住宅ローンの審査（申込み）を受けた履歴は、信用情報機関に照会日から6か月間残り、その後は自動的に消えます。CIC・JICC・全国銀行個人信用情報センター（KSC）のいずれも、金融機関に提供される申込情報の期間は6か月です（2026年9月時点・各機関公式）。「少なくとも2年は申し込めない」ということはありません。
ただし、延滞や債務整理といった事故情報は完済・契約終了から5年、自己破産などの官報情報はKSCで7年残り、こちらは審査に強く影響します。
当サイトではメールで無料相談を受け付けていますが、まさに「仮審査の履歴はいつまで残るのか」というお悩みをいただいたので、ご相談内容と私の回答をご紹介しつつ、登録期間の最新の目安を整理します。いただいたお悩みは以下のとおりです（※2015年にいただいたご相談です。文中の時期・社名は当時のまま掲載しています）。
夫が45才 もうすぐ46才
契約社員6ヶ月目 年収330万
私（妻）毎月20万の収入ありますが申告はゼロ
母 年金なし
娘 8才
の4人家族です。11月に、知り合いの不動産屋さんのすすめで 湘南信金の支店長に会いました。
知らなかったけど、審査に申し込んでしまったようです。
もちろん否決でした。そして、今月別のベテラン不動産屋のすすめで フラット35とSBIモーゲージ（現SBIアルヒ）の諸費用ローンに申し込みましたが。
モーゲージに断られました。フラットは3/31で申し込み履歴が消えるから大丈夫と言われ信じたのですが・・・
どちらの家も、新築戸建て2280万です。
車ローンなどを完済する約束で申し込みました。
手付金は100万ありました。夫の信用情報も3箇所取り寄せました。
別の店の方には、もうフラットには申し込めないよデータが残っているからね
少なくても2年は無理と言われました。2年も待っていたら、夫は47才になります。
ローンが通らない年齢ですよね？申し込みブラックに、なってしまったのでしょうか？
いったいどうしたら、家がもてるのでしょうか？中古の安い家でもかまわないのにどの不動産屋さんも、おすすめできないと とりあってくれません。
でもローンが通らないなら、小さいボロ屋を貯金して買うしかありません。
後から増築したり、リフォームするお金はできます。最近、JCBカードのショッピングローンを完済しました。
車のローンも、無理して完済するつもりです。
完済してすぐは、住宅ローンが通らないそうなので2015年7月くらいにまた住宅ローンに申し込むつもりです。
大丈夫でしょうか？
夫が正社員になれるとしたら、6月なので年収アップを期待しています。
諸費用だけでも、なんとか用意したらローンが通るでしょうか？
次は神奈川信金か、労金に申し込むつもりです。
やはり2300万円くらいの新築を進められるでしょう。返済比率は、収まりますでしょうか？ 諸費用は、どのくらい用意したらいいでしょうか？
子供のために、家を買ってあげたいです。
なんとか家が変えるように、アドバイスをお願い致します。
以下、私の回答です。
審査に落ちた履歴は6か月で消える。2年待つ必要はありません
現状でどうすればマイホームが買えるのか、ということですね。
まず、住宅ローンの審査（申込み）を受けたという履歴は、照会日から6か月で消えます。履歴が消えてから、態勢を整えてもう一度審査を受ければよいと思います。「少なくとも2年は無理」ということはありません。
住宅ローン審査に通らなかった理由は、おそらく「ご主人が契約社員で勤続半年という情報」と「ショッピングローン、車のローンで返済負担率が高いこと」かと思います。
まずは各種ローンを早めに完済し、正社員になってから再度審査を申し込んでみてください。契約社員でも申し込める住宅ローンはありますが、正社員として申し込むほうが、審査で減点されるリスクを抑えられます。
なお、当時（2015年）の金利水準でこのご年収から計算すると、他のローンが一切ない場合の借入可能額は2,700万円程度でした。ただし、借入可能額は審査に使われる金利によって大きく変わります。住宅ローン金利が上がっている現在は、同じ年収でも当時より借入可能額は小さくなるのが一般的です。最新の金利での借入可能額は、各金融機関や住宅金融支援機構のシミュレーションで確認してください。
諸費用の準備については、諸費用込みで借りられる住宅ローンもあります。詳しくは次の記事を読んでみてください。
