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住信SBIネット銀行 住宅ローン

これを見れば住信SBIネット銀行の住宅ローンについては完璧!

住信SBIネット銀行 住宅ローン

住宅ローンの中でも人気の住信SBIネット銀行の住宅ローンについて徹底解説していきます。

こちらは住信SBIネット銀行の住宅ローン「Mr.住宅ローン」についての解説です。同じホームページから申し込みなどができる三井住友信託銀行のネット専用住宅ローンの解説ではありません。

解説項目とその概要次の通りです。

詳細については概要のあとで1つずつ解説しています。

  • 住宅ローン金利について

    • 基準金利
    • 優遇金利
    • 優遇金利適用条件:特になし
      • 金利変動のタイミング:5月と11月(6月と12月の返済分から適用)
    • 変動金利の激変緩和措置:5年ルール、125%ルール共にあり
    • 住宅ローン金利プランのミックスができるか?:契約を2つに分ければ可能(500万円以上借入が必須。組み合わせの比率は10万円以上で自由に設定可能)
  • 住宅ローン融資手数料

    • 定率型:融資額の2%+消費税
  • 金利タイプ変更手数料:無料(固定→固定、固定→変動は原則変更不可)
  • 保証料:無し
  • 返済方法

    • 元利均等返済だけか?元金均等返済も可能か?:元利均等、元金均等返済とも可能
    • ボーナス払いも可能か?可能な場合は借入額の何%までOKか?:50%以内
    • 返済口座の指定:住信SBIネット銀行のみ(定額自動入金サービスあり)

      • ATMについて:コンビニATMを手数料無料で利用可能
    • 返済日の指定:12,27,22,27日のいずれか
  • 火災保険の団体割引があるかどうか:三井住友海上の火災保険を10%割引で加入できる
  • 団体信用生命保険

    • 団体信用生命保険の保障内容:基本が死亡・高度障害保障+8大疾病就業不能、団体総合生活補償、地震見舞金補償あり(保険料無料)
    • 団体信用生命保険の引き受け保険会社:カーディフ生命保険会社
    • ワイド団信の取り扱い:なし
  • 借入可能額:500万円以上1億円以下(10万円単位)
  • お金の使い道:新築などの購入費用。諸費用のうち、住宅ローン融資手数料、登記費用、火災保険料、収入印紙代、一部家具家電購入費は借入に含むことができる。
  • 借り入れできる地域:借地、保留地、離島、準都市計画区域、都市計画区域外の物件は対象外
  • 住宅ローン返済期間:1年以上35年以下、完済時80歳の誕生日の前日
  • 住宅ローン審査基準

    • 住宅ローン審査申し込みに必要な年齢:20歳以上65歳未満
    • 住宅ローン審査申し込みに必要な年収:安定した収入があること
    • 住宅ローン審査申し込みに必要な勤続年数:サラリーマ3ヶ月、事業主3年
    • ペアローンが可能か:可能
    • 収入合算が可能:可能
    • その他条件:住信SBIネット銀行の普通口座が必要
  • つなぎ融資を受けられるかどうか:なし
  • 繰り上げ返済

    • 繰り上げ返済に必要な最低金額:1円
    • 繰り上げ返済の手数料

      • 一部繰り上げ返済:無料
      • 全額繰り上げ返済:無料(固定金利期間中のみ32,400円)
  • 遅延損害金:14%
  • 金利タイプ別、住宅ローン借入金額と返済年数による損得を比較
  • 1,500万円を借りて

    • 15年で返す場合
    • 20年で返す場合
    • 25年で返す場合
    • 30年で返す場合
    • 35年で返す場合
  • 2,000万円を借りて

    • 15年で返す場合
    • 20年で返す場合
    • 25年で返す場合
    • 30年で返す場合
    • 35年で返す場合
  • 2,500万円を借りて

    • 15年で返す場合
    • 20年で返す場合
    • 25年で返す場合
    • 30年で返す場合
    • 35年で返す場合
  • 3,000万円を借りて

    • 15年で返す場合
    • 20年で返す場合
    • 25年で返す場合
    • 30年で返す場合
    • 35年で返す場合

※この記事に掲載されている住宅ローン金利や手数料などの条件は2015年3月時点のものです。

それでは、早速住信SBIネット銀行の住宅ローンを解説していきましょう。

住宅ローン金利について

まずは、住宅ローンを決める要素として大きい金利を解説していきます。解説するのは次の6つです。

  • 基準金利
  • 優遇金利
  • 優遇金利適用条件
  • 金利変動のタイミング
  • 変動金利の激変緩和措置(5年ルール、125%ルールがあるか)
  • 住宅ローン金利ミックスプランが可能か?

