当サイトではメールにて無料相談を受け付けていますが、住宅ローンの仮審査の履歴がいつまで残るのかというお悩みをいただいたので、ご相談内容と私の回答を紹介します。あわせて、個人信用情報の登録期間について最新の目安も整理しました。いただいたお悩みは以下のとおりです（※2015年にいただいたご相談です。文中の時期・社名は当時のまま掲載しています）。
夫が45才 もうすぐ46才
契約社員6ヶ月目 年収330万
私（妻）毎月20万の収入ありますが申告はゼロ
母 年金なし
娘 8才
の4人家族です。11月に、知り合いの不動産屋さんのすすめで 湘南信金の支店長に会いました。
知らなかったけど、審査に申し込んでしまったようです。
もちろん否決でした。そして、今月別のベテラン不動産屋のすすめで フラット35とSBIモーゲージ（現SBIアルヒ）の諸費用ローンに申し込みましたが。
モーゲージに断られました。フラットは3/31で申し込み履歴が消えるから大丈夫と言われ信じたのですが・・・
どちらの家も、新築戸建て2280万です。
車ローンなどを完済する約束で申し込みました。
手付金は100万ありました。夫の信用情報も3箇所取り寄せました。
別の店の方には、もうフラットには申し込めないよデータが残っているからね
少なくても2年は無理と言われました。2年も待っていたら、夫は47才になります。
ローンが通らない年齢ですよね？申し込みブラックに、なってしまったのでしょうか？
いったいどうしたら、家がもてるのでしょうか？中古の安い家でもかまわないのにどの不動産屋さんも、おすすめできないと とりあってくれません。
でもローンが通らないなら、小さいボロ屋を貯金して買うしかありません。
後から増築したり、リフォームするお金はできます。最近、JCBカードのショッピングローンを完済しました。
車のローンも、無理して完済するつもりです。
完済してすぐは、住宅ローンが通らないそうなので2015年7月くらいにまた住宅ローンに申し込むつもりです。
大丈夫でしょうか？
夫が正社員になれるとしたら、6月なので年収アップを期待しています。
諸費用だけでも、なんとか用意したらローンが通るでしょうか？
次は神奈川信金か、労金に申し込むつもりです。
やはり2300万円くらいの新築を進められるでしょう。返済比率は、収まりますでしょうか？ 諸費用は、どのくらい用意したらいいでしょうか？
子供のために、家を買ってあげたいです。
なんとか家が変えるように、アドバイスをお願い致します。
以下、私の回答です
現状でどうすればマイホームが買えるのかということですね。
まず、住宅ローンの審査（申込み）を受けたという履歴は、おおむね6ヶ月（信用情報機関によっては最長1年）で消えますので、履歴が消えてからもう一度審査を受ければよいと思います。「少なくとも2年は無理」ということはありません。
住宅ローン審査に通らなかった理由は、おそらく「ご主人が契約社員で勤続半年という情報」と「ショッピングローン、車のローンで返済負担率が高いこと」かと思います。
まず、各種ローンを早めに完済し、正社員になってから再度審査の申し込みをしてみてください。
契約社員でも申し込みができる住宅ローンはありますが、正社員として申し込むほうが、審査で減点されるリスクを抑えられるでしょう。
なお、当時（2015年）の金利水準でこのご年収から計算すると、他のローンが一切ない場合の借入可能額は2,700万円程度でした。ただし、借入可能額は審査に使われる金利によって大きく変わります。住宅ローン金利が上がっている現在は、同じ年収でも当時より借入可能額は小さくなるのが一般的です。最新の金利での借入可能額は、各金融機関や住宅金融支援機構のシミュレーションで必ず確認してください。
諸費用の準備については、諸費用込みで借りられる住宅ローンもあります。詳しくはこちらの記事を読んでみてください。
頭金なしのマイホームは危険はウソ。頭金なしでマイホームを買う方法
それから、奥さまに毎月収入があるのに申告していないとのことですが、収入があるなら確定申告はそもそも必要な手続きです。正しく申告して所得を証明できる状態にすれば、夫婦の収入合算・連帯債務で申し込みができ、審査に通る可能性は格段に上がります。申告すれば所得税や住民税はかかりますが、それは本来納めるべきものですし、審査のうえでも家計のうえでも、収入を正直に見える化しておくことが結局はプラスになります。
ただし、金融機関によっては2年分以上の所得証明を求められることもあるので、事前に確認してから申し込むようにしましょう。