頭金なしのマイホームは危険はウソ。頭金なしでマイホームを買う方法
それから、奥さまに毎月収入があるのに申告していないとのことですが、収入があるなら確定申告はそもそも必要な手続きです。正しく申告して所得を証明できる状態にすれば、夫婦の収入合算・連帯債務で申し込みができ、審査に通る可能性は格段に上がります。
申告すれば所得税や住民税はかかりますが、それは本来納めるべきものです。審査のうえでも家計のうえでも、収入を正直に見える化しておくことが結局はプラスになります。ただし、金融機関によっては2年分以上の所得証明を求められることもあるので、事前に確認してから申し込みましょう。
あとは精神的な問題ですが、「絶対に家を買うんだ！」と決めることですね。そうすれば、やるべきことが順番に見えてきますよ。審査の流れそのものは「住宅ローンの審査基準・期間｜事前審査と本審査の違い」で整理していますので、再申込みの前に一度目を通してみてください。
個人信用情報の記録はいつ消えるのか＝申込みは6か月・事故情報は5年・官報は7年
個人信用情報に事故情報や申込履歴が記載されると、住宅ローン審査には確かに影響があります。ただし、一度記録されたからといって一生残り続けるわけではなく、情報の種類ごとに登録期間が決まっており、期間を過ぎれば自動的に削除されます。
日本には信用情報機関が3つあります。クレジット会社中心のCIC、消費者金融・信販中心のJICC、銀行・信用金庫・労働金庫・JAなどが加盟する全国銀行個人信用情報センター（KSC）です。登録期間の目安は次のとおりです（2026年9月時点・各機関公式サイトで確認）。
| 情報の種類 | 主な登録期間 | 備考 |
|---|---|---|
| 申込み（照会）の記録 | 3機関とも照会日から6か月 | KSCは本人開示では1年分見えるが、金融機関へ提供されるのは6か月 |
| 契約内容・返済状況（延滞を含む） | 契約期間中および契約終了（完済）から5年以内 | 延滞が続いている間は消えない。掲載期間中の審査は非常に厳しい |
| 債務整理・代位弁済・強制解約など | CIC・JICC＝契約終了後5年以内 | 破産に伴う各契約の情報として登録される |
| 官報情報（破産・民事再生の手続開始決定） | KSC＝決定日から7年 | 2022年11月に10年から7年へ短縮 |
出典：CIC「CICが保有する信用情報」／JICC「信用情報の内容と登録期間」／全国銀行個人信用情報センター「センターの概要」
住宅ローンやクレジットの申込履歴は、金融機関から見える期間が3機関とも6か月です。KSCの照会記録はご本人が開示すると1年分表示されますが、審査で金融機関に提供されるのは6か月以内の記録に限られます。
クレジットカードやローンの長期延滞は、解消して契約が終了してから5年間が目安です。債務整理を行った場合もCIC・JICCでは契約終了後5年以内、自己破産・個人再生の官報情報はKSCで手続開始決定日から7年間残ります（以前は10年でしたが、2022年11月に7年へ短縮されました）。
このうち申込履歴はそれほど大きな足かせにはなりませんが、延滞や債務整理、自己破産といった事故情報は、掲載期間中の住宅ローン審査に非常に厳しい影響を及ぼします。
もし夫婦共働きで、一方の信用情報に事故記録が残っている場合には、記録のない方を主債務者として申し込む方法もあります。収入合算や連帯債務を活用すれば、審査通過の可能性を高めることができるでしょう。
自分の信用情報を確認する方法と手数料（2026年9月時点）
審査に落ちた原因が思い当たらないときは、まずご自身の信用情報を取り寄せることをお勧めしています。3機関ともスマホから本人開示ができ、いずれもマイナンバーカードによる本人確認が必要です。
| 信用情報機関 | 主な加盟会員 | スマホ・ネット開示の手数料と受取り |
|---|---|---|
| CIC | クレジットカード会社・信販会社など | 500円（税込）・受付番号取得後にその場でPDF表示 |
| JICC | 消費者金融・信販会社など | 700円（税込）・専用アプリで申込み、1〜3日程度でデータ受取り |
| 全国銀行個人信用情報センター（KSC） | 銀行・信用金庫・労働金庫・JA・信用保証協会など | 800円・申込みから最短3〜5営業日で開示（即日不可） |