基準金利について

基準金利とは店頭金利とも言い、わかりやすく言えば割引前の定価です。通常は基準金利から金利優遇があり、基準金利よりも低い金利で住宅ローンを借りることができます。基準金利そのものが高いと、金利優遇が縮小されたり無くなったりしたときに高い金利になります。基準金利そのものが低いとそうはなりません。

それでは、住信SBIネット銀行の住宅ローン基準金利を見ていきましょう。

住信SBIネット銀行の基準金利

金利種類住宅ローン
変動金利2.775%
固定金利期間2年2.48%
3年2.49%
5年2.52%
7年2.54%
10年2.53%
15年2.86%
20年3.92%
30年4.03%
35年4.06%

となっています。それでは、続いて住宅ローンを借りた場合に適用される金利の解説をします。

適用金利について

適用金利とは、実際の住宅ローン金利のことです。基準金利から金利優遇が何%かされて、適用金利が決まります。適用金利が低ければ低いほど、同じ金額住宅ローンを借りても返済額は低くなり、利息の支払いも少なくなります。

住信SBIネット銀行の住宅ローン金利には通期引き下げ型と当初引き下げ型の2種類があり、それぞれ適用される金利が変わります。

それぞれ、特徴と適用される金利を紹介します。

金利通期引き下げ型

通期引き下げ型とは、住宅ローンの返済年数に渡って同じ金利優遇を受けられるものです。金利の優遇幅は変わらないので、住宅ローンの基準金利が変わらない限りは金利も返済額も変わりません。

それでは、通期引き下げ型の適用金利一覧をご覧下さい。

住信SBIネット銀行の適用金利(通期引き下げ)

金利種類住宅ローン金利引き下げ幅
変動金利0.65%-2.125%
固定金利期間2年1.18%1.3%
3年1.19%
5年1.22%
7年1.24%
10年1.23%
15年1.56%
20年2.62%
30年2.73%
35年2.76%

適用される金利を見ると、通期引き下げ型は変動金利、10年固定を選ぶ人のためにあるようなプランですね。

当初引き下げ型

当初引き下げ型とは、はじめに設定した固定期間の間は金利の優遇幅を大きくして、固定期間が終わったあとの優遇幅は小さくなるというものです。

金利の優遇幅が変わるので、住宅ローンの基準金利そのものが変わらなくても固定金利期間が終わると返済額が変わります(ほとんどの場合で金利も返済額も上がる)

それでは、当初引き下げ型の適用金利一覧をご覧下さい。

住信SBIネット銀行の適用金利(当初引き下げ)

金利種類住宅ローン金利引き下げ幅(当初)金利引き下げ幅(固定期間終了後)
変動金利0.975%-1.8%
固定金利期間2年0.48%-2.0%-1.8%(固定選択時-1.2%)
3年0.49%-2.0%
5年0.49%-2.03%
7年0.99%-1.55%-0.7%
10年1.00%-1.53%
15年1.31%-1.55%
20年1.67%-2.25%
30年1.78%
35年1.81%

適用される金利を見ると、住信SBIネット銀行が一番借りて欲しいのは5年金利でしょうね。5年間金利はかなり低いですが、その後変動金利になると金利割引幅が-1.8%と通期引き下げの変動金利よりもかなり下がってしまいます。

次に借りて欲しいのは20年以上の固定期間でしょうね。割引幅が-2.25%とグッと大きくなっています。

優遇金利適用条件

住宅ローンの金利は本来は基準金利です。そこから金利優遇があって、実際に借りる金利が決定されます。この金利優遇を受けるために条件を設定している銀行もあります。

住信SBIネット銀行の場合は金利優遇を受けるために条件は特に設定していないようです。

変動金利の金利が変動するタイミング

変動金利は文字通り金利が変動する住宅ローンです。変動するタイミングは半年に1回ですが、その時期が銀行によって違うので、住信SBIネット銀行ではどうなっているか見てみましょう。

年2回、5月1日、11月1日を基準として変動金利の金利が決定され、6月と12月の返済分から適用される

となっています。

変動金利の激変緩和措置(5年ルール、125%ルールがあるか)

