静岡銀行の疾病保障付き団信は、通常の住宅ローン金利に年0.1〜0.4％を上乗せして加入する「有料オプション」です。4,000万円・35年で借りるケースでは、いちばん手厚い全疾病保障（＋年0.4％）の上乗せ分は総額で300万円を超える計算になります。FPとしては「付けるかどうか」より先に、その保障をいくらで買うことになるのかを確かめてから決めることをおすすめしています。
以下は、当サイトの無料相談フォームにいただいたご相談と、それへの回答です。
１、２年以内の住宅購入を目指して、
土地探し、施工会社選び、住宅ローン選びを始めたばかりのところ
です。
いろいろ情報を集める中で、こちらのサイトを拝見しました。
住宅ローンについて悩んでいることがあるので教えてください。
今、静岡銀行の住宅ローンを検討しています。
自己資金400万、4000万円の借り入れで仮審査を通過しました。
静岡銀行の住宅ローンは通常の住宅ローンに付属して、
全疾病保障奥様ワイド（0.4%加算)、アドバンスト８大疾病保障(0.
3%加算)がありますが、
これらの保障はそもそもつけたほうが良いのか、つけるならどの程
度まで必要なのか。
実際の借り入れはまだまだ先ですが、先生のご意見を伺わせてくだ
さい。
よろしくお願い致します。
ご相談ありがとうございます。住宅ローンの団信に、全疾病保障（相談当時の名称は「全疾病保障奥様ワイド」。現在は「しずぎん 全疾病保障」）やアドバンスト8疾病保障（相談当時は「アドバンスト8大疾病保障」）を付けるべきかどうか、というご質問ですね。
私個人の考えとしては、必ずしも付ける必要はないと思います。
病気への備えは大切ですが、「何となく不安だから」で保障を積み増すと、住宅ローンの負担がじわじわ重くなります。検討するなら、団信の保障範囲を広げるオプションにかかる費用を金額に直し、その金額に納得できるかどうかで判断しましょう。
上乗せ金利を「保険料」に換算すると数百万円になる
ご相談と同じ借入額4,000万円・35年返済・元利均等返済（ボーナス返済なし）で試算してみます。金利は仮に年1.2％が35年間ずっと続くものとします（実際の変動金利は見直しで上下するため、あくまで「上乗せ分の重さ」をつかむための仮定です）。
この条件だと、通常の団信（上乗せなし）の毎月返済額は約116,681円、総返済額は約4,900万円です。
ここに全疾病保障の＋年0.4％を上乗せすると、金利は年1.6％になり、毎月返済額は約124,443円に増えます。毎月約7,800円、35年間の合計では約326万円の差です。
つまり、全疾病保障を約326万円で買うということになります。同じ条件でアドバンスト8疾病保障（＋年0.3％）を付けると、差額は約243万円です。
静岡銀行の公式サイトにも、借入3,000万円・40年返済・変動金利年2.0％の試算例（2026年3月2日現在）が載っています。全疾病保障で毎月約6,438円、アドバンスト8疾病保障で毎月約4,806円の追加負担で、40年分を単純に合計するとそれぞれ約309万円・約231万円。借入条件を変えても「数百万円の保険を買う」という規模感は変わらないわけです。
全疾病保障の中身は「ガン団信＋8疾病＋就業不能＋家族向け特約」の詰め合わせ
では、全疾病保障にそれだけの価値があるのでしょうか。静岡銀行公式サイト（2026年9月確認）によると、現在の「しずぎん 全疾病保障」の主な内容は次のとおりです。
- ガンと診断されると住宅ローン残高が0円（ガン保障はお借入日から91日目以降）
- 上皮内ガン・皮膚ガンと診断されたら一時金30万円
- ガン先進医療の技術料と同額を通算2,000万円まで保障＋一時金10万円
- 脳卒中・急性心筋梗塞で所定の状態が60日以上続いたら残高0円
- 5つの重度慢性疾患（高血圧症・糖尿病・慢性腎不全・肝硬変・慢性膵炎）で就業不能が12ヵ月を超えたら残高0円
- 8疾病以外のほぼすべての病気やケガ（精神障害など一部を除く）の就業不能で、月々の返済額を最長12ヵ月保障。12ヵ月を超えて続けば残高0円
- 配偶者が女性特有のガン（乳ガン・子宮ガン・卵巣ガンなど）と診断されたら一時金100万円
- ファミリー交通傷害（本人・家族が交通事故のケガで入院したら1日2,500円、180日が限度）
正直なところ、ファミリー交通傷害は住宅ローンの返済リスクとはあまり関係のない、おまけ的な保障です。全体としては「病気全般がとにかく心配」という方に向けた、色々な保険を詰め合わせたプランといえます。そうした不安が強い方なら、約300万円を払ってでも付ける選択はありだと思います。
プランの違いは「どこまでを保障するか」と上乗せ幅
