スゴ団信は、ドコモSMTBネット銀行（旧・住信SBIネット銀行）の住宅ローンに付く団体信用生命保険です。借入時の年齢が満50歳以下なら「3大疾病50％保障」と「全疾病保障」が金利の上乗せなしで付くのが、いちばんの「スゴい」ところです（2026年10月時点）。
「スゴ団信って、結局なにがスゴいんですか？」というご質問には、この一点でお答えできます。ただし、病気になれば自動的に残高が減るわけではなく、保険金が出る条件には細かな決まりがあります。地方で長く返済を続ける方ほど、中身まで知っておきたい保障です。
※お知らせ：住信SBIネット銀行は2026年8月3日に商号を「ドコモSMTBネット銀行」へ変更しました（金融機関コード・支店番号・口座番号は変更なしと公式に案内されています）。団信の名称「スゴ団信」と引受保険会社（SBI生命）は商号変更後も変わっていません。
※申込方法の変更：ドコモSMTBネット銀行の住宅ローン「WEB申込コース」は、2026年10月30日（金）17時で仮審査申込の受付を終了する予定です。それまでに仮審査を申し込んだ方はWEB申込コースで手続きを続けられます。これから申し込む方は、SBIマネープラザなどの銀行代理業者が窓口になる「対面相談コース」を利用します。スゴ団信は対面相談コースでも付帯されます。
スゴ団信の取り扱いが始まったのは2021年10月です。当初は上乗せなしで3大疾病50％保障が付くのは「満40歳未満」でしたが、2024年の条件改定で「満50歳以下」へ対象が広がりました。古い解説では「40歳未満まで」のままになっていることがあるので注意してください。
スゴ団信は、病気やケガで働けなくなったときに備える「全疾病保障」に、「がん」「急性心筋梗塞」「脳卒中」で所定の状態になったときに住宅ローン残高の50％を保障する3大疾病保障を組み合わせた団信です。金利を上乗せすれば、残高の100％を保障するプランも選べます。
ドコモSMTBネット銀行の住宅ローンは、ネットで申し込む「WEB申込コース」のほか、銀行代理業者のSBIマネープラザで、店頭やオンラインで専門スタッフに相談しながら申し込むこともできます。
物件価格の80％以下で借りる場合の金利優遇は、WEB申込コースでは2026年8月実行分で終了しましたが、SBIマネープラザで申し込む住宅ローンでは、2026年9月時点でも物件価格80％以内の金利が案内されています。頭金を入れる予定の人は、WEB申込コースとあわせて比べてみましょう。
- 審査や金利タイプの選び方を、専門スタッフに対面で相談できる
- 借り換えやペアローンも、シミュレーションで比べられる
- ドコモSMTBネット銀行のフラット35（買取型）も相談できる
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※PR SBIマネープラザは、ドコモSMTBネット銀行とSBI新生銀行を所属銀行とする銀行代理業者です。金利や優遇条件は毎月見直されるため、最新の条件は申込前にご確認ください。
年齢で変わるスゴ団信のプランと上乗せ金利（早見表）
「自分はいくらの上乗せで、どこまで保障されるの？」がいちばん気になるところだと思います。借入時の年齢（満年齢）ごとのプランを表にまとめました（ドコモSMTBネット銀行公式「団体信用生命保険（スゴ団信）」と、対面相談コースの案内ページで2026年10月に確認）。
| 借入時の年齢 | 上乗せなしのプラン | 3大疾病50％保障 | 3大疾病100％保障 |
|---|---|---|---|
| 満50歳以下 | 3大疾病50プラン（全疾病保障＋3大疾病50％） | 上乗せなし | 40歳未満：年0.200％上乗せ 40歳以上：年0.400％上乗せ |
| 50歳超 | 基本プラン（全疾病保障・3大疾病保障なし） | 年0.250％上乗せ | 年0.400％上乗せ |
どのプランにも、死亡・高度障害の保障とリビングニーズ特約、先進医療特約（技術料を通算1,000万円まで）が付きます。基本プランと3大疾病50プランには、重度のがんで残高が0円になる「重度ガン保険金前払特約」も付きます。100％保障のプランは、3大疾病で残高そのものが0円になるため、この特約は付きません。
50歳を超えて借りる方は、上乗せなしで付くのが「全疾病保障」までになる点が大きな分かれ目です。40代後半で購入を考えている方は、借入時の年齢と保障の関係を早めに確認しておきましょう。
3大疾病保障特約（50％保障）で保険金が出る条件
