母子家庭・独身女性でも住宅ローンは借りられる？FPが審査と進め方を解説

母子家庭や独身女性でも問題ない

「母子家庭（シングルマザー）や独身女性だと、住宅ローンの審査に通らないのでは？」——FPとしてよくいただくご相談です。結論からお伝えすると、母子家庭や独身女性という理由だけで住宅ローンが借りられないということは、基本的にありません。

金融機関によっては、世帯の状況を審査の参考にするところもあるかもしれません。しかし一番大事なのは、借りたい住宅ローンをきちんと返していけるだけの収入があるか、そして返せなくなったときに購入する物件が担保としての価値を持っているかという点です。

そのため、母子家庭だから、独身女性だからという理由だけで審査に落ちる、ということは考えにくいのです。

とはいえ、母子家庭や独身女性ならではの不安や悩みもあると思います。この記事では、母子家庭・独身女性の方が住宅ローンを借りてマイホームを購入し、安心して暮らしていくための考え方を、徳島で相談を受けてきたFPの視点でわかりやすく説明していきます。「離婚したらマイホームは持てなくなるのでは……」と心配されている方も、必要以上に不安を抱え込まなくて大丈夫です。

母子家庭、独身女性は住宅ローン審査に通るのか？

まず大きな心配としてあるのは「住宅ローンの審査に通るのか？」というものだと思います。これについては上にも書いた通り、借りたい住宅ローンの金額に対して十分な収入があること、それから購入する物件にきちんとした担保価値があることがそろっていれば、住宅ローン審査は問題ないことが多いです。

自分の収入でいくらまで借入ができるのか調べる方法

では、あなたの収入でどれくらいの借入ができるのかを調べる方法を紹介しましょう。

銀行や金融機関の独自ローンはそれぞれ独自の審査基準を持っているので、すべての銀行で借りられる金額を一律に知ることはできません。ただ、フラット35なら年収から借入可能額の目安を知ることができるので紹介します。

下記に調べ方を記載しますが、それが面倒という方に向けて、年収別の借り入れ限度額の目安一覧を作成したので、こちらも参考にしてください。

※下表は、2026年7月時点（7月資金受取分）のフラット35の金利（買取型・融資率9割以下・新機構団信付き／フラット35＝年3.140％・35年返済、フラット20＝年2.820％・20年返済）と、フラット35の審査で使われる返済負担率（年収400万円未満は30％、400万円以上は35％）をもとに、元利均等返済で当サイトが試算した目安です。金利は毎月改定され、金利が変われば借入可能額も変わります（2026年8月分の金利は本記事更新時点では未発表です）。正確な額は必ずフラット35の公式シミュレーションでご確認ください。

年収	フラット20（20年返済・2.820％）	フラット35（35年返済・3.140％）
150万円	687万円	954万円
200万円	916万円	1,273万円
250万円	1,145万円	1,591万円
300万円	1,374万円	1,909万円
350万円	1,603万円	2,228万円
400万円	2,138万円	2,970万円
450万円	2,405万円	3,342万円
500万円	2,672万円	3,713万円
550万円	2,940万円	4,084万円

金利が低かった数年前と比べると、同じ年収でも借りられる金額の目安は小さくなっています。「借りられる額」と「無理なく返せる額」は別ものです。借入額は上限いっぱいではなく、家計に余裕の持てる金額にしておくことを、FPとしては強くおすすめします。

フラット35の借入可能額を知る方法

まずは、フラット35ならいくらまで借り入れできるのかを知りましょう。

手順１：フラット35の年収から借入可能額を計算できるページに行く

こちらのページで、税込み年収からいくらまでなら借り入れできるのかを知ることができます。

フラット35の公式サイトで年収から借入可能額を計算する

手順２：年収を入力する

年収は税込みの金額です。源泉徴収票があれば、源泉徴収票の総支給額の数字を入力しましょう。

もし、転職したてだったり、働きに出たばかりという場合は、毎月の給料（総支給額）を12倍したものと、ボーナスをもらえる見込みがあるのでしたらそれを足した金額を入力しましょう。

