住宅ローンに車のローンや家具のお金を混ぜたい・・・できる？

マイホームはほしいけど・・・・、「頭金がない」、「家を買っても家具や家電を買う余裕がない」、「車のローンが残っていて審査が不安」と言った悩みを抱えていると、「新居で使う家具や家電を買うお金や車のローンを住宅ローンに組み込めないか？」と考えたくなるものです。

もし、住宅ローンの金利が2％だった場合、300万円の車代を住宅ローンに組み込んで35年かけて返済したら総額で400万円以上返済することになります。それが住宅ローンの金利が0.4％であれば総額でも320万円を超えるぐらいの返済額で済みます。住宅ローンの金利が高い時代と低い時代ではこれだけの違いがあります。このように、住宅ローンをできるだけ多く借りることで、それにより生まれた余裕資金で車や家具や家電を購入することは間違いとは言えない時代（金利）です。

この記事では、住宅ローンに車のローンや家具を購入するお金を混ぜる方法を紹介したいと思います。なお、この記事で紹介するのは、銀行を騙すような違法行為でもなければ、裏技でもなんでもありません。金融機関が正式に提供しているサービスや商品を使った解決方法です。

諸費用を借りられる住宅ローンとは？

マイホーム購入や住宅ローンの契約には、様々な手数料や税金がかかります。通常、それらのお金は「自己資金」という形で用意しなければならないのですが、最近は「住宅購入時の諸費用を住宅ローンとして借りることができる住宅ローン」が増えてきました。

車のローンやカードローンのお金を直接的に住宅ローンに切り替えることはできませんが、諸費用を住宅ローンとして借りることで「浮いたお金」をつかって、車のローンやカードローンの返済に回すことで、実質的に住宅ローンに借り換えたような状態を作ることができます。

以下は低金利＆諸費用の借り入れに対応したおすすめの住宅ローンです。住宅ローンに組み込みできるものが若干異なっていますので参考にしておいてください。

例えば、auじぶん銀行は引っ越し費用も住宅ローンに含むことができますし、幅広い資金使途に対応していることがメリットの1つです。auじぶん銀行は2021年1月29日から保証会社付の住宅ローンの取り扱いを開始していて、これまでよりかなり審査に通りやすくなりました。（金利などの条件面は異なりますが）

また、ソニー銀行は借り換え前の住宅ローンの経過利息や違約金まで貸してくれます。

※各社の条件は変わっている可能性があるので必ず公式サイトや商品説明書を確認するようにしてください

このように、今の時代の住宅ローンは「マイホーム代金しか借りられない」という時代ではなく、「マイホームの代金とそこで生活するために必要なお金を借りられる」時代になってきています。

ここで紹介したauじぶん銀行・ソニー銀行・新生銀行はいずれも諸費用を借りられる住宅ローンの中でも特に魅力的な住宅ローンです。最新金利・最新キャンペーン情報など各社の公式サイトから確認しておくようにしてください。

auじぶん銀行の最新情報はこちら

ソニー銀行の最新情報はこちら

新生銀行の最新情報はこちら

クルマのローンやカードローンに対応する商品が登場

フラット35を日本で一番貸し出している金融機関「アルヒ」が2018年から取扱っているちょっと珍しい商品が自動車ローンやカードローンをまとめて35年返済にすることができる「諸費用ローンワイド」という商品です。

かなり幅広いお金を借りることができますが、注目は「３」に記載されている他のローンからの借り換えができるという点です。カードローンや自動車ローンを最長で35年返済（限度額は300万円まで）に借り換えることができます。合法かつまっとうな商品を利用することで、マイホーム購入にまつわる他の借入状況の悩みを解決できる可能性がある商品です。

この商品はアルヒでフラット35を借りる人でなければ利用できませんので、興味がある人はお近くのアルヒの店舗に来店予約して相談してみると良いでしょう。アルヒは一応全国展開している金融機関ですが、行ける範囲に店舗があるか確認してみてください。

アルヒの店舗一覧・来店の予約はこちらからできます

住宅価格を水増しして車のローンをまとめるのは違法行為

未だに水面下で行われていると思いますが、住宅価格の水増しは違法行為です。悪質な場合、私文書偽装などの罪に問われる可能性が高く、まったくおすすめできません。

住宅ローンを借りると住宅ローン控除される制度もありますので、状況によっては脱税行為としてみなされる可能性もあります。住宅ローン控除とは、住宅ローンの残高に対して所得税や住民税が減免されたり還付されたりする制度で、住宅ローンの水増しにより控除金額が本来の金額よりも増える可能性があるためです。

最近は金融機関も国も厳しい目を向けていることを念頭に、工務店や不動産会社から甘い誘惑があった場合でも、かなり慎重な判断が必要だということは気に留めておいていたほうがよいと思います。

クルマのローンと住宅ローン、得なのはどっち？

ところで、クルマのローンを住宅ローンに組み込んだ場合と、クルマのローンをそのまま払い続けた場合とでは、どちらが得なのか？という疑問もあると思います。

住宅ローンの金利のほうがクルマのローンの金利よりも低い場合がほとんどなので、クルマのロ−ンを住宅ローンに混ぜたほうが得な気がします。果たして本当にそうでしょうか？