変動金利の激変緩和措置とは、金利が急上昇したとしても返済額の上昇を抑えるための計らいです。それぞれ、5年ルールとは金利が変動しても借入から5年間は返済額は変わりませんというルールで、125%ルールとは、5年後に返済額が上がったとしても、それまでの125%までの上昇に抑えますということです。

1つずつ詳しく解説します。

変動金利の5年ルールについて

変動金利の金利は通常半年に1回変わります。借り入れするときの金利が変われば毎月の住宅ローン返済額が変わるように、金利が変動すれば毎月の返済額は変わって当然です。しかし、5年ルールがあると金利が変わっても借入から5年間、また返済額が変わってから5年間は返済額は変わりません。

例えば、3,000万円を0.6%で借りて35年で返すとします。この場合、毎月の返済額は79,208円です。半年後に金利が0.7%にあがったとすると、本来の返済額は80,538円になるはずです。しかし、5年ルールの適用があると79,208円のままになります。

しかし、金利は上がっているので支払う住宅ローン利息は増えます。ではどうなるかというと、返済額に占める元金と利息の割合が変わります。この例で言うと、金利が上がる直前の月の支払利息は14,839円ですが、金利が0.7%に上がった月からは利息の支払いが17,275円になります。返済額は79,208円のままなので、元金の支払いがそれだけ減るということです。

住信SBIネット銀行 住宅ローン

元金の支払いが減るとどうなるかというと、5年後の返済額が上がるタイミングで返済額の上昇幅が大きくなるという影響があります。

125%ルールについて

上に書いた5年ルールがある住宅ローンであれば、半年ごとに金利が変わる変動金利で借りていたとしても住宅ローンの返済額は借入開始もしくは返済額変更から5年間は変わりません。次に、この125%ルールがある場合、5年後の返済額が変わるタイミングでも、それまでの125%までの返済額に抑えられます。

例えば、3,000万円を0.6%で借りて35年で返すとします。この場合、毎月の返済額は79,208円です。5年間ずっと同じ金利で推移してきたが、5年後に急に金利が5%になったとします。この場合、本来の住宅ローン返済額は140,057円になります。しかし、これでは79,208円の125%を超えてしまいます。なので、住宅ローンの返済額は99,010円になります。

住信SBIネット銀行 住宅ローン

なお、返済方法に元金均等返済を選んだ場合はどの住宅ローンでも5年ルールや125%ルールの適用はありません。

変動金利住宅ローンの計算、メリットデメリットが猿でもわかる記事
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住信SBIネット銀行の住宅ローンは5年ルールや125%ルールの適用があります。つまり、変動金利を借りても借入から5年間や返済額変更から5年間は返済額は変わらない。また、返済額が変動してもそれまでの125%以内で収まります。

住宅ローンの金利ミックスプランが可能かどうか?

住宅ローンの金利ミックスプランとは、変動金利や固定金利を混ぜて借りることです。例えば、2,000万円借りるとすれば1,000万円は変動で、1,000万円は10年固定でという風に借りるという住宅ローンの借り方です。

住信SBIネット銀行の場合、住宅ローンの契約を2つに分けることで変動金利と固定金利期間選択型を合わせて借りることができる

住宅ローンの金利ミックスプランを選ぶのは、「金利の低い変動金利を選びたいけど金利が上がるのも怖い。。。でも、低い金利のメリットも受けたい!」という考えから来るものだと思います。しかし、これはうまくいきません。必ず後悔する住宅ローンの借り方です。

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住宅ローン融資手数料について

住宅ローンの融資手数料とは、借りるときにかかる手数料のことです。これは住宅ローンの保証料とは違って繰り上げ返済や一括返済をしても返還されることはありません。

住信SBIネット銀行の住宅ローン融資手数料は住宅ローンの借入額×2%+消費税

金利タイプ変更手数料

金利タイプ変更手数料とは、変動金利で借りている途中で3年固定や5年固定などに金利タイプを切り替える際にかかる手数料です。はじめ3年固定や5年固定で借り、3年や5年経過後にもう一度3年固定や5年固定を選ぶときにもかかります。

住信SBIネット銀行の住宅ローン金利タイプ変更手数料は以下のようになっています。

  • 変動金利から固定金利へ変更する場合:無料

  • 固定金利から変動金利へ変更する場合:固定期間終了後は自動的に変動金利になるので無料。固定期間中へ変動金利に変更することはできない

  • 固定金利から固定金利へ変更する場合:固定期間終了後なら無料で可能。固定期間中へ他の固定期間を選ぶことはできない

保証料について

住信SBIネット銀行は保証料はかかりません。

住宅ローンの返済方法について

つづいて、住宅ローンの返済方法についてみていきましょう。返済方法については以下の項目をチェックしていきます。

  • 元利均等返済だけか?元金均等返済も可能か?
  • ボーナス払いも可能か?可能な場合は借入額の何%までOKか?
  • 返済口座の指定
  • 返済日の指定

元利均等返済だけか?元金均等返済も可能か?