手順３：融資金利を入力する

フラット35の審査基準は返済負担率です。住宅ローンの1年間の返済額が年収に占める割合がいくらかで、OKかどうかを判断します。

ということは、返済額が変われば借り入れできる金額も変わってくるということです。そのため、借り入れする金利を入力する必要があります。

融資金利の調べ方ですが、フラット35のサイト内に金利情報のページがあるのでそちらを参照してください。2026年7月時点（7月資金受取分）のフラット35（買取型・返済期間21〜35年・融資率9割以下・新機構団信付き）の最頻金利は年3.140％です（2026年8月分は本記事更新時点では未発表）。金利は毎月変わるので、必ず最新の金利を確認してその数字を入力しましょう（注意書きにもありますが、フラット35Sを利用できる場合でも、金利引き下げ前の金利を入力します）。

手順４：返済期間を入力する

上に書いた通り、年間の返済額がいくらになるかで借り入れできる住宅ローンの金額が変わります。そのため、金利と同じく何年で返済するのかを入力する必要があります。

借入可能額の目安を大きくしたい場合は、最長の35年と入力します。

住宅ローンの返済年数についての考え方はこちらをご覧下さい。

本当に賢い住宅ローン返済方法は、繰上げしない、長く借りる、なぜ？

手順５：返済方法を選ぶ

住宅ローンの返済方法を、元利均等返済にするのか、元金均等返済にするのか選びます。

特別な事情がない限りは元利均等返済を選んでおけばいいと思います。

手順６：その他の借入の返済額を入力する

現時点で車のローンやショッピングローンなどの借入があって返済している場合は、その返済額を入力します。

奨学金については、個人信用情報に記載されていなければ入力しなくて大丈夫です。

手順７：計算するボタンを押す

これらの情報を入力できたら計算するボタンを押しましょう。そうすると、借入可能額が計算されて表示されます。

たとえば年収350万円、金利3.140％（2026年7月時点）、返済年数35年で試算すると、おおむね2,200万円強が借入可能額の目安になります（金利が上がると借入可能額は下がります。正確な額は公式シミュレーションでご確認ください。なお画面の見た目は時期により異なります）。

これは独身女性でも母子家庭でも、結婚している世帯でも同じです。つまり、母子家庭でも独身女性であっても、同じ年収であれば借入可能額の目安は変わらないということです。

フラット３５取り扱い実績16年連続１位のSBIアルヒが独身女性のマイホーム購入について調査

フラット35取り扱い最大手のSBIアルヒ（調査当時はARUHI）が、2017年に独身女性を対象に、年収別の購入住宅の平均価格・平均借入額についての調査を行っています（ARUHIのフラット35を利用した495人を対象とした2017年時点の調査です）。

冒頭にご紹介した借入可能額の上限と比べると、実際にはかなり堅実な金額で購入している方が多いことがわかり、印象的ですね。

フラット３５取り扱い実績１位のSBIアルヒの詳細はこちら

※2010年度-2025年度統計、取り扱い全金融機関のうち借り換えを含む【フラット35】実行件数（2026年3月末現在、SBIアルヒ調べ）

 

住宅ローン返済に余裕を持たせる、返済できる借入額を増やす方法

住宅ローンを借りられることがわかったら、次は「きちんと返していけるのか？」という不安が出てくると思います。

住宅ローン返済が問題ないかどうかの見通しについては、キャッシュフロー表（ライフプラン表）を作成するのが一番です。

キャッシュフロー表の作成についてはこちらの記事を見ながら作成してみて下さい。

これをやるまで家買うな！ライフプラン表をエクセルで作る16の手順

キャッシュフロー表を作成して、問題なく住宅ローン返済できそうであれば購入を進められるといいと思います。作成してみて少し余裕がなさそうだったり、もっと借り入れしていい家を建てたい・買いたいと思ったときの方法をいくつか紹介しておきます。

