個人信用情報 住宅ローン審査

私の住宅ローン審査はいつ通るのよ!

メールにて無料相談を受け付けていますが、お悩みを頂いたので相談内容を紹介します。

いただいた悩みは以下の通りでした。

夫が45才 もうすぐ46才
契約社員6ヶ月め 年収330万
私(妻)毎月20万の収入ありますが申告はゼロ
母 年金なし
娘 8才
の4人家族です。

11月に、知り合いの不動産屋さんのすすめで 湘南信金の支店長に会いました。
知らなかったけど、審査に申し込んでしまったようです。
もちろん否決でした。

そして、今月別のベテラン不動産屋のすすめで フラット35とSBIモーゲージの諸費用ローンに申し込みましたが。
モーゲージに断られました。

フラットは3/31で申し込み履歴が消えるから大丈夫と言われ信じたのですが・・・

どちらの家も、新築戸建て2280万です。
車ローンなどを完済する約束で申し込みました。
手付金は100万ありました。

夫の信用情報も3箇所取り寄せました。

別の店の方には、もうフラットには申し込めないよデータが残っているからね
少なくても2年は無理と言われました。

2年も待っていたら、夫は47才になります。
ローンが通らない年齢ですよね?

申し込みブラックに、なってしまったのでしょうか?

いったいどうしたら、家がもてるのでしょうか?中古の安い家でもかまわないのにどの不動産屋さんも、おすすめできないと とりあってくれません。

でもローンが通らないなら、小さいボロ屋を貯金して買うしかありません。
後から増築したり、リフォームするお金はできます。

最近、JCBカードのショッピングローンを完済しました。

車のローンも、無理して完済するつもりです。

完済してすぐは、住宅ローンが通らないそうなので2015年7月くらいにまた住宅ローンに申し込むつもりです。

大丈夫でしょうか?

夫が正社員になれるとしたら、6月なので年収アップを期待しています。

諸費用だけでも、なんとか用意したらローンが通るでしょうか?

次は神奈川信金か、労金に申し込むつもりです。
やはり2300万円くらいの新築を進められるでしょう。

返済比率は、収まりますでしょうか? 諸費用は、どのくらい用意したらいいでしょうか?

子供のために、家を買ってあげたいです。
なんとか家が変えるように、アドバイスをお願い致します。

以下、私の回答です

現状でどうすればマイホームが買えるのかということですね。

まず、審査の履歴は半年で消えるので半年後にもう一度審査を受ければいいと思います。

審査に通らなかった理由はおそらくご主人が契約社員で半年という情報かと思います。
なので、正社員になってから再度審査の申し込みをしてみて下さい。

年収から計算すると借り入れ額は2,707万円まで可能です。

あと、フラット35を申し込むならSBIモーゲージはやめた方がいいです。
手数料が高いので優良住宅ローンの方を利用して下さい。

SBIモーゲージは不動産やニセFPが代理店をしていることが多く、彼らがSBIモーゲージを勧める理由は自分に手数料が入ってくるからです。

諸費用の準備は得に必要ありません。
詳しくはこちらの記事を読んでみて下さい。

あと、どうしても家を買ってあげたいなら今年行う確定申告は奥さんが所得を出せばいいと思います。

奥さんが所得を出して夫婦の収入合算、連帯債務で申し込みをすれば審査に通る可能性も上がると思います。

申告して所得を出せば所得税や住民税がかかってきますが、住宅ローン審査に通ってしまえば翌年からはまたゼロ申告に戻せばいいと思います。

あとは精神的な問題ですが、「絶対に家を買うんだ!」と決めることですね。
そうすれば、自然とそうなっていきますよ。

個人信用情報に記載された情報はいつ消えるのか?

個人信用情報に情報が記載されていると住宅ローン審査に悪影響があります。しかし、一度掲載されたからといって一生涯掲載されるわけではなく、掲載される情報によってある一定の期間を過ぎれば個人信用情報から情報は消えます。

どの情報がどれくらいの期間で消えるかですが、

  • 住宅ローン審査を受けた記録:半年
  • クレジットカードのひどい延滞:返済から5年間
  • 債務整理:完済から5年間
  • 自己破産:CICやJICCは5年間、KSCは10年間

となっているようです。

住宅ローン審査を受けた記録はそこまで悪影響があるわけではないですが、それ以外のものはその情報が掲載されている限り住宅ローン審査に通る可能性はかなり低いと思います。

夫婦共働きであれば、信用情報に情報が掲載されていない方だけの申し込みで住宅ローン審査を受けられるといいと思います。

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