住宅ローンの返済方法は2種類あります。1つは一般的な元利均等返済です。もう一つは元金均等返済です。

住信SBIネット銀行の住宅ローンでは元金均等返済は利用できず、元利均等返済のみとなっているようです。

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ボーナス払いも可能か?可能な場合は借り入れ額の何%までOKか?

住宅ローンは毎月一定の金額を返す他、ボーナスの時に増額して返済し、毎月の返済額を抑えるボーナス払いという支払い方もできます。

ほとんどの銀行でボーナス払いも可能です。しかし、その銀行によって住宅ローン借入額の何%までボーナス払いが可能かどうかが違います。

住信SBIネット銀行の住宅ローンの場合、ボーナス払いはこうなっています。

住宅ローン借り入れ額の50%まで可能

ボーナス払い有りとボーナス払いあり、どちらがお得なのか?

ここで少し気になるのは、住宅ローンはボーナス払い有りの方が得なのか?それともボーナス払い無しの方が得なのか?ということです。

なので、計算してみました。計算の条件は以下の通りです。

  • 借り入れ額:3,000万円
  • 返済期間:35年
  • 金利:5年間0.65%、6年目から1.65%、11年目から2.15%
  • 返済方法:元利均等返済
  • ボーナス払いの割合:10%〜50%で10%刻み

住信SBIネット銀行住宅ローンボーナス払いの比較

 0%10%20%30%40%50%
総返済額39,566,526円39,578,013円39,589,476円39,601,007円39,612,432円39,623,982円
11,487円22,950円34,481円45,906円57,456円

この計算結果を見ると、ボーナス払いの割合を増やすほど総返済額は少しずつ増えるという結果になりました。こうなる原因は、ボーナス払いは毎月の返済額が減るので、その分元金の減りが遅くなります。そのため、少し全体で支払う住宅ローンの利息が多くなります。

住宅ローン返済口座の指定はあるの?

続いては、住宅ローン返済口座の指定があるかどうかです。返済口座の指定があれば、借りている銀行に口座を作ってそこで住宅ローンの返済をすることが必要になります。

住信SBIネット銀行は住信SBIネット銀行の口座で住宅ローン返済する必要あり

住信SBIネット銀行はソニー銀行と同じで、住宅ローン仮審査の段階で普通預金口座を開設しておく必要があります。住宅ローンの仮審査の申し込みと普通預金口座開設の手続きは同時にできます。

住宅ローンの返済日はいつ?指定できるの?

住宅ローンの返済日、つまり住宅ローンの引き落としをされる日は銀行によって違います。

住信SBIネット銀行の住宅ローンのは、月々の返済は 12,17,22,27日のいずれかから選択できる。

その他の特徴として以下のようなものがあります。

返済日が休日の場合は翌営業日になる

住信SBIネット銀行の口座を利用するのは便利なの?手数料は?

住宅ローンの返済口座を住信SBIネット銀行に指定するのはいいけど、使うのがめんどくさかったり、預けたり引き出したりする度に手数料がかかったりするとうっとうしいですよね。

そこで、住信SBIネット銀行の口座についての情報を簡単にまとめました。

住信SBIネット銀行 住宅ローン

となっています。住信SBIネット銀行のATMであれば無料のようですが、セブンイレブンやローソンの店舗数と比べると少ないので、少し利便性は落ちると思います。

火災保険について

ほとんどの銀行では、住宅ローンを借りるためには火災保険への加入を必須としています。また、銀行によっては火災保険の団体割引制度がある場合もあります。

住信SBIネット銀行も住宅ローンを借りる場合は火災保険への加入が必須

火災保険の団代割引制度はあるの?