出典：CIC「インターネットで開示する」／JICC「本人による開示申し込み」／全国銀行個人信用情報センター「本人開示の手続き」。郵送開示は手数料や日数が異なります。
FPとしてよくお伝えするのは、住宅ローンを申し込む予定の金融機関がどの機関に加盟しているかを意識することです。銀行・信金・労金・JAはKSCに加盟し、審査を担う保証会社がCICやJICCに加盟していることも多く、3機関は延滞などの重要情報を相互に交流しています。1機関だけ確認して安心しないようにしてください。
再申込みまでにFPが勧める準備＝完済・勤続・自己資金の3点
ご相談のように「短期間に2〜3件申し込んで否決された」場合、私なら次の順番で立て直しをお勧めします。
- 他のローンを完済し、解約まで済ませる。カードローンやショッピングローンは残高ゼロでも枠が残ると「借入可能」とみなされることがあります。
- 勤続・雇用形態が整うまで待つ。正社員化や勤続1年の節目を過ぎてからのほうが、同じ年収でも評価が安定します。個人事業主や契約社員の方の考え方は「個人事業主・自営業のフラット35と住宅ローン審査」も参考になります。
- 諸費用分の自己資金を貯める。物件価格の1割前後が用意できると、返済負担率にも金融機関の心証にも余裕が生まれます。
そのうえで、履歴が消える6か月後を目安に、条件に合う金融機関を1行ずつ選んで申し込むのが、遠回りに見えていちばんの近道です。
よくいただくご質問（審査履歴と信用情報）
Q. 審査に「落ちた」こと自体も信用情報に記録されますか？
A. 否決の理由や審査結果そのものは登録されません。信用情報に残るのは「申込みがあった事実」と契約内容・返済状況です。ただし、申込みの記録があるのに契約の情報がなければ、他の金融機関から「見送られたのかもしれない」と推測されることはあります。だからこそ、申込履歴が消えてから態勢を整えて申し込むのが安心です。
Q. 住宅ローンの審査に落ちてから、どれくらい空ければ再申込みできますか？
A. 申込履歴は照会日から6か月で消えるので、6か月を空ければ前回の申込みは金融機関に見えなくなります。ただし否決の原因（他の借入・勤続年数・自己資金）が変わっていなければ結果も変わりにくいので、期間よりも中身を整えることを優先してください。
Q. 履歴が消えるのを待たずに、続けて別の銀行に申し込んでもいいですか？
A. 短期間に申込記録が複数並ぶと、いわゆる「申込みブラック」として慎重に見られることがあります。お急ぎでなければ、記録が消えるのを待って1件ずつ申し込むほうが結果的に近道になることが多いです。地方では地銀・信用金庫・労働金庫・JAなど選択肢が複数あり、審査の目線もそれぞれ違います。地元の金融機関は地域の勤務先や暮らしの事情に通じているぶん、柔軟に相談に乗ってくれることもありますよ。
Q. 完済したローンの記録はすぐ消えますか？
A. 完済しても契約内容・返済状況の記録は契約終了から5年以内は残ります。ただし、遅れなく返した記録はむしろ「きちんと返す人」という材料になるので、心配する必要はありません。問題になるのは延滞や債務整理の記録だけです。
住宅ローン審査に心配がある方にオススメの住宅ローン
公的機関と提携した住宅ローン：SBIアルヒのフラット３５
SBIアルヒは、フラット35の取り扱いで国内最大のシェアを持つ住宅ローン専門の金融機関です。2025年度の【フラット35】実行件数シェアは27.7％で16年連続の1位。フラット35を利用する人のおよそ4人に1人以上がSBIアルヒを通じて契約している計算になります。
（※2010年度-2025年度統計、取り扱い全金融機関のうち借り換えを含む【フラット35】実行件数（2026年3月末現在、SBIアルヒ調べ））。
豊富なノウハウと経験を持ち、全国に約90拠点（2026年3月末現在）の店舗網を展開しているため、住宅ローンの審査に不安がある方や相談事項が多い方でも、対面で丁寧なサポートを受けられるのが大きな強みです。
事務手数料は2.20％（税込・最低22万円）とやや高めですが、審査のスピードが速く、担当者に相談しながら進められる安心感があります。対面でのフォローを重視する方にとっては十分に価値がある選択肢といえるでしょう。最新の金利・手数料・割引キャンペーンは公式サイトでご確認ください。
