静岡銀行の全疾病保障・アドバンスト8疾病保障は必要？FPが解説

無料相談フォームに相談がありましたので回答しました。 頂いた相談はこちらです。

１、２年以内の住宅購入を目指して、
土地探し、施工会社選び、住宅ローン選びを始めたばかりのところ
です。
いろいろ情報を集める中で、こちらのサイトを拝見しました。

住宅ローンについて悩んでいることがあるので教えてください。

今、静岡銀行の住宅ローンを検討しています。
自己資金400万、4000万円の借り入れで仮審査を通過しました。
静岡銀行の住宅ローンは通常の住宅ローンに付属して、
全疾病保障奥様ワイド（0.4%加算)、アドバンスト８大疾病保障(0.
3%加算)がありますが、
これらの保障はそもそもつけたほうが良いのか、つけるならどの程
度まで必要なのか。
実際の借り入れはまだまだ先ですが、先生のご意見を伺わせてくだ
さい。
よろしくお願い致します。

なるほど。 住宅ローンの団信に全疾病保障（旧：全疾病保障奥様ワイド。現在は「しずぎん 全疾病保障」）や アドバンスト8疾病保障（相談当時の名称は「アドバンスト8大疾病保障」）が必要かどうか？ ということですね。 個人的には必要ないと思います。 何かに備えるということは、それについて不安を感じているということなので その不安に意識が向き、不安を実際に体験することになってしまいます。 検討するならば、団信の保障範囲を広げるオプションにかかる保険料を計算し、納得できる保険料なのかどうかを検討しましょう。

上乗せ金利を「保険料」に換算してみる

団信の保障範囲を広げない場合の総返済額を計算します。 住宅ローンの借入額4,000万円、35年返済、変動金利　年0.625％で住宅ローンを組んだとしましょう（※金利は相談当時のものです。2026年は日銀の利上げを受けて変動金利の水準自体が上がっていますが、「上乗せ分をいくらで買うか」という考え方は同じです）。 この場合の総返済額は44,547,976円になります。 利息は4,547,976円ですね。 では、全疾病保障（旧：全疾病保障奥様ワイド）で金利を0.400％上乗せしてみます。 そうすると総返済額は47,626,236円になります。 利息は7,626,236円ですね。 通常の住宅ローンと全疾病保障の差額を計算すると 約307万円になります。 つまり、全疾病保障を307万円で買うということになります。 同じ条件でアドバンスト8疾病保障（0.300％上乗せ）を試算すると、差額は約229万円です。 ちなみに静岡銀行公式サイトの現行の試算例（2026年3月時点・借入3,000万円・40年返済・変動金利年2.0％の例）でも、全疾病保障（＋年0.400％）で毎月約6,438円、アドバンスト8疾病保障（＋年0.300％）で毎月約4,806円の追加負担とされています。単純計算で40年分を合計すると、それぞれ約309万円・約231万円。金利水準が変わっても「数百万円の保険を買う」という規模感は変わらないわけです。

その保障に数百万円の価値があるか？（現行の保障内容）

では、全疾病保障にそれだけの価値があるのでしょうか？ パッと見ですが、色んな保険をごちゃ混ぜにしたようなものですね。静岡銀行公式サイト（2026年7月確認）によると、現在の「しずぎん 全疾病保障」の内容は次のとおりです。 ・ガン団信（ガンと診断されると住宅ローン残高が0円に） ・上皮内ガン・皮膚ガンの診断一時金30万円 ・ガン先進医療保障（技術料を通算2,000万円まで＋一時金10万円） ・脳卒中・急性心筋梗塞で所定の状態が60日以上継続したら残高0円 ・5つの重度慢性疾患（高血圧症・糖尿病・慢性腎不全・肝硬変・慢性膵炎）で就業不能が12ヵ月を超えたら残高0円 ・8疾病以外のほぼすべての病気やケガの就業不能でも、月々の返済額を最長12ヵ月保障、12ヵ月を超えて継続すれば残高0円 ・配偶者が女性特有のガン（乳ガン・子宮ガン・卵巣ガンなど）と診断されたら一時金100万円 ・ファミリー交通傷害（本人・家族が交通事故による傷害で入院したら1日2,500円） ファミリー交通傷害はどうでもいいです。 なんでしょう。 とにかく色んな病気が不安で仕方ない！っていう人向けですね。 もしそうでしたら約300万円を払ってこの保障をつけてもいいんじゃないでしょうか？ アドバンスト8疾病保障は、上記から「8疾病以外の病気やケガの就業不能保障」と「ファミリー交通傷害」を除いたイメージで、その分上乗せが0.300％に抑えられています。静岡銀行にはこのほか、ベーシック8疾病保障（＋年0.200％）やハーフがん全疾病保障（＋年0.100％。ガン診断で残高が50％に）といった、保障を軽くして上乗せを抑えたプランもあります。