金融機関によっては特定の保険会社の火災保険であれば団体割引を利用できる場合があります。団体割引を利用できれば、普通に損害保険の代理店で加入するよりも有利な条件で加入できます。

住信SBIネット銀行の住宅ローンの場合、三井住友海上の火災保険を団体割引10%で加入することができます。

そのため、住信SBIネット銀行の住宅ローンを利用する場合で、火災と風災以上の補償が必要という場合は三井住友海上で加入されるといいと思います。念のために他の保険会社と保険料は比較した方がいいと思いますが。

団体信用生命保険について

団体信用生命保険とは、住宅ローンの借り主が死亡や高度障害状態になれば住宅ローンの支払いを免除してくれるという保険です。ほとんどの銀行で住宅ローンを借りる場合は団体信用生命保険への加入が必須になっています。

住信SBIネット銀行の住宅ローンを借りる場合は住信SBIネット銀行指定の保険会社による団体信用生命保険への加入が必須。保険料は住宅ローン金利に含まれる

ちなみに、住信SBIネット銀行の住宅ローンの団体信用生命保険の引き受け保険会社はカーディフ生命保険会社となっています。引き受け保険会社毎に健康状態の引き受け基準は違います。なので、カーディフ損害保険会社の団信に加入できなかったとしても他の保険会社がやっている団信であれば加入できる可能性があります。

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住信SBIネット銀行の住宅ローンの団体信用生命保険は基本で死亡+8大疾病就業不能

基本的に団体信用生命保険の保障は死亡と高度障害のみです。しかし、住信SBIネット銀行の住宅ローンでは、8大疾病就業不能保障という保障が保険料無料でついています(保険料は住宅ローン金利に含まれる)

8大疾病就業不能とは、どんな場合にどんな保障されるのか?

まず、8大疾病とは以下の病気のことです

  • 特定疾病

    • 悪性新生物(ガン)
    • 急性心筋梗塞
    • 脳卒中
  • 重度慢性疾患

    • 高血圧症
    • 糖尿病
    • 慢性腎不全
    • 肝硬変
    • 慢性膵炎
保障は住宅ローン返済額の一時立て替えと、残高チャラ

住信SBIネット銀行の8大疾病就業不能保障ですが、保障のされ方が2種類あります。

  • 住宅ローンの融資を受けてから3ヶ月以上経過したあとに上に書いた8大疾病のいずれかの病気で一切の業務ができない状態になった場合

    • 1年間住宅ローンの返済を肩代わり(最大3年間)
  • 住宅ローンの融資を受けてから3ヶ月以上経過したあとに上に書いた8大疾病のいずれかの病気で一切の業務ができない状態が1年以上続いた場合

    • 残りの住宅ローン残高がチャラ

という保障になっています。

まず、一切働けないという状態になったら毎月の住宅ローン返済を肩代わりしてくれます。その状態が1年間続いたら残りの住宅ローン返済はチャラになります。

一切働けない状態になったけど、1年を経たずに回復したという場合は、その間の住宅ローン返済の肩代わりはしてくれますが、住宅ローン返済はチャラになりません。

という感じです。

団体総合生活補償について

8大疾病就業不能の他に、団体総合生活補償という保険も保険料無料でついてきます。

どんな保障かというと2つあります。

  1. 電車や車、自転車などの交通乗用具に乗っている時や交通乗用具にぶつかったときのケガの保障(交通傷害保険)

    1. 傷害入院保険金:入院1日3,000円(180日まで)
    2. 傷害手術保険金:3,000円×10もしくは5(手術の種類による)
  2. 他人の物を壊したり、他人をケガさせたりした場合の賠償(個人賠償責任保険)

    1. 補償される金額:1億円まで
    2. 補償される人の範囲:本人(住宅ローンの契約者)、配偶者、同居の親族および別居の未婚の子

という補償です。

自転車保険のような物ですね。個人賠償責任については子どもが小さいうちは掛けておきたい保険ですが、この住宅ローンについているなら、特に他の保険に入ったりしなくても良さそうですね。

地震補償制度

お住まいの地域で震度6以上の地震が発生した場合に、建物などの被害状況にかかわらず一律5万円の見舞金を受け取れるというものです。

保険料は無料です。

健康状態に不安がある場合にワイド団信への申し込みができるか?

団体信用生命保険は生命保険なので、加入に当たっては健康状態の審査があります。もし、持病を持っているなど健康状態に問題があれば団信に加入できず住宅ローンを借りられないということもあります。その場合、一般の団信よりも引き受け基準が緩いワイド団信への申し込みができる銀行とできない銀行があります。

住信SBIネット銀行はワイド団信の利用はできない

このため、健康状態に不安がある人は住信SBIネット銀行の住宅ローンに通らないとなと、別の団信引き受け保険会社を利用している銀行の団信の審査を受けてみるか、ソニー銀行のようにワイド団信の扱いがある銀行の住宅ローン審査を受けられるといいと思います。

住宅ローンはいくらまで借りられるのか?