3大疾病保障は「病名がついたら支払われる」とは限りません。病気ごとに支払いの条件が決まっているので、ここを押さえておくと誤解がなくなります（SBI生命の団信のしおりで確認）。
がん（悪性新生物）は「診断確定」で対象
所定のがん（悪性新生物）と診断確定されると、住宅ローン残高の50％相当が保険金で支払われます。
ただし、上皮内がんや大腸の粘膜内がんなどは対象外です。また、保障の責任開始日からその日を含めて3か月以内にがんと診断確定された場合は支払われません。
急性心筋梗塞は「60日以上の労働制限」か「所定の手術」
急性心筋梗塞を発病し、労働の制限を必要とする状態が60日以上続いたと医師に診断された場合か、治療を目的とした所定の手術を受けた場合に、残高の50％相当が支払われます。
「労働の制限を必要とする状態」とは、軽い家事や事務作業はできても、それ以上の労働が難しい状態のことです。
脳卒中は「60日以上の後遺症」か「所定の手術」
脳卒中を発病し、言語障がい・運動失調・まひなどの後遺症が60日以上続いたと医師に診断された場合か、治療を目的とした所定の手術を受けた場合に、残高の50％相当が支払われます。
手術の範囲など細かな条件は、契約前に団信のしおりで確認しておくと安心です。
全疾病保障は「病気の種類」で支払い期間が違う
スゴ団信のベースには、どのプランにも付く「全疾病保障」があります。3大疾病に限らず、病気やケガで働けない状態（就業不能状態）が続いたときに、毎月の返済や残高を保障するものです。
ここで誤解が多いのが、「どの病気でも12か月続けば残高が0円になる」わけではないという点です。病気の種類によって、支払いの始まり方と期間が次のように分かれています。
| 就業不能の原因 | 月々の返済の保障 | 残高が0円になる条件 |
|---|---|---|
| 3大疾病（がん・急性心筋梗塞・脳卒中）と重度慢性疾患5つ（高血圧症・糖尿病・慢性腎不全・肝硬変・慢性膵炎） | 最長12か月 | 就業不能状態が12か月継続 |
| 上記以外の病気・ケガ | 3か月を超えて継続した場合に、最長21か月 | 就業不能状態が24か月継続（ほかに所定の条件で見舞金30万円） |
また、融資実行日から3か月間は待機期間で、この間に始まった就業不能は対象になりません。精神障がいや、他覚的な所見のないむちうち・腰痛なども対象外です。
FPとしては、「全疾病保障があるから収入保障はいらない」とは考えず、最初の数か月は貯蓄や会社の傷病手当金でつなぐ前提で家計を組んでおくことをおすすめしています。
他行の疾病保障団信と比べて分かるスゴ団信の特徴
「ネット銀行はどこも団信が手厚いと聞くけれど、何が違うの？」というご質問も多いので、上乗せなしで付く保障を中心に並べてみました（各行の公式情報で2026年10月時点に確認。上乗せ幅・年齢条件は改定されることがあります）。
| 銀行 | 上乗せなしで付く主な保障 | 保障を厚くする場合 | 上乗せなし部分の年齢条件 |
|---|---|---|---|
| ドコモSMTBネット銀行（スゴ団信） | 3大疾病50％保障＋全疾病保障（就業不能型）＋先進医療特約 | 3大疾病100％：40歳未満＋年0.200％／40歳以上＋年0.400％ | 満50歳以下（50歳超は全疾病保障まで） |
| auじぶん銀行 | がん50％保障団信（がんと4疾病〔急性心筋梗塞・脳卒中・肝疾患・腎疾患〕で残高50％＋全疾病長期入院保障など） | がん100％保障団信・同プレミアム（上乗せあり） | 満50歳以下 |
| SBI新生銀行 | 全疾病保障付団信（8疾病・その他の病気やケガによる就業不能を保障） | ガン団信（がん診断で残高100％）：＋年0.100％ | 20〜49歳（一般団信は20〜65歳） |
| PayPay銀行 | 一般団信 | がん50％保障：＋年0.100％／がん100％保障：＋年0.150％ | — |
並べてみると、「3大疾病の診断・所定の状態で残高が減る保障」と「働けない状態が続いたときの保障」の両方を上乗せなしで持てるのがスゴ団信の特徴だと分かります。
auじぶん銀行の団信は、がんに加えて4疾病まで50％保障の対象に含む一方、全疾病の保障は「長期入院」を軸にした型です。SBI新生銀行の全疾病保障付団信は、診断で残高が減る3大疾病保障は持たず、就業不能の保障が中心です。
どこが合うかは、「診断されたら残高が減る保障」と「働けなくなったら返済が保障される保障」のどちらを重視するかで変わります。金利だけでなく、保障の型で比べてみてください。
持病があるときの選択肢「ワイド団信」