アドバンスト8疾病保障は、全疾病保障から「8疾病以外の病気・ケガによる就業不能保障」と「ファミリー交通傷害」を外したプランで、その分上乗せが年0.3％に抑えられています。さらに軽いベーシック8疾病保障（＋年0.2％）は、上皮内ガン・皮膚ガンの一時金やガン先進医療保障も付きません。ハーフがん全疾病保障（＋年0.1％）は、ガンと診断されたときに残高が半額（50％）になるタイプです。
| プラン（静岡銀行） | 金利上乗せ | 主な保障 | 上乗せ分の総額（試算） |
|---|---|---|---|
| 全疾病保障 | ＋年0.400％ | ガン団信＋8疾病＋ほぼ全ての病気・ケガの就業不能＋配偶者のガン一時金＋交通傷害 | 約326万円 |
| アドバンスト8疾病保障 | ＋年0.300％ | ガン団信＋8疾病＋上皮内ガン一時金・ガン先進医療＋配偶者のガン一時金 | 約243万円 |
| ベーシック8疾病保障 | ＋年0.200％ | ガン団信＋8疾病＋配偶者のガン一時金 | 約161万円 |
| ハーフがん全疾病保障 | ＋年0.100％ | ガン診断で残高50％＋全疾病保障 | 約80万円 |
| 地銀協 住宅ローン団信 | 上乗せなし | 死亡・高度障害などの基本保障 | 0円 |
※上乗せ幅・保障内容は静岡銀行公式サイト（2026年9月確認）より。上乗せ分の総額は、借入4,000万円・35年・元利均等・ボーナス返済なし・仮の金利年1.2％が全期間続くとした当サイトの試算です。
なお、ガン（悪性新生物）にかかったことがある方は、これらの疾病保障付き団信には加入できません。
個人的には、数百万円を追加の保険料として払うくらいなら、同じお金を病気にならないための生活（食事・運動・検診）や、万一に備えた貯蓄に回すほうが良いと考えますが、いかがでしょうか。
ネット銀行の「上乗せなし」で付く保障と並べて比べる
配偶者まで範囲を広げた疾病保障は、ネット銀行ではあまり見かけません。一方で、本人の保障であれば金利の上乗せなしで付く銀行があります。
- auじぶん銀行：がん50％保障団信が上乗せなし（50歳以下・単独ローンの場合。2026年9月確認）
- ドコモSMTBネット銀行（旧・住信SBIネット銀行）のスゴ団信：全疾病保障が基本付帯、借入時50歳以下なら3大疾病50％保障も上乗せなし（2026年9月確認）
- SBI新生銀行：2026年3月から、金利上乗せなしの全疾病保障付団信を取り扱い
保障の範囲や保険金が支払われる条件は銀行ごとに違うため、名前が似ていても中身は同じではありません。「年0.3〜0.4％の上乗せで買う保障」と「上乗せなしで付く保障」を、支払い条件まで並べて比べる。これが数百万円の差になる住宅ローン選びの鉄則です。ガン保障の50％型と100％型の違いは、がん50％・100％保障団信の選び方でも詳しくまとめています。
疾病保障付き団信についてよくいただくご相談
Q. 借りた後から疾病保障を付けたり外したりできますか？
A. 団信の種類は原則として借入後に変更できません（ドコモSMTBネット銀行なども公式に明記しています）。「迷ったらとりあえず付ける」ではなく、借入前にコストと必要性を整理しておきましょう。
Q. 静岡銀行の疾病保障付き団信は、他行からの借り換えでも付けられますか？
A. 他の金融機関で借りている住宅ローンからの借り替えには利用できます。ただし、静岡銀行で借りている住宅ローンからの借り替えには使えません。借り換えでは団信にも新たに加入し直す点も覚えておきましょう。
Q. 疾病保障付き団信と、民間の就業不能保険・収入保障保険はどちらが良いですか？
A. 一概には言えません。団信の上乗せは住宅ローン残高に連動して負担が決まる一方、民間の保険は保障額・期間を自分で設計でき、年齢や健康状態によっては割安になることもあります。上乗せ分を金額に直したうえで、同じ保障を民間保険で用意した場合の保険料と見比べてみてください。
Q. 持病があって疾病保障付き団信に入れない場合はどうなりますか？
A. 告知の内容によっては加入を断られることがあり、ガンにかかったことがある方はそもそも対象外です。静岡銀行には加入条件を緩和した「ワイド団信」もあります。考え方はワイド団信に入れない・落ちたときの対処法で解説しています。
Q. 徳島など地方の銀行にも同じような保障はありますか？
A. あります。たとえば徳島の阿波銀行も、特約を付ける場合は年0.1〜0.3％を金利に上乗せする方式です（2026年9月確認）。地元の銀行で検討する場合も、この記事と同じように「上乗せ分を総額でいくら払うのか」を計算してから判断してください。
いかがでしょうか。保障を「付けるか・付けないか」ではなく、「いくらで買うのか・その値段に納得できるのか」で考えると、答えは自然と見えてきます。実際の借り入れまでまだ時間があるとのことですので、じっくり比較検討してみてくださいね。
※金利・上乗せ幅・保障内容は2026年9月時点の各行公式サイトの情報です。最新の条件は各金融機関の公式サイトでご確認ください。