銀行によって住宅ローンの最低貸出額と最大貸出額の設定が異なります。

住信SBIネット銀行の住宅ローンは500万円以上1億円以内(10万円単位)

住宅ローンの使い道は?

借りたお金をどう使えるかも銀行によって制限が違います。

住信SBIネット銀行の住宅ローンは新築物件、中古一戸建て、中古マンションの購入、注文住宅の建設、増改築に使える。また、住宅ローン融資手数料や登記費用、火災保険料に利用できる。一部インテリアの購入資金にも利用できる。別荘やセカンドハウスへの利用はできない

住宅の工事代金や売買代金の契約書に含まれていれば、備え付けの家具や照明器具の購入資金についても借入の対象になるようです。契約書に含まれない家具や家電については対象にならないようです。もし、家具や家電の費用まで借りたいと言うことであれば、その分だけ建物の代金を水増しして借り入れする住宅ローンの金額を増やしておきましょう。

諸費用に関しても借り入れすることができます。住宅ローンの借入対象になる諸費用は以下の通りです。

  • 登記費用

    • 登録免許税や司法書士への報酬を含む
  • 固定資産税、都市計画税
  • 火災保険料、地震保険料
  • 住信SBIネット銀行へ支払う融資事務手数料
  • 収入印紙代

借り入れできる地域

銀行によって貸し出し対象にしている地域に違いがあります。

住信SBIネット銀行は日本国内全域をカバーしてるが、借地、保留地、離島、準都市計画区域、都市計画区域外にあるの場合は利用できない。

住宅ローンの返済期間

住宅ローンの返済期間も銀行によってまちまちです。

住信SBIネット銀行の住宅ローン返済期間は1年以上35年以下(1ヶ月刻み)ただし、完済は満80歳の誕生日までにすること。

つまり、35年借りられますが、最大の返済期間は35年か80歳-年齢-1のどちらか短い方となります。例えば、現在50歳であれば80歳-50歳-1で最大29年の借入になります。

住宅ローンの審査基準について

住宅ローンの審査基準もその銀行によってまちまちです。そして、住宅ローン審査の土台に乗るかどうかの最低限の基準も銀行によって違います。
住信SBIネット銀行の場合、最低限審査を受けられる条件は以下の通りです。

  • 年齢:満20歳以上〜71歳未満(8大疾病団信を利用する場合は50歳未満)
  • 年収:具体的な数字の記述無し、安定した収入が必要
  • 団信加入:カーディフ生命保険会社の団信へ加入が必須
  • 国籍:日本国籍もしくは永住権
  • 勤続年数:最低3ヶ月(個人事業主や経営者は3年以上)
  • ペアローン:利用可能(Mr.住宅ローンとネット専用住宅ローンのペアは不可)
  • 収入合算:同居の親族の収入を合算可能(収入の50%まで、連帯保証)
  • その他:住信SBIネット銀行の普通預金口座を返済口座にすること

となっています。

ペアローンと収入合算の違いについて

ペアローンと収入合算も夫婦なりが収入を合わせて住宅ローンを借りるので同じように見えるかもしれませんが、中身が違います。どう違うのか表で説明します。

 ペアローン収入合算
住宅ローンの契約2つ1つ
団体信用生命保険それぞれの住宅ローンの借入額に対して保障有り住宅ローン契約者に対しのみ
住宅ローン控除それぞれが受けられる住宅ローンの契約者のみ

夫婦でバリバリ働いているという場合は両方が住宅ローン控除を受けたり団体信用生命保険の保障を受けたりするためにペアローンに。

夫婦とも働いているけど、奥さんもしくはご主人がパート程度で税金も払っていないし扶養の範囲だという場合は収入合算にするといいです。

つなぎ融資を受けられるかどうか

注文住宅を建てる場合はつなぎ融資が必要になる場合がほとんどです。つなぎ融資を受けられるかどうかも銀行によって違います。

住信SBIネット銀行の住宅ローン場合、つなぎ融資は受けられない。

住信SBIネット銀行はつなぎ融資を利用できないので、土地購入費や建物の着工金や中間金を利用する場合は別の銀行で借りてくる必要があります。

フラット35でつなぎ融資を利用する3つの方法と30万円得する裏ワザ
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住宅ローンの繰り上げ返済はどうなの?