いらない保険を見直す

まずやるべきことは保険の見直しです。母子家庭や独身女性という立場であれば、過剰に保険に入る必要はほとんどありません。一人で生きていくことへの不安からたくさん保険に入ってしまう人が多いですが、必要な保障に絞ることが大切です。

独身女性は守るべき扶養家族がいないケースも多く、母子家庭はさまざまな公的支援で優遇されている面があるため、民間保険を厚くかけすぎなくても対応できることが少なくありません。

母子家庭は入院してもお金がかからない場合もある

お住まいの自治体によっては、母子家庭や一人親世帯であれば入院時にかかる医療費自己負担分を全額助成してくれるところもあります。

私が住んでいる徳島県のホームページにも、ひとり親家庭等医療費助成の案内があります。

ということは、入院に備える保険の必要性は下がります。会社員であれば傷病手当金があって収入の保障もありますし、子どもについてもほとんどの自治体で乳幼児・子ども医療費助成制度があるので、医療費はかからないか、かかってもわずかです（制度の内容・対象年齢は自治体や年度で変わるため、最新はお住まいの市区町村でご確認ください）。

そもそも、生きている間に入院する機会はそう多くありません。何十年にもわたって毎月数千円を払い、トータルで100万円近い保険料を支払っておく価値があるのか——FPとしては、まず公的保障を踏まえて必要な分だけに絞ることをおすすめします。

その他、一般的な保険の見直しについてはこちらの記事を読んで下さい。

たった１時間！頭金なしでマイホームを買うために見直すべき３つの保険

教育費の準備について見直す

母子家庭になっても、子どもにしっかりとした教育を受けさせたいと思われている方も多いでしょう。高校卒業後に大学などへ進学したいと言われた場合には、学費を捻出してあげたいと思われるかもしれません。

そう思われているなら、学費の準備が必要です。ただし、学費は必ずしも親がすべて準備すべき費用ではありません。子どもがどうしても進学したいということであれば、奨学金を借りて進学するという選択肢もあります。自分で奨学金を借りて進学した方が、目的意識を持って学ぶという面もあります。

母子家庭の場合、授業料等が減免される場合もある

これも自治体によって変わりますが、母子家庭や一人親世帯の場合は、本来かかる学校の費用が減免・援助される場合があります。

そもそも助成があるのかどうか、ある場合は何歳までなのかなどの詳しいことは、お住まいの自治体、もしくはこれから家を買って住むであろう自治体に問い合わせてみて下さい。

授業料等の減免や援助があるのであれば、そのお金を将来の学費に向けて貯めておくというのもいいかもしれませんね。

親子リレー返済や両親との収入合算を利用する

女性1人だけの収入では思った金額を借りられないという場合もあるかもしれません。そんなときに利用を検討したいのが、親子リレー返済や両親との収入合算です。

両親が何らかの形で収入を得ている状態であれば、収入を合算して審査を受け、借入額を増やすことができます。

家を建てて両親と一緒に住む場合は親子リレー返済、そうじゃない場合は子入居型で収入合算する

家を建てて両親と一緒に住む場合は、親子リレー返済を利用するといいでしょう。

この場合、住宅ローンの名義人は両親のいずれかになります。

一緒に住まない場合は、子入居型という形で両親と収入合算することができます。

このどちらの場合でも、住宅ローンの名義人は両親のいずれか（収入を合算する方）になります。

住宅ローンの名義人が親であることのメリットが1つあります。それは、団体信用生命保険によって、親に万が一のことがあった場合に住宅ローンの返済が無くなる可能性があるという点です。

住宅ローンを借りる場合、ほとんどの場合で団体信用生命保険に加入します。団体信用生命保険とは、住宅ローンの借り主が死亡した場合などに、住宅ローンの返済を免除してくれる保険です。

親子リレー返済の場合、一定の年齢で子どもにバトンタッチします。それまでの間に親に万が一のことがあれば、その時点で住宅ローンの返済が免除される可能性があります（適用条件は商品により異なるため、各金融機関でご確認ください）。

