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車のローンを抱えたままだと住宅ローンの審査に通らない…
家がほしいけど、頭金がない。このまま家を買っても新しい家具や家電を買う余裕もない。車のローンが残っているから住宅ローンが通らない。
あなたももしかしたらこういう悩みを抱えているかもしれません。
そこで、家具や家電を買うお金やクルマのローンを住宅ローンに組み込めないんだろうか？と考えるかもしれません。
果たしてそんなことができるのでしょうか？
結論から言うと、これはできます。原則的にはできないことですが、現実的にはできますし、多くの方がされていることです。
なぜできないかというと、住宅ローンは家を買うためのお金であり、建物と土地、それから諸費用以外の目的では融資をしないというのが原則だからです。ですから、家具代や車のローンは住宅ローンの対象にはなっていないのです。
ただしそれは建前で、現実的にはこれらを住宅ローンに含めることは可能です。どうするのかというと、家の値段を水増ししてもらうのです。頭金が全然ないとか、車のローンが残っていて住宅ローンの審査が通らないという状態であれば、恐らく工務店さんや建築会社さんのほうから、ではこれは住宅ローンに混ぜましょうという提案をされると思います。
ではそういったことをしてもよいのかということですが、私は大丈夫だと思います。ただし、住宅ローンをきちんと払っていけるということが大前提としてあります。
家具代や車のローンを住宅ローンに混ぜてもきちんと払っていけるのかどうか、払っていくだけではなく、そのあとの生活も問題なく送れるのかどうかという見通しを立て、問題ないということであればこうした方法と取ってもよいのではないかと思います。
厳密に言うと違法
ただし、これは厳密に言うと脱税というか違法になるようです。なぜかというと、住宅ローンを借りると住宅ローン控除を受けることができ、これは残っている住宅ローンの残高に対して所得税や住民税が減免されたり還付されたりする制度ですが、この額が変わってしまうからです。
家具代や車のローンを混ぜるということは、それだけ住宅ローンの借入額が大きくなるわけですね。ということは、住宅ローンの返済に使っていない金額があるにもかかわらず、住宅ローン控除として控除を受けられる額が大きくなるということです。
ですから、現実的には行われていることなので個人的には特に問題はないと思いますが、家のために借りたお金ではない部分で控除を受けるということで、脱税や違法とされる部分があることだけは気に留めておいていたほうがよいかと思います。
クルマのローンと住宅ローン、得なのはどっち？
クルマのローンを住宅ローンに組み込んだ場合と、クルマのローンをそのまま払い続けた場合とでは、どちらが得なのか？という疑問もあるかもしれません。
住宅ローンの金利のほうがクルマのローンの金利よりも低い場合がほとんどなので、クルマのr−ンを住宅ローンに混ぜたほうが得な気がします。果たして本当にそうでしょうか？
仮に、クルマのローンが200万円、5年だとします。金利は3.9％です。毎月の支払は36,742円です。そのまま払い続けた場合は利息を約20万円支払う事になります。
では、この200万円を住宅ローンに組み込んだらどうなるでしょうか？住宅ローンの条件は35年返済、金利はフラット35の1.36％(2018年3月金利）だとします。この条件だと、利息は51万円になりました。毎月の支払は5,987円になります。
車のローン | 住宅ローン | |
|---|---|---|
| 毎月返済額 | 36,742円 | 5,987円 |
| 総返済額 | 2,204,545円 | 2,514,526円 |
なぜ、住宅ローンの金利のほうが低いのにクルマのローンをそのまま返すよりも、住宅ローンに組み込んだほうが余分な利息を支払うことになるかというと、期間が長いからです。クルマのローンが5年に対し、住宅ローンは35年です。金利は住宅ローンのほうが低くても、期間が長いのでクルマのローンを払うよりも多く利息を払うようになります。
住宅ローンに組み込んだほうが損です。しかし、それが問題ではありません
確かに、クルマのローンや家具や家電を買うお金を住宅ローンに組み込むと余分なお金を支払うようになります。つまり、お金を損するということです。
しかし、住宅ローンの借りれ額を減らしたり、損をしないようにする目的は何でしょうか？手元にお金を多く残す目的は何でしょうか？欲しい物を手に入れる、ゆとりある生活を送るためだと思います。
では、クルマのローンや家具や家電を買うお金を住宅ローンに組み込んで余分な住宅ローンの利息を払ったとしても、あなた自身がきちんと住宅ローンの返済ができて、学費の準備や普段の生活も問題なく送れるということであれば、住宅ローンの借入が増えたって問題ありません。
重要な事は住宅ローンを支払っていけるのか？その後の生活はカツカツでお金にも気持ちにも余裕が無いような生活にならないのか？ということです。
これを判断するために、家を買う前にキャッシュフロー表を作っておくというプロセスは非常に大事なことです。
キャッシュフロー表や予算設定について詳しくはこちらの記事をご覧ください。