住宅ローンを繰り上げ返済して早く完済しようとしてるならば、住宅ローンの繰り上げ返済の条件もチェックしておくべき項目です。住信SBIネット銀行の繰り上げ返済の条件等について説明します。

繰り上げ返済に必要な金額

銀行によって繰り上げ返済をするために必要な最低金額はまちまちです。

住信SBIネット銀行の住宅ローンの場合、繰り上げに必要な金額は1円以上

つまり、1円から繰り上げ返済できるということです。ちょっと余ったお金や臨時収入があればちょこちょこ繰り上げ返済できるので便利そうです。

繰り上げ返済をするのに必要な手数料

住宅ローンの繰り上げ返済をする時に、手数料が必要な場合があります。そして、手数料の金額も銀行によってまちまちです。

住信SBIネット銀行の住宅ローンの場合、繰り上げ返済の手数料は一部繰り上げは無料。一括返済も無料だが固定金利期間中の一括返済のみ32,400円かかる

繰り上げの手数料は一切かからないようです。ちょこちょこ繰り上げ返済をする度に手数料がかかったのでは繰り上げ返済のメリットが減ってしまうので、手数料がかからないのは有利ですね。ただ、固定期間中の一括返済は32,400円かかるので、他の銀行へ借り換えする際などは要注意です。

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遅延損害金について

住宅ローンを決められた返済日までに支払えなかった、引き落としができないと遅延損害金がかかります。

住信SBIネット銀行の住宅ローンの場合、遅延損害金は14%(引き落とし日の翌日から計算される)

14%と言われてもピント来ないと思うので、金額に直すとどれくらいか計算します。仮に、毎月の返済額が10万円だと、年利14%ということは1年遅れると14,000円の遅延損害金を払わなければいけません。1年で14,000円ですから、1日あたりに直すと1日38.3円です。1週間返済が遅れると268円の遅延損害金がかかるということです。

金額に直すとあまり高額ではありませんが、住宅ローン返済が遅れたりすると個人信用情報に登録されることもあり、住宅ローンの借換や他のローンを借りるときに不利になります。きちんと返済日に返すようにしておきましょう。

住宅ローン借り入れ額、返済年数、金利タイプ毎による損得を比較

住信SBIネット銀行の住宅ローンの特徴に関してはこれまで説明してきたとおりです。では、一番肝心な「住信SBIネット銀行の住宅ローンがお得なのかどうか?」や「どの金利タイプや返済年数を選べばいいのか?」について計算した結果をお伝えします。

試算条件は以下の通りです。

  • 借り入れ額:1,500万、2,000万、2,500万、3,000万円
  • 返済期間:15年、20年、25年、30年、35年
  • 返済方法:元利均等返済
  • 繰り上げ返済:無し
  • 融資手数料:借り入れ額×2.16%
  • 金利について:変動金利は5年後に+1%、10年後に+0.5%、固定期間選択型は固定期間終了後に基準金利が適用され、そのまま同じ固定金利期間を選び続ける。基準金利の上昇率は変動金利と同じとする
  • 金利引き下げプランについては、通期引き下げか当初引き下げか、最初の金利の低い方を選択する

※計算結果に関しては一応確認していますが、心配な場合はご自身でもう一度計算し直して下さい。

赤字が各金利タイプの中で総支払額が一番低いところです。

住宅ローン借り入れ額1,500万円の場合

住宅ローンの借り入れ額を1,500万円に設定し、返済年数15年、20年、25年、30年、35年とした場合、それぞれの金利タイプ毎の総支払額(住宅ローンの利息+融資事務手数料)の比較は以下の通りです。

1,500万円変動金利2年固定3年固定5年固定7年固定10年固定15年固定20年固定30年固定35年固定
15年¥1,672,270¥2,200,950¥2,105,929¥1,900,032¥2,193,490¥1,805,386¥1,854,144---
20年¥2,447,867¥3,257,401¥3,158,300¥2,916,274¥3,409,022¥2,871,192¥2,639,294¥2,978,525--
25年¥3,289,590¥4,401,038¥4,299,982¥4,026,355¥4,763,627¥4,120,639¥3,767,395¥3,969,927--
30年¥4,178,816¥5,612,094¥5,510,297¥5,206,814¥6,222,069¥5,496,509¥5,110,477¥5,797,751¥4,694,624-
35年¥5,107,387¥6,881,591¥6,779,876¥6,447,119¥7,768,274¥6,973,408¥6,612,687¥7,140,965¥5,489,321¥5,292,918