収入合算して住宅ローンの借入額を増やす場合はきちんと返済計画を立てる

収入合算をすると、確かにたくさん住宅ローンを借りられるようになります。しかし、たくさん借りるということは、それだけ毎月の返済も大きくなります。

住宅ローンを返せなくならないように、きちんと返済できる範囲の借入額にしておくか、借りたあとで収入を増やすようにするかを決めておきましょう。

マイホーム購入で住宅手当はどうなる？

母子家庭向けの住宅手当には、下記のような条件が設けられていることが多いです。

母子（父子）家庭で20歳未満の子供を養育している。

民間アパートに居住し、申請先の住所地に住民票がある

申請先の住所地に６ヶ月以上住んでいる

扶養義務者の前年度の所得が、児童扶養手当の所得制限限度額に満たない

生活保護を受けていない

住宅手当は賃貸住宅に住んでいることを前提としていることが多く、マイホームを購入した場合には住宅手当がもらえなくなるケースが多そうです。自治体により条件が異なることもあるため、市区役所に問い合わせをするのがよいでしょう。

住宅ローン返済しながら将来へも備える方法

最後の不安は、「マイホームを買うのはいいが、買って私の将来は大丈夫なのか？」ということだと思います。独身女性や母子家庭の場合、将来受け取れる年金は、共働き夫婦で受け取る金額に比べると少なくなりがちです。

そこで、マイホームを買って住宅ローンを返済しながらでも、将来の不安を和らげる3つの方法を紹介します。

方法１：収入を増やす

まずは、そもそもの収入を増やすことが一番の対策になります。「母子家庭だから稼げない」という思い込みを持った人がいますが、そんなことはありません。

母子家庭でも独身女性でも、しっかり収入を得ている人はたくさんいます。子どもを育てているからと稼げない理由を探すのではなく、どうすれば収入を増やせるだろうかと、収入を増やす方法を探してみましょう。

入ってくるお金が増えれば、選べる選択肢が増えます。できることや手に入るものも増えます。

方法2：公的年金のプラスアルファになる積み立てをする

続いてやりたいのは、将来もらえる年金にプラスになるものを、今から積み立てしておくことです。

公的年金だけに頼り切るのではなく、自分でもある程度の備えを持っておくと安心です。

個人年金保険より、税制優遇のある制度を活用する

老後への備えというと真っ先に思い浮かぶのが個人年金保険ではないでしょうか。しかし、FPとしては、まず税制優遇のある制度（iDeCo＝個人型確定拠出年金やつみたてNISAなど）の活用を優先することをおすすめします。

iDeCo（確定拠出年金）は60歳まで引き出しができないというデメリットがありますが、掛金が所得控除になる節税のメリットや、運用益が非課税という大きなメリットがあります（最新の制度内容・上限額は公式でご確認ください）。

両者のメリットの違いなどはこちらの記事で詳しく解説しているのでご覧下さい。

たった１時間！頭金なしでマイホームを買うために見直すべき３つの保険

頭金を入れすぎて手元のお金を減らしすぎない

住宅ローンの常識といえば「借入額は少ない方がいい」「借りたあとは繰上返済をして早く返した方がいい」というものですが、状況によっては必ずしも正解とは限りません。

住宅ローンの金利が高いのであれば、繰上返済の効果は大きくなります。一方で、変動金利のように金利が低い住宅ローンであれば、借入を無理に減らしたり繰上返済を急ぐメリットは大きくありません。手元のお金を残して、万が一の備えや運用に回した方が、結果的に安心につながることもあります。

ただし、2026年に入ってフラット35など固定金利は大きく上昇しています。日銀は2026年7月31日の金融政策決定会合で政策金利を1.0％程度に据え置きましたが、固定金利に影響する長期金利は高い水準が続いています。固定金利で高めの金利を借りている場合は繰上返済の効果も相対的に大きくなるため、ご自身が借りている金利の水準に合わせて判断することが大切です。考え方の詳細はこちらの記事で解説していますので、ぜひご覧下さい。

