団信の告知内容と入れない人の3つの選択肢｜FPが解説

団信（団体信用生命保険）の告知書で主に聞かれるのは、最近3ヶ月以内の治療・投薬、過去3年以内の所定の病気による手術や2週間以上の治療、身体の障害の3つです。どれも様式は保険会社ごとに少しずつ違いますが、聞かれる中身の柱はほぼ共通しています。

告知の結果で一般の団信に入れなかった人にも、ワイド団信を扱う金融機関を選ぶ、団信の加入が任意のフラット35を使う、治療を終えて時間をおいてから申し込む、という3つの道が残っています。

銀行で住宅ローンを借りるときは、基本的に団信への加入が条件になります。団信は、借りた人が亡くなったり所定の高度障害状態になったりしたときに、保険金で住宅ローンの残高が返済される生命保険です。

加入しておけば、残された家族はローンを払わずに家に住み続けられます。銀行にとっても貸したお金を回収できる仕組みなので、民間の住宅ローンでは団信への加入を必須にしているところが大半です。

団信も生命保険の一種ですから、加入するときには過去の病歴などを告知する必要があります。告知の内容によっては加入を断られることもあり、住宅ローンの審査ばかりに気を取られて告知を後回しにすると、最後の段階で手続きが止まってしまいます。

告知書で聞かれる内容は大きく3つ

団信の告知書の様式は引受保険会社によって違いますが、一般的な団信では次の3つの質問が中心になっています。

②の所定の病気には、がんや心臓病のほか、高血圧症や糖尿病といった生活習慣病も幅広く並んでいます。とはいえ、該当する項目を告知したからといって必ず加入できなくなるとは限らず、病状が安定していれば引き受けてもらえることもあります。

①の3ヶ月以内の治療・投薬は花粉症の薬などでも当てはまるため、「あり」と書く人は珍しくありません。健康診断で要再検査と言われ、3ヶ月以内に再検査を受けた場合も、医師の診察として告知の対象になることが多くあります。

どこまで書けばよいか迷う項目があるときは、自己判断で省かず、申込前に金融機関へ相談してください。住宅ローンに申し込む前に団信の告知書へ一度目を通しておけば、ほかの手続きが全部終わったのに団信に入れずローンを借りられない、という事態を避けられます。

告知はありのままに書く（告知義務違反のリスク）

持病を書くと落ちるかもしれないから黙っておく、というのは絶対にやめてください。事実と違う告知が後から分かると、保険契約が解除され、万が一のときに保険金が支払われず、家族に住宅ローンがそのまま残るおそれがあります。家族を守るための保険ですから、うそをついて入っても意味がありません。

告知義務違反は保険金の請求時に見つかりやすく、2年を過ぎても消えない

告知義務違反が見つかる典型的なタイミングは、保険金を請求したときです。団信の請求では死亡診断書などを出すため、保険会社は支払いの判断に必要な範囲で、遺族の同意のもと医療機関に通院歴や治療の内容を確認することがあります。

生命保険の約款では、告知義務違反による解除は責任開始日から2年以内とされるのが一般的です。ただし、2年を過ぎていても支払事由が2年以内に起きていれば解除されることがあり、重大な事実を故意に隠した場合は年数にかかわらず詐欺として取り消されることもあります。

告知し忘れに気づいたときはそのままにせず、早めに金融機関を通じて保険会社に連絡し、正しい内容を伝え直しましょう。後から伝え直すほうが、請求の段階で発覚するよりも家族に残る負担はずっと小さくて済みます。

団信に入れない人が検討できる3つの方法

治らない病気や、治療を続けなければいけない病気だと、住宅ローンはもう無理だと感じるかもしれません。それでも、あきらめる前に検討できる方法が3つあります。

先に知っておいてほしいのは、同じ引受保険会社の団信に別の銀行で申し込み直しても、同じ結果になることが多いという点です。審査結果の詳細が銀行どうしで共有されるわけではありませんが、仕組みの異なる方法に切り替えるほうが道は開けやすいと考えています。

1. ワイド団信（引受基準緩和型の団信）を扱う金融機関を選ぶ

ワイド団信は、一般の団信より引受の基準をゆるめた団信です。高血圧症や糖尿病などの持病があっても入れる場合があり、亡くなったときや所定の高度障害状態になったときの保障は一般団信と同じです。

その代わり金利の上乗せがあり、年0.300%の上乗せが目安になります。auじぶん銀行とイオン銀行は、どちらもワイド団信を選ぶと適用金利に年0.300%が上乗せされます（2026年10月時点・各行公式サイトにて確認）。

年齢の条件もあります。イオン銀行のワイド団信を選べるのは、融資を受けるときの年齢が満50歳未満で、完済時に満80歳未満の人です。地元の銀行や信用金庫で借りる場合も含め、上乗せの幅と年齢の条件は申込前に聞いておきましょう。

2. 団信への加入が任意のフラット35を利用する

住宅金融支援機構のフラット35は団信への加入が任意で、団信に加入しない場合は借入金利が年0.200%低くなります。健康上の理由で団信に入れなくても、住宅ローンそのものは組めるのがフラット35の大きな特長です。

2026年10月に資金を受け取る場合のフラット35（融資率9割以下・借入期間21〜35年・新機構団信付き）の借入金利は、取扱金融機関で最も多いもので年3.830%です（住宅金融支援機構「最新の金利情報」）。団信に入らない場合は年3.630%になります。

たとえば3,000万円を35年・元利均等で借りると仮定すると、毎月の返済額は団信付きで約129,800円、団信なしで約126,300円です。月3,500円ほどの差で、35年間の総返済額では約148万円の違いになります。

ただし団信なしで借りると、万が一のときは住宅ローンの返済義務が家族に残ります。浮いた分を収入保障保険などに回し、家族に残る負担をどう埋めるかまで決めてから選んでください。金利は毎月見直され、融資率や借入期間でも変わります。

3. 治療を終えて時間をおいてから申し込む

治療できる病気なら、完治（治療終了）から3年が過ぎ、直近3ヶ月以内に治療・投薬がなければ、一般的な告知書では告知の対象外となり、団信に入れる場合があります。対象の期間は保険会社によって違い、告知書の現物で確かめられます。

その間に家計を見直せば、病気を治しながら頭金を貯めることもできます。地方は土地の価格が比較的落ち着いているぶん、数年待つ判断も取りやすいと考えています。年齢が上がると借入期間が短くなる点は、50代で住宅ローンを組むときの審査・団信・借入可能額の記事で紹介しています。

選べる団信の種類は借入先ごとに違う

団信の中身は借入先によって違います。たとえばSBI新生銀行は一般団信の上乗せが0円で、2026年3月からは上乗せなしの全疾病保障付団信も扱っています。どの団信にも告知と保険会社の引受審査があるので、持病がある人は引受の考え方を申込前に金融機関へ聞いておいてください。

持病の種類ごとの対策は団信に入れない病気と高血圧・脂質異常症の対策で、がん保障付きの団信の違いはがん保障付き団信（50%・100%保障）の選び方で解説しています。auじぶん銀行の団信ごとの上乗せ金利は、auじぶん銀行の団信の保障内容と上乗せ金利をご覧ください。

団信なしで住宅ローンを借りる考え方は、次の記事も参考になります。

たったこれだけ？住宅ローンを団信なしで借り、50万円節約する裏ワザ

実際に申し込む段階では、各金融機関とフラット35の最新の金利や団信の条件をご自身でも確かめてから判断してください。