仮に、クルマのローンが200万円、5年だとします。金利は3.9％です。毎月の支払は36,742円です。そのまま払い続けた場合は利息を約20万円支払う事になります。

では、この200万円を住宅ローンに組み込んだらどうなるでしょうか？住宅ローンの条件は35年返済、金利はフラット35の1.37％(2021年4月金利）だとします。この条件だと、利息は約51万円になりました。毎月の支払は約6千円になります。

住宅ローンの金利のほうが低いですが、返済期間が長いので利息負担の金額自体は増えるという点は理解しておく必要があります。クルマのローンが5年ぐらいが多いのに対し、住宅ローンは最長で35年です。

実は住宅ローンに組み込んだほうが損をする

このようにクルマのローンや家具や家電を買うお金を住宅ローンに組み込むと余分なお金を支払うようになります。つまり、トータルで考えるとお金を損するということです。

それでも、なぜ住宅ローンに他の借り入れをまとめたいかというと・・・

なぜ？損をしても住宅ローンにまとめる理由①

1つ目はマイホームを持つという目的です。例えば、工務店などから事前に200万円を受け取って、そのお金でクルマのローンを返済。その後、実際は3,000万円の工事代金を3,200万円に水増しして住宅ローンの借り入れ書類を作成して金融機関に提出。クルマのローンは完済していることもあり、3,200万円の住宅ローンの審査も無事に通過。結果的に、クルマのローンは無くなり、住宅ローンに一本化される、というようなやり方です。

クルマのローンが無くなったことで、住宅ローンの審査が通りやすくなり、夢のマイホームを持てる確率が高まるということです。

なぜ？損をしても住宅ローンにまとめる理由②

2つ目は住宅ローン借り入れ後にゆとりある生活をおくるためです。

住宅ローンを借りるとすぐに毎月10万円の住宅ローンの返済がスタートします。そこで5万円のクルマのローンが残っていたら、家と自動車の2つで15万円の返済が必要です。先ほどのシミュレーションの通り、住宅ローンに一本化するとゆっくり返済できるので毎月の返済額が大きく増えることはありません。

つまり、月々の家計・生活には当然ゆとりが出てきます。手元資金に余裕ができれば欲しいものを買うこともできるようになるわけです。

なぜ？損をしても住宅ローンにまとめる理由③

3つ目が住宅ローンの希望金額を借りられるようにするためです。

住宅ローンの審査では「年間返済負担率」でこの人にいくら融資できるのかが計算されます。この年間返済負担率には「自動車ローン」「カードローン」「フリーローン」など住宅ローン以外の年間の返済金額も加味されます。

例えば、年収400万円の人に返済負担率30％まで貸してくれる銀行があったとします。

住宅ローン以外の借り入れが無ければ「住宅ローン：月10万円×12か月＝120万円」まで借りることができるので、30年返済なら×30年で3,600万円の総返済額になるぐらいまでであれば住宅ローンを契約できる可能性があるわけです。

ところが、自動車ローンで月3万円の返済があると「自動車ローン：月3万円×12か月=36万円」＋「住宅ローン：7万円×12か月=84万円」までしか借りられないので、同じ30年返済でも2,520万円の総返済額になるぐらいまでしか借りられないことになります。

この差は大きいですね。買える家の水準がかなり違ってくることが想像できます。

クルマのローンやカードローンに対応する商品（再掲）

フラット35を日本で一番貸し出している金融機関「アルヒ」が2018年から取扱いを開始しているのが、自動車ローンやカードローンをまとめたうえで、35年返済にすることができる「諸費用ローンワイド」という商品です。

正式にはアルヒと提携している新生銀行グループのアプラスという信販会社が提供する商品ですが、上記の「３」に記載されている通り、他のローンからの借り換えができるという点が特徴です。カードローンや自動車ローンを最長で35年返済（限度額は300万円まで）に借り換えることができるので、合法なのはもちろん、まっとうな商品を利用することで、マイホーム購入にまつわる様々な悩みを解決できる可能性があります。

ただし、この商品は住宅ローンの金利が適用されるわけではなく、この商品特有の金利が適用されます（長期プライムレートという金利に連動することになっていて、2％～3％ぐらいだと思っておくと良さそうでした）ので、住宅ローンにまとめるよりは利息が高くなってしまう点には注意しましょう。

金融機関からバレルかもしれない、あとで調べられるかもしれない・・・なんて不安を抱えるよりはこの商品を利用した方が精神的にも法律的にも良いのは言うまでもないと思います。

この商品はアルヒでフラット35を借りる人でなければ利用できませんので、興味がある人はお近くのアルヒの店舗に来店予約して相談してみると良いでしょう。アルヒは一応全国展開している金融機関ですが、行ける範囲に店舗があるか確認してみてください。

アルヒの店舗一覧・来店の予約はこちらからできます

■2021年4月現在、新規の貸し出しを停止しています■