プラン（静岡銀行）	金利上乗せ	特徴
全疾病保障	＋年0.400％	ガン団信＋8疾病＋ほぼ全ての病気・ケガ＋配偶者保障・交通傷害まで最も手厚い
アドバンスト8疾病保障	＋年0.300％	ガン団信＋8疾病＋配偶者の女性特有ガン一時金100万円
ベーシック8疾病保障	＋年0.200％	アドバンストより保障を軽くして負担を軽減
ハーフがん全疾病保障	＋年0.100％	ガン診断で残高50％＋全疾病保障。負担を抑えたい方向け

※上乗せ幅・保障内容は静岡銀行公式サイト（2026年7月確認）によります。最新の条件は必ず公式サイトでご確認ください。なお、ガン（悪性新生物）に罹患したことのある方はこれらの保障には加入できません。 個人的には、数百万円を追加の保険料として払うくらいなら、同じお金を病気にならないための生活（食事・運動・検診）に使った方が良いと思いますが、あなたはどう思われますか？

ネット銀行の「無料付帯」団信との比較も忘れずに

現在であれば、配偶者まで範囲を広げた疾病保障はネット銀行にはほぼありませんが、auじぶん銀行のようにがん50％保障団信を金利上乗せなしで付帯できる銀行や、ドコモの銀行（旧・住信SBIネット銀行）のスゴ団信のように全疾病保障が基本付帯で、借入時50歳以下なら3大疾病50％保障まで上乗せなしで付帯される銀行があります（いずれも2026年7月・各行公式サイト確認）。また、SBI新生銀行も一般団信の保険料0円に加えて、2026年3月からは金利上乗せ0円の全疾病保障付団信を提供しており、「保障は欲しいが上乗せ金利は払いたくない」という方には有力な比較対象です。 「0.300〜0.400％の上乗せで買う保障」と「無料で付いてくる保障」を並べて比較したうえで判断する。これが数百万円の差になる住宅ローン選びの鉄則ですね。

疾病保障付き団信についてよくいただくご相談

Q. 借りた後から疾病保障を付けたり外したりできますか？ A. 団信の種別は原則として借入後に変更できません（ドコモの銀行など各行が公式に明記しています）。「迷ったらとりあえず付ける」ではなく、借入前にコストと必要性を必ず整理しましょう。 Q. 疾病保障付き団信と、民間の就業不能保険・収入保障保険はどちらが良いですか？ A. 一概には言えません。団信の上乗せは住宅ローン残高に連動して「保険料」が決まる一方、民間の保険は保障額・期間を自分で設計でき、健康状態や年齢によっては割安になることもあります。FPとしては、上乗せ金利を金額換算（今回のように数百万円）したうえで、同じ保障を民間保険で用意した場合の保険料と見比べることをおすすめします。 Q. 徳島など地方の銀行にも同じような保障はありますか？ A. あります。地方銀行でも8大疾病保障などを年0.100〜0.300％程度の上乗せで用意しているところが多く、仕組みは静岡銀行とほぼ同じです。お住まいの地域の銀行で検討する場合も、本記事と同じように「上乗せ分を総額でいくら払うのか」を計算してから判断してください。 いかがでしょうか。保障を「つけるか・つけないか」ではなく、「いくらで買うのか・その値段に納得できるのか」で考えると、答えは自然と見えてきます。実際の借り入れまでにまだ時間があるとのことですので、じっくり比較検討してみてくださいね。