住宅ローン借り入れ額2,000万円の場合

住宅ローンの借り入れ額を2,000万円に設定し、返済年数15年、20年、25年、30年、35年とした場合、それぞれの金利タイプ毎の総支払額(住宅ローンの利息+融資事務手数料)の比較は以下の通りです。

2,000万円変動金利2年固定3年固定5年固定7年固定10年固定15年固定20年固定30年固定35年固定
15年¥2,229,693¥2,934,600¥2,807,905¥2,533,376¥2,924,653¥2,407,181¥2,472,192---
20年¥3,263,823¥4,343,201¥4,211,067¥3,888,365¥4,545,363¥3,828,256¥3,519,059¥3,971,367--
25年¥4,386,120¥5,868,051¥5,733,309¥5,368,474¥6,351,503¥5,494,186¥5,023,194¥5,293,237--
30年¥5,571,755¥7,482,792¥7,347,062¥6,942,418¥8,296,092¥7,328,678¥6,813,969¥7,730,334¥6,259,499-
35年¥6,809,849¥9,175,454¥9,039,835¥8,596,159¥10,357,698¥9,297,877¥8,816,917¥9,521,287¥7,319,095¥7,046,424

住宅ローン借り入れ額2,500万円の場合

住宅ローンの借り入れ額を2,500万円に設定し、返済年数15年、20年、25年、30年、35年とした場合、それぞれの金利タイプ毎の総支払額(住宅ローンの利息+融資事務手数料)の比較は以下の通りです。

2,500万円変動金利2年固定3年固定5年固定7年固定10年固定15年固定20年固定30年固定35年固定
15年¥2,787,116¥3,668,250¥3,509,881¥3,166,720¥3,655,816¥3,008,976¥3,090,240---
20年¥4,079,778¥5,429,001¥5,263,834¥4,860,456¥5,681,704¥4,785,320¥4,398,824¥4,964,208--
25年¥5,482,650¥7,335,064¥7,166,636¥6,710,592¥7,939,379¥6,867,732¥6,278,992¥6,616,546--
30年¥6,964,694¥9,353,490¥9,183,828¥8,678,023¥10,370,115¥9,160,848¥8,517,461¥9,662,918¥7,824,374-
35年¥8,512,311¥11,469,318¥11,299,794¥10,745,198¥12,947,123¥11,622,346¥11,021,146¥11,901,608¥9,148,869¥8,799,931

住宅ローン借り入れ額3,000万円の場合

住宅ローンの借り入れ額を3,000万円に設定し、返済年数15年、20年、25年、30年、35年とした場合、それぞれの金利タイプ毎の総支払額(住宅ローンの利息+融資事務手数料)の比較は以下の通りです。

3,000万円変動金利2年固定3年固定5年固定7年固定10年固定15年固定20年固定30年固定35年固定
15年¥3,344,539¥4,401,900¥4,211,857¥3,800,064¥4,386,979¥3,610,772¥3,708,288---
20年¥4,895,734¥6,514,802¥6,316,601¥5,832,547¥6,818,045¥5,742,384¥5,278,588¥5,957,050--
25年¥6,579,180¥8,802,077¥8,599,964¥8,052,711¥9,527,254¥8,241,279¥7,534,791¥7,939,855--
30年¥8,357,632¥11,224,189¥11,020,593¥10,413,628¥12,444,138¥10,993,017¥10,220,953¥11,595,501¥9,389,248-
35年¥10,214,774¥13,763,182¥13,559,753¥12,894,238¥15,536,547¥13,946,816¥13,225,375¥14,281,930¥10,978,642¥10,553,437

借入時の年齢が高齢で病気などが原因で返済ができないことを気にするなら住信SBIネット銀行がオススメ。金利タイプは変動金利もしくは20年固定以上の全期間固定。

住信SBIネット銀行の一番の特徴は団体信用生命保険に8大疾病就業不能保障がついていることです。金利についてはソニー銀行やイオン銀行よりも少し高いですが、健康面に不安があったり、年齢が45歳や50歳でこれから病気が気になる歳なのであれば、保険料を払ったと思って住信SBIネット銀行を利用してもいいと思います。

団体総合生活補償や地震補償はおまけ程度です。

その他の注意点としては

  • つなぎ融資は利用できない
  • 利用できない地域が結構多い(借地、保留地、離島、準都市計画区域、都市計画区域外の物件は対象外)

住信SBIネット銀行の住宅ローンを利用する際は、これら注意点やこれまでに説明した特徴を理解した上で申し込まれるといいと思います。

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