本当に賢い住宅ローン返済方法は、繰上げしない、長く借りる、なぜ？

方法3：結婚、再婚する

結婚・再婚も、将来の不安を和らげる1つの方法になります。夫婦二人で働ければ世帯の収入も増えますし、将来もらえる年金の金額も増えます。

もちろん、お金のためだけに結婚や再婚をするものではありません。良いご縁があれば、という前提での選択肢のひとつとして考えておくとよいでしょう。

女性向けの付帯サービスがある住宅ローンを比較

SBI新生銀行の住宅ローン

SBI新生銀行の住宅ローンには、オプションサービスの「安心パックＷ（ダブル）」があり、事務手数料以外の追加費用や金利の上乗せなしで、子育て世帯にうれしい家事代行サービスなどのサポートを受けられます。付帯内容は改定されることがあるため、最新は公式の「安心パックシリーズ」ページでご確認ください。

なお、かつて案内していた「コントロール返済」や、要介護3以上などで住宅ローンが完済される「安心保障付団信（団体信用介護保障保険）」は、現在は新規の取り扱いを終了しています（安心保障付団信は2026年2月28日のお申し込み完了分をもって新規受付を終了）。古い記事に残っていても、現在は申し込めない点に注意してください。

一方で、SBI新生銀行は現在、一般団信（金利上乗せ0円）に加え、すべての病気・ケガによる就業不能などに備える「全疾病保障付団信」（2026年3月2日開始・金利上乗せ0円）や、がんと診断されると住宅ローン残高が0円になる「ガン団信」（年0.1％上乗せ）を選べます。団信の保障を金利上乗せなしで手厚くできる点は、収入の柱が一本になりがちな母子家庭・独身女性にとって心強い選択肢です。

 

りそな銀行の住宅ローン

りそな銀行では「凛next（りんネクスト）」という女性向けの住宅ローン・借りかえローンを取り扱っています。凛nextには、病気やケガなどの理由を問わず、30日を超える就業不能（入院・医師の指示による自宅療養を含む）が継続した場合に、最長12カ月間にわたり月々の住宅ローン返済額とほぼ同額を保険金でカバーする「就業不能時あんしん保険」が、保険料無料で付帯されています。

さらに、年0.15％の金利上乗せで「がんと診断されたら住宅ローン残高が0円になる」3大疾病保障特約を選ぶこともでき、乳がん・子宮頸がんなど女性特有の病気への備えにもなります（保障内容・条件は変わることがあるため、最新はりそな銀行の公式でご確認ください）。

パートの女性でも利用できる住宅ローン

当サイトの編集部が、パートの方も利用できると確認している住宅ローンは下記のとおりです（取扱条件は変わることがあるため、最新は各金融機関の公式サイトでご確認ください）。

金融機関	必要年収（目安）
ドコモの銀行（旧・住信SBIネット銀行）のフラット35	50万円以上
SBIアルヒのフラット35	50万円以上
ろうきん	150万円以上
中国銀行	要確認

地方では地銀・信金・ろうきんが身近な相談先になります。フラット35（ネット系）と、地元の金融機関の両方に当たってみると、選択肢が広がります。

まとめ：母子家庭、独身女性でも住宅ローンを借りてマイホーム購入は十分可能

母子家庭や独身女性ならではの不安は、ひとつずつクリアにしておく必要はありますが、母子家庭や独身女性でも住宅ローンを借りてマイホームを持つことは十分に可能です。

大事なのは、住宅ローンを無理なく支払っていけるだけの収入と返済計画があるかどうかです。まずはライフプラン表で「返せるか」を確認し、フラット35を含めて複数の金融機関に当たってみましょう。現在母子家庭・独身女性の方、これからそうなろうとしている方も、どうか希望を持って一歩を踏み出してください。困ったときは、地元のFPに相談してみるのも一つの手です。