あとは精神的な問題ですが、「絶対に家を買うんだ！」と決めることですね。そうすれば、やるべきことが順番に見えてきますよ。
目次
個人信用情報に記載された情報はいつ消えるのか？
個人信用情報に事故情報や申込履歴が記載されると、住宅ローン審査には確かに影響があります。ただし、一度記録されたからといって一生残り続けるわけではなく、情報の種類によって保存期間が決まっており、一定期間を過ぎれば削除されます。
日本には信用情報機関が3つあり（CIC・JICC・KSC＝全国銀行個人信用情報センター）、登録期間の目安は以下のとおりです（2026年7月時点）。
| 情報の種類 | 主な登録期間 | 備考 |
|---|---|---|
| 申込み（照会）の記録 | CIC・JICC＝6ヶ月／KSC＝1年 | 住宅ローンやクレジットの審査を受けた事実 |
| 長期延滞などの異動情報 | 契約終了・延滞解消などから5年 | 掲載期間中の審査は非常に厳しくなる |
| 債務整理・自己破産 | CIC・JICC＝5年／KSC（官報情報）＝7年 | KSCは2022年11月に10年から7年へ短縮 |
住宅ローンやクレジットの申込履歴はおおむね6ヶ月程度（銀行系のKSCでは1年）で削除されます。クレジットカードやローンの長期延滞は解消・契約終了から5年間、債務整理を行った場合も5年間が目安です。自己破産などの官報情報は、CIC・JICCでは5年間、KSCでは破産手続開始決定日から7年間残るとされています（以前は10年でしたが、2022年11月に7年へ短縮されました）。
このうち、申込履歴はそれほど大きな足かせにはなりませんが、延滞や債務整理、自己破産といった事故情報は、掲載期間中の住宅ローン審査に非常に厳しい影響を及ぼします。
もし夫婦共働きで、一方の信用情報に事故記録が残っている場合には、記録のない方を主債務者として申し込む方法もあります。収入合算や連帯債務を活用すれば、審査通過の可能性を高めることができるでしょう。
よくいただくご質問（審査履歴と信用情報）
Q. 審査に「落ちた」こと自体も記録されるのですか？
A. 信用情報に登録されるのは「申込みがあった事実」や契約内容・返済状況で、否決の理由や審査結果そのものは登録されません。ただし、申込みの記録があるのに契約の情報がなければ、他の金融機関から「見送られたのかもしれない」と推測されることはあります。だからこそ、申込履歴が消えてから態勢を整えて申し込むのが安心です。
Q. 自分の信用情報は確認できますか？
A. できます。CIC・JICC・KSCのいずれも本人開示の制度があり、スマホやパソコンから開示請求が可能です（手数料は1機関あたり500円〜1,000円程度）。審査に落ちた原因がわからないときは、まずご自身の信用情報を取り寄せて、身に覚えのない記録や完済済みローンの残り方を確認してみてください。
Q. 履歴が消えるのを待たずに、続けて別の銀行に申し込んでもいいですか？
A. 短期間に申込記録が複数並ぶと、いわゆる「申込みブラック」として慎重に見られることがあります。お急ぎでなければ、記録が消えるのを待って、条件を整えたうえで1件ずつ申し込むほうが結果的に近道になることが多いです。なお、地方では地銀・信用金庫・労働金庫・JAなど選択肢が複数あり、審査の目線もそれぞれ違います。地元の金融機関は地域の勤務先や暮らしの事情に通じているぶん、柔軟に相談に乗ってくれることもありますよ。
住宅ローン審査に心配がある方にオススメの住宅ローン
公的機関と提携した住宅ローン：SBIアルヒのフラット３５
SBIアルヒは、フラット35の取り扱いで国内最大のシェアを持つ住宅ローン専門の金融機関です。2025年度の【フラット35】実行件数シェアは27.7％で16年連続の1位。フラット35を利用する人のおよそ4人に1人以上がSBIアルヒを通じて契約している計算になります（※2010年度-2025年度統計、取り扱い全金融機関のうち借り換えを含む【フラット35】実行件数（2026年3月末現在、SBIアルヒ調べ））。
豊富なノウハウと経験を持ち、全国に約90拠点（2026年3月末現在）の店舗網を展開しているため、住宅ローンの審査に不安がある方や相談事項が多い方でも、対面で丁寧なサポートを受けられるのが大きな強みです。
事務手数料は2.20％（税込・最低22万円）とやや高めですが、審査のスピードが速く、担当者に相談しながら進められる安心感があります。対面でのフォローを重視する方にとっては十分に価値がある選択肢といえるでしょう。最新の金利・手数料・割引キャンペーンは公式サイトでご確認ください。
