住宅ローンの審査を申し込んだ記録は、仮審査（事前審査）か本審査かを問わず、信用情報機関に照会日から6か月残り、その後は自動的に消えます。CIC・JICC・全国銀行個人信用情報センター（KSC）の3機関とも、金融機関が審査で見られる申込みの記録は6か月までで、「2年は申し込めない」という決まりはありません。
一方で、延滞や債務整理といった記録は契約が終わってから5年、自己破産などの官報情報はKSCで7年残り、こちらは審査への影響がずっと大きくなります。
ここからは、以前このサイトにメールで届いた「仮審査の履歴はいつまで残るのか」というご相談と、私の回答を載せます。2026年11月時点の登録期間と開示の方法は、その後に詳しく書いています。いただいたお悩みは次のとおりです（※2015年のご相談で、文中の時期・社名は当時のまま載せています）。
夫が45才 もうすぐ46才
契約社員6ヶ月目 年収330万
私（妻）毎月20万の収入ありますが申告はゼロ
母 年金なし
娘 8才
の4人家族です。11月に、知り合いの不動産屋さんのすすめで 湘南信金の支店長に会いました。
知らなかったけど、審査に申し込んでしまったようです。
もちろん否決でした。そして、今月別のベテラン不動産屋のすすめで フラット35とSBIモーゲージ（現SBIアルヒ）の諸費用ローンに申し込みましたが。
モーゲージに断られました。フラットは3/31で申し込み履歴が消えるから大丈夫と言われ信じたのですが・・・
どちらの家も、新築戸建て2280万です。
車ローンなどを完済する約束で申し込みました。
手付金は100万ありました。夫の信用情報も3箇所取り寄せました。
別の店の方には、もうフラットには申し込めないよデータが残っているからね
少なくても2年は無理と言われました。2年も待っていたら、夫は47才になります。
ローンが通らない年齢ですよね？申し込みブラックに、なってしまったのでしょうか？
いったいどうしたら、家がもてるのでしょうか？中古の安い家でもかまわないのにどの不動産屋さんも、おすすめできないと とりあってくれません。
でもローンが通らないなら、小さいボロ屋を貯金して買うしかありません。
後から増築したり、リフォームするお金はできます。最近、JCBカードのショッピングローンを完済しました。
車のローンも、無理して完済するつもりです。
完済してすぐは、住宅ローンが通らないそうなので2015年7月くらいにまた住宅ローンに申し込むつもりです。
大丈夫でしょうか？
夫が正社員になれるとしたら、6月なので年収アップを期待しています。
諸費用だけでも、なんとか用意したらローンが通るでしょうか？
次は神奈川信金か、労金に申し込むつもりです。
やはり2300万円くらいの新築を進められるでしょう。返済比率は、収まりますでしょうか？ 諸費用は、どのくらい用意したらいいでしょうか？
子供のために、家を買ってあげたいです。
なんとか家が変えるように、アドバイスをお願い致します。
以下、私の回答です。
審査に落ちた履歴は6か月で消えるので、2年待つ必要はありません
いまの状況から、どうすればマイホームを買えるのかというご相談ですね。
まず、住宅ローンの審査を申し込んだ記録は、照会日から6か月で金融機関から見えなくなります。記録が消えてから態勢を整え、もう一度審査を受ければよいと思います。
今回の審査に通らなかった理由は、ご主人が契約社員で勤続半年だったことと、ショッピングローンや車のローンで返済負担率が高くなっていたことの二つが大きかったと考えています。
まずはほかのローンを早めに完済し、正社員になってから申し込み直す、という順番で進めてください。契約社員でも申し込める住宅ローンはありますが、正社員として申し込むほうが、雇用の安定性の面で不利に見られる心配を減らせます。契約社員の審査の考え方は「契約社員の住宅ローン審査と勤続年数の壁」の記事でも紹介しています。
当時（2015年）の金利水準でこのご年収から計算すると、ほかのローンが一切ない場合の借入可能額は2,700万円程度でした。ただ、借入可能額は審査に使う金利で大きく変わり、住宅ローン金利が上がっている今は、同じ年収でも当時ほどは借りられないことが多くなっています。おおよその金額は住宅金融支援機構の「住宅ローンシミュレーション」でも試算できます。
