取り直して比べてください。
地震保険は、前の章で紹介した基本料率で比べると、建物の保険金額1,000万円なら1年あたり18,100円、35年で633,500円の差です。最新の見積もりで出し直した火災保険の差にこの地震保険の差を足し、その合計が追加の工事費より大きければ得、小さければ損と判断できます。
省令準耐火で火災保険を契約するときに確認したいこと
省令準耐火であることは特記仕様書などの書類で示す
火災保険の契約時には、多くの場合、保険会社が決めた確認資料の提示を求められます。設計仕様書や請負契約書に付いている省令準耐火の特記仕様書、住宅メーカーの証明書類やパンフレットなどが当たります。機構が承認した住宅・工法では、承認内容を記載した特記仕様書に基づく仕様であることが条件です。
建築の契約前に「省令準耐火構造であることを示す書類を用意してもらえますか」と聞いておくと、保険の手続きで慌てずに済みます。
２×４（枠組壁工法）でも自動的に省令準耐火にはならない
２×４の家でも、機構の定める省令準耐火構造の仕様どおりに建てられていることが条件です。機構が承認したプレハブ住宅でも、選ぶ仕様によっては省令準耐火にならない場合があると機構の公式ページに注記されています。「２×４だから大丈夫」と思い込まず、建築会社に必ず確認してください。
完成後に省令準耐火へ変えるのは難しいが、契約の区分が間違っていることはある
省令準耐火構造は、壁や天井の内部の防火被覆など建てるときの仕様で決まるため、完成した家を後から該当させるには大がかりな改修が必要になります。一方で、はじめから省令準耐火で建てられていたのに、H構造のまま火災保険を契約しているケースはあり得ます。建築時の書類で確認できるなら、保険会社に構造級別の確認と契約内容の訂正を相談してください。
省令準耐火が標準仕様かどうかはハウスメーカーや工務店選びの目安になる
省令準耐火にするための追加費用がいくらか、そもそも標準仕様に入っているかは、建築会社を選ぶときの比較材料の一つになります。標準で省令準耐火なら追加の工事費はかからないので、保険料が下がる分をそのまま家計の余裕に回せます。
まとめ
木造住宅でも省令準耐火構造にすれば、火災保険はT構造、地震保険はイ構造として扱われ、保険料をおおむね半額から6割引き程度まで抑えられます。前の章の地震保険の例では、建物1,000万円あたり年18,100円、35年で約63万円の差になりました。
一方で、追加の工事費やデザインの制約もあるため、火災保険と地震保険の差の合計から工事費を引いて、得になるかどうかを確かめてから決めてください。
住宅ローンを組む地元の地銀や信金で火災保険を勧められることも多いのですが、団体割引が付いて割安な場合がある一方で、補償の内容がご家庭に合っているとは限りません。
勧められた保険にそのまま入るのではなく、補償内容と保険料を他社の見積もりとも比べて選ぶと、納得のいく形で加入できます。実際に契約する段階では、各保険会社の最新の保険料と補償内容をご自身でも確かめてから判断してください。
