無料相談フォームに相談がありましたので回答しました。
頂いた相談はこちらです。
１、２年以内の住宅購入を目指して、
土地探し、施工会社選び、住宅ローン選びを始めたばかりのところ
です。
いろいろ情報を集める中で、こちらのサイトを拝見しました。
住宅ローンについて悩んでいることがあるので教えてください。
今、静岡銀行の住宅ローンを検討しています。
自己資金400万、4000万円の借り入れで仮審査を通過しました。
静岡銀行の住宅ローンは通常の住宅ローンに付属して、
全疾病保障奥様ワイド（0.4%加算)、アドバンスト８大疾病保障(0.
3%加算)がありますが、
これらの保障はそもそもつけたほうが良いのか、つけるならどの程
度まで必要なのか。
実際の借り入れはまだまだ先ですが、先生のご意見を伺わせてくだ
さい。
よろしくお願い致します。
なるほど。
住宅ローンの団信に全疾病保障（旧；全疾病保障奥様ワイド）や
アドバンスト８大疾病保障が必要かどうか？
ということですね。
個人的には必要ないと思います。
何かに備えるということは、それについて不安を感じているということなので
その不安に意識が向き、不安を実際に体験することになってしまいます。
検討するならば、団信の保障範囲を広げるオプションにかかる保険料を計算し
納得できる保険料なのかどうかを検討しましょう。
団信の保障範囲を広げない場合の総返済額を計算します。
住宅ローンの借入額4,000万円、35年返済、変動金利 年0.625％で住宅ローンを組んだとしましょう。
この場合の総返済額は44,547,976円になります。
利息は4,547,976円ですね。
では、全疾病保障（旧；全疾病保障奥様ワイド）で金利を0.4％上乗せしてみます。
そうすると総返済額は47,626,236円になります。
利息は7,626,236円ですね。
通常の住宅ローンと全疾病保障（旧；全疾病保障奥様ワイド）の差額を計算すると
約307万円になります。
つまり、全疾病保障（旧；全疾病保障奥様ワイド）を
307万円で買うということになります。
では、全疾病保障（旧；全疾病保障奥様ワイド）にそれだけの価値があるのでしょうか？
パッと見ですが、色んな保険をごちゃ混ぜにしたようなものですね。
・ガン団信（がんと診断されると住宅ローン残高がゼロに）
・がん診断一時金30万
・ガン先進医療
・3大疾病団信
・8疾病就業不能団信
に加え、精神疾患以外のけがや病気での就業不能状態の保障や奥さんが女性特有のガンになったら診断金100万円もありますね。
ファミリー交通傷害はどうでもいいです。
なんでしょう。
とにかく色んな病気が不安で仕方ない！っていう人向けですね。
もしそうでしたら307万円を払ったこの保障をつけてもいいんじゃないでしょうか？
それに307万円の全疾病保障（旧；全疾病保障奥様ワイド）の保険料追加ですから、
合計で740万円の保険料を払って
・ガン団信（がんと診断されると住宅ローン残高がゼロに）
・がん診断一時金30万
・ガン先進医療
・3大疾病団信
・病気けがでの就業不能
・奥さん女性特有のがん診断100万円
・ファミリー交通傷害
の保険をつけたいかどうかですね。
続いてアドバンスト８大疾病保障についても同じように計算してみます。
このアドバンスト８大疾病保障の保険料は金利0.3％上乗せするして追加される保障は
・ガン団信（がんと診断されると住宅ローン残高がゼロに）
・がん診断一時金30万
・ガン先進医療
・3大疾病団信
・奥さん女性特有のがん診断100万円
・ファミリー交通傷害
ですね。
個人的には600万も700万円も追加に保険料を払うくらいなら
同じ600万円や700万円を病気にならないために使った方が良いと思いますが
あなたはどう思われますか？
現在であれば、ネット銀行であれば配偶者まで範囲を広げた疾病保障はありませんが、auじぶん銀行のように全疾病保障とがん50％保障を無料で付帯、住信SBIネット銀行のスゴ団信であれば40歳未満であれば全疾病保障と3疾病保障を無料で付帯していますので、これらとの比較もしっかりしたうえで判断したいですね。