諸費用の準備については、諸費用込みで借りられる住宅ローンもあります。詳しくは次の記事で紹介しています。
頭金なしのマイホームは危険はウソ。頭金なしでマイホームを買う方法
それから、奥さまに毎月の収入があるのに申告していないとのことですが、収入があるなら確定申告はそもそも必要な手続きです。正しく申告して所得を証明できる状態にすれば、夫婦の収入合算や連帯債務で申し込めるようになり、借りられる見込みはぐっと高まります。
申告すれば所得税や住民税はかかりますが、それは本来納めるべきものです。審査のうえでも家計のうえでも、収入を正直に見える形にしておくほうが結局はプラスになります。金融機関によっては2年分以上の所得証明を求めることもあるので、申し込む前にどの書類が要るのかを聞いておきましょう。
あとは気持ちの問題ですが、「絶対に家を買う」と決めると、やるべきことの順番が自然と見えてくるものです。審査の流れそのものは「住宅ローンの審査基準・期間｜事前審査と本審査の違い」で解説していますので、申し込み直す前に一度目を通しておくと、次の審査で何を見られるかが分かります。
仮審査（事前審査）だけでも、申込みの記録は残ります
本審査まで進まず、仮審査で終わった場合にも履歴は残ります。金融機関や保証会社は仮審査の段階で信用情報機関に照会するのが一般的で、照会があればその記録が残ります。仮審査だから記録されない、ということはありません。
KSCでは、この照会の記録をご本人が開示すると1年分まで表示されますが、審査で金融機関に提供されるのは6か月以内のものに限られます（全国銀行個人信用情報センターの公表内容・2026年11月時点）。ご相談者のように、開示した報告書に半年より前の記録が載っていて驚く方もいますが、審査をする側からはもう見えていません。
また、信用情報に残るのは申し込んだ事実と契約・返済の内容で、否決されたことや否決の理由は登録されません。ただ、申込みの記録があるのに契約の記録がなければ、ほかの金融機関から「どこかで見送られたのかもしれない」と受け取られることはあります。短い間に申込みが何件も並ぶと、いわゆる「申込みブラック」として慎重に見られやすいのはこのためです。
個人信用情報の記録が消えるまでの期間は、申込み6か月・延滞や債務整理5年・官報7年
個人信用情報に申込みの記録や延滞などの記録が載ると、住宅ローン審査には確かに影響します。ただし、一度載ったら一生残るわけではなく、情報の種類ごとに登録期間が決まっていて、期間を過ぎれば自動的に削除されます。
日本の信用情報機関は、クレジット会社が中心のCIC、消費者金融や信販会社が中心のJICC、銀行・信用金庫・労働金庫・JAなどが加盟するKSCの3つです。主な登録期間は、2026年11月時点で各機関が公表している内容をもとにすると、下の表のようになります。
| 情報の種類 | 主な登録期間 | 備考 |
|---|---|---|
| 申込み（照会）の記録 | CIC・JICC・KSCとも照会日から6か月 | KSCは本人開示では1年分見えるが、金融機関へ提供されるのは6か月 |
| 契約内容・返済状況（延滞を含む） | 契約期間中および契約終了（完済）から5年以内 | 延滞が続いている間は消えない |
| 債務整理・破産申立てなど | CIC・JICCは契約終了後5年以内 | 各契約の情報として登録される |
| 官報情報（破産・民事再生の手続開始決定） | KSCは決定日から7年 | KSCが官報から登録する情報 |
出典はCIC「信用情報の保有期間」、JICC「信用情報の内容と登録期間」、全国銀行個人信用情報センター「センターの概要」です。
カードやローンの長い延滞は、解消して契約が終わってから5年が目安です。債務整理をした場合もCIC・JICCでは契約終了後5年以内、自己破産・個人再生の官報情報はKSCで手続開始決定日から7年残ります。完済したローンの記録も契約終了から5年は残りますが、遅れずに返した記録は約束どおり返せた実績になるので、心配はいりません。
