銀行で住宅ローンを借りる場合、基本的には団体信用生命保険（団信）という生命保険への加入が必須になっています。
団体信用生命保険（団信）は、あなたに万が一のこと（交通事故や病気で亡くなってしまうようなこと）があった時に、残りの住宅ローンの残高がチャラ（ゼロ）になる生命保険商品です。
この保険に加入しておくことで、残された家族が住宅ローンを返済せずに家に住み続けることができるというメリットがあるだけでなく、銀行側も住宅ローンを全額回収できるメリットがあります。そのため、民間銀行の住宅ローンでは団信への加入が必須条件になっていることが大半です。
団体信用生命保険も生命保険の一種なので、加入にあたっては過去の病歴等について告知する必要があります。告知すればだれでも加入できるわけではなく、この告知内容によって団体信用生命保険に加入できない場合があります。FPとしてご相談を受けていても、「住宅ローンの審査のことばかり気にしていて、団信のことは考えていなかった」という方は少なくありません。
告知書で聞かれる内容は大きく3つ
団信の告知書の様式は引受保険会社によって異なりますが、一般的な団信では次の3つの質問が中心です。
| 告知事項 | 聞かれる内容 | ポイント |
|---|---|---|
| ① 最近3ヶ月以内 | 医師の治療（指示・指導を含む）・投薬を受けたことがあるか | 風邪などの軽い症状でも該当すればありのまま記入 |
| ② 過去3年以内 | 所定の病気で手術を受けた、または2週間以上にわたる医師の治療・投薬を受けたことがあるか | がん・心臓病・脳卒中・糖尿病・高血圧症・肝炎など幅広い病気が対象 |
| ③ 身体の障害 | 手・足の欠損や機能障害、視力・聴力・言語・そしゃく機能の障害があるか | 現在の状態を記入 |
②の「所定の病気」には、生活習慣病を含む幅広い病気がリストアップされています。ただし、該当項目を告知したからといって、必ず加入できないわけではありません。病状が安定していてコントロールできていれば加入できるケースも多くあります。逆に、①の「3ヶ月以内の治療・投薬」は花粉症の薬などでも該当するため、「あり」と書く人はたくさんいます。正直に書いたうえで保険会社の判断を待ちましょう。
住宅ローンに申し込むと同時に団信の告知書を事前にチェックして、「他の住宅ローン借入手続きは全部終わったのに、団体信用生命保険に加入できずに住宅ローン借入ができなかった」みたいにならないようにしましょう。
告知は必ずありのままに（告知義務違反のリスク）
「持病を書いたら落ちるかもしれないから黙っておこう」というのは絶対にやめてください。事実と異なる告知（告知義務違反）が後から判明すると、保険契約が解除され、万が一のときに保険金が支払われず、残された家族に住宅ローンがそのまま残ってしまう可能性があります。団信は家族を守るための保険ですから、うそをついて加入しても意味がありません。
団信に加入できないときの3つの選択肢
もちろん、治らない病気や治療を続けなければいけない病気であればどうしようもないと感じるかもしれません。しかし、あきらめる前に検討できる選択肢があります。
1. ワイド団信（引受基準緩和型の団信）を扱う金融機関を選ぶ
「加入しやすい団信」であるワイド団信を取り扱っている金融機関は多数あります。糖尿病・高血圧症などの持病があっても加入できる可能性があり、保障内容は一般団信と同じです。その代わり金利の上乗せがあり、年0.300％程度の上乗せが一般的です（例：auじぶん銀行は年0.300％上乗せと公式サイトに明記、イオン銀行も一般の団信付き住宅ローンに比べて年0.300％高い金利になると商品概要説明書に明記。2026年8月時点）。上乗せ幅は金融機関で異なるため、地元の銀行・信用金庫で借りる場合も含めて、必ず各金融機関の公式サイトでご確認ください。
2. 団信への加入が任意のフラット35を利用する
住宅金融支援機構のフラット35は団信への加入が任意で、団信に加入しない場合は借入金利から年0.200％引き下げられます（住宅金融支援機構公式）。健康上の理由で団信に入れなくても住宅ローン自体は組めるのが大きな特長です。参考までに、2026年8月のフラット35（融資率9割以下・返済期間21〜35年・新機構団信付き）の借入金利は、取扱金融機関で最も多いもので年3.290％です。金利は毎月見直されるうえ、融資率・返済期間・団信の有無で変わりますので、最新の金利は機構の公式サイトでご確認ください。ただし、団信なしで借りた場合、万が一の際は住宅ローンの返済義務が家族に残ります。収入保障保険など別の備えとセットで考えるのがFPとしてのおすすめです。
3. 治療を終えて時間をおいてから申し込む
治療可能な病気であれば、完治（治療終了）から3年が経過し、直近3ヶ月以内に治療・投薬がなければ、一般的な告知書では告知の対象外となり、団信に問題なく加入できるようになる場合があります（告知書の様式・対象期間は保険会社により異なるため必ず現物で確認してください）。節約を頑張れば、病気を治しながら頭金を貯めておくこともできます。地方では土地の価格が比較的落ち着いているぶん、数年待つ選択も取りやすいはずです。
なお、団信の中身は住宅ローン選びの大切な比較ポイントでもあります。たとえばSBI新生銀行は一般団信の保険料0円に加えて、2026年3月からは金利上乗せ0円の全疾病保障付団信を提供しており、保障の手厚さと費用のバランスを重視する方には検討に値する選択肢の一つです（最新の条件は公式サイトでご確認ください）。
団信の告知についてよくいただくご相談
Q. 花粉症や湿布程度でも告知が必要ですか？
A. 告知書の質問（3ヶ月以内の治療・投薬）に該当するなら記入が必要です。ただし軽微な症状で所定の病気に該当しなければ、それだけで加入できなくなる可能性は高くありません。省略せず正直に書くことが一番の安全策です。
Q. 健康診断で「要再検査」と言われたままです。どう書けばいいですか？
A. 健康診断の指摘そのものを告知項目としない保険会社もありますが、3ヶ月以内に再検査で受診した場合は「医師の診察・検査」に該当し告知が必要になるのが一般的です。扱いは引受保険会社で異なるため、不安な場合は申込前に金融機関へ相談しましょう。ご自身の健康のためにも、再検査は受けておくことをおすすめします。
Q. 団信の審査に落ちたことは他の銀行に伝わりますか？
A. 審査結果の詳細は共有されませんが、別の銀行に申し込んでも引受保険会社が同じであれば同様の結果になることがあります。ワイド団信のある銀行やフラット35など、仕組みの異なる選択肢に切り替えるほうが現実的です。
団体信用生命保険についてはこちらの記事で詳しく解説していますので合わせて確認してみてください。