ドコモSMTBネット銀行には、高血圧・糖尿病・肝炎などで一般の団信に加入できない方向けに、年0.300％の上乗せで加入できる場合がある「ワイド団信」もあります。引受保険会社はスゴ団信と同じSBI生命です。
ただし、ワイド団信を選ぶと、3大疾病保障特約・全疾病保障・先進医療特約は付きません。加入のしやすさと引き換えに、保障の手厚さは大きく下がります。団信に入れないときの考え方は団信に入れないときの対策をまとめた記事も参考にしてください。
スゴ団信を選ぶ前に確認したい注意点
- 借入時の年齢によって、上乗せなしで付く保障の範囲と、保障を厚くする費用が変わる
- 借入額が1億円を超える場合は、SBI生命所定の診断書（受診から14か月以内の健康診断結果などで代用可）の提出が必要
- 3大疾病100％保障を付ける場合は、借入額が5,000万円を超えると診断書が必要
- 保障の開始には待機期間があり、病気の種類によって支払いの条件や期間が違う
- 告知内容に偽りや漏れがあると、保険金が支払われない、または契約が解除されることがある
とくに40歳・50歳の誕生日をまたぐかどうかで、選べる保障と上乗せ幅が変わる点は見落とされがちです。たとえば、3大疾病100％保障を考えている39歳の方なら、40歳になる前に実行できるかどうかで上乗せが年0.200％か年0.400％かに分かれます。
仮に3,000万円を35年・元利均等で借り、もとの金利を年1.6％とすると、上乗せ後の年1.8％と年2.0％では毎月の返済額におよそ3,000円の差が出ます（ボーナス返済なし・金利一定の仮定）。
申込の段階で迷ったら、対面相談コースの窓口で保障内容と年齢条件を一緒に確認してもらうと安心です。金利や手数料など住宅ローン本体の特徴はドコモSMTBネット銀行の住宅ローンのメリット・デメリットで、建築中の資金の流れはドコモSMTBネット銀行のつなぎ融資の解説で取り上げています。
スゴ団信のよくある質問（FAQ）
Q. スゴ団信は本当に無料（上乗せなし）で付くのですか？
A. 借入時に満50歳以下なら、3大疾病50％保障と全疾病保障が金利の上乗せなしで付きます。50歳を超える場合は全疾病保障までが上乗せなしで、3大疾病50％保障は年0.250％の上乗せで付けられます。
Q. 「40歳未満じゃないと無料ではない」と聞いたのですが？
A. それは取り扱い開始当初の条件です。2024年の改定で、3大疾病50％保障が上乗せなしになる対象は満50歳以下まで広がりました。40歳で変わるのは、100％保障にするときの上乗せ幅（年0.200％か年0.400％か）です。
Q. WEB申込コースの受付終了後もスゴ団信は付けられますか？
A. 付けられます。2026年10月30日17時でWEB申込コースの仮審査受付が終了した後は、銀行代理業者が窓口の対面相談コースで申し込むことになり、スゴ団信もそのコースで付帯されます。
Q. 3大疾病で残高が「50％」になった後、残りはどうなりますか？
A. 保険金で減るのは残高の半分で、残り半分は引き続き返済します。療養で収入が減るのが心配な方は、上乗せをして3大疾病100％保障を選ぶか、貯蓄や就業不能に備える保険で補う方法を考えましょう。
Q. 徳島など地方に住んでいてもスゴ団信付きの住宅ローンを組めますか？
A. 組めます。対面相談コースは店舗のほかオンラインでの相談にも対応しており、近くに窓口がない地方の方でも相談しながら申し込めます。
※本記事の上乗せ金利・年齢条件・保障内容は2026年10月時点の各行公式情報にもとづきます。条件は改定されることがあるため、申込前に最新の情報を公式サイトでご確認ください。
ドコモSMTBネット銀行の住宅ローンは、ネットで申し込む「WEB申込コース」のほか、銀行代理業者のSBIマネープラザで、店頭やオンラインで専門スタッフに相談しながら申し込むこともできます。
物件価格の80％以下で借りる場合の金利優遇は、WEB申込コースでは2026年8月実行分で終了しましたが、SBIマネープラザで申し込む住宅ローンでは、2026年9月時点でも物件価格80％以内の金利が案内されています。頭金を入れる予定の人は、WEB申込コースとあわせて比べてみましょう。
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※PR SBIマネープラザは、ドコモSMTBネット銀行とSBI新生銀行を所属銀行とする銀行代理業者です。金利や優遇条件は毎月見直されるため、最新の条件は申込前にご確認ください。