申込みの記録はそれほど大きな足かせにはなりませんが、延滞や債務整理、自己破産の記録が残っている間は、住宅ローン審査はかなり厳しくなります。夫婦共働きで一方にだけこうした記録があるなら、記録のない方が主債務者になって申し込み、収入合算や連帯債務を組み合わせる方法もあります。
自分の信用情報を確認する方法と手数料（2026年11月時点）
審査に落ちた原因に心当たりがないときは、まずご自身の信用情報を取り寄せてみることを勧めています。10月に一時停止していたJICCのスマホアプリでの開示申込みは、2026年10月30日に再開しました。ただし、郵送で申し込む場合のQRコード付き申込書はまだ使えず、郵送なら手書き用の申込書を使う必要があります。
| 信用情報機関 | 主な加盟会員 | 開示の方法と手数料 |
|---|---|---|
| CIC | クレジットカード会社・信販会社など | インターネット開示 500円（郵送は別の手数料） |
| JICC | 消費者金融・信販会社など | スマホアプリ 700円（税込）・郵送は手書き用申込書のみ |
| 全国銀行個人信用情報センター（KSC） | 銀行・信用金庫・労働金庫・JA・信用保証協会など | インターネット開示 800円・マイナンバーカードが必要・即時の開示はできない |
いまは開示の申込みが増えていて、KSCはインターネット開示でも本人確認や手続きに通常より相当の日数がかかると案内し、JICCも開示書の発送まで時間がかかるとしています。住宅ローンの申込みを控えているなら、日程に余裕を持って取り寄せておくと、審査に間に合わないという事態を避けられます。郵送の場合は機関ごとに手数料と本人確認書類が違うので、申し込む前に各機関の案内で必要な書類を確かめてください。
住宅ローンを申し込む予定の金融機関が、どの機関に加盟しているかも意識しておいてください。銀行・信金・労金・JAはKSCに加盟し、審査を担う保証会社がCICやJICCにも加盟していることが多く、3機関は延滞などの重要な情報を互いにやり取りしています。1機関だけ確認しても、ほかの機関の記録までは分かりません。
申し込み直すまでに整えたいのは完済・勤続・自己資金の3つ
ご相談のように、短い間に2〜3件申し込んで否決されたときは、次の順番で立て直すのがよいと考えています。
- ほかのローンを完済し、解約まで済ませる。カードローンやショッピングの枠は、残高がゼロでも借りられる枠として見られることがあります。
- 勤続年数や雇用形態が整うまで待つ。正社員になった後や勤続1年を過ぎた後のほうが、同じ年収でも評価が安定します。個人事業主や契約社員の方の考え方は「個人事業主・自営業のフラット35と住宅ローン審査」も参考になります。
- 諸費用分の自己資金を貯める。物件価格の1割前後を用意できると、借入額が減って返済負担率にも余裕が出ます。
そのうえで、記録が消える6か月後を目安に、条件に合う金融機関を1つずつ選んで申し込みましょう。地方なら地銀・信用金庫・労働金庫・JAと申込先の候補は複数あり、それぞれ審査の目線も違います。フラット35で落ちた場合の見直し方は「フラット35の審査に落ちた理由と対策」の記事で紹介しています。
住宅ローン審査に心配がある方へ、相談しながら進められる住宅ローン
公的機関と提携した住宅ローン、SBIアルヒのフラット35
SBIアルヒは、フラット35の取り扱いで国内最大のシェアを持つ住宅ローン専門の金融機関です。2025年度の【フラット35】実行件数シェアは27.7％で16年連続の1位、フラット35を利用する人のおよそ4人に1人以上がSBIアルヒを通じて契約している計算です。
（※2010年度-2025年度統計、取り扱い全金融機関のうち借り換えを含む【フラット35】実行件数（2026年3月末現在、SBIアルヒ調べ））。
全国に店舗を構えているため、審査に不安がある方や相談したいことが多い方でも、担当者と対面で話しながら手続きを進められます。事務手数料は2.20％（税込・最低22万円）とやや高めなので、対面で相談できることにその費用を払う価値があるかを考えて選ぶとよいでしょう。
実際に申し込む段階では、各金融機関や信用情報機関の最新の案内をご自身でも確かめてから判断してください。
