がんで住宅ローンが払えない…を防ぐ団信の選び方｜がん50%・100%保障を比較

FPとしてご相談を受けるなかでも、「もしがんになったら住宅ローンを払い続けられるだろうか」という不安はとても多くいただきます。医学の進歩で“がん”の生存率は大きく改善し、5年生存率はかつての50％未満から、近年は70％前後にまで上昇しています。それでも日本人の2人に1人ががんになり、3人に1人ががんで亡くなるといわれるほど、がんは身近な国民病です。

健康診断や人間ドックの普及で早期発見されるケースが増え、がんになっても治療できる時代になりました。ただ、その一方で治療と仕事の両立に悩み、収入が減ったり退職を選んだりする方が多いのも事実です。そんなときに頼りになるのが、住宅ローンに付帯する団信（団体信用生命保険）です。とくにネット銀行を中心に、一般団信だけでなく、がんなどの病気やケガに備えられる疾病保障付き団信が次々と登場しています。

このページでは、地方在住のFPの立場から、この疾病保障付き団信のしくみと選び方を、できるだけかみくだいてご紹介します。

がんは国民病、男性の60％はがんになる

がんは国民病といわれて久しく、男性に限ってみると、実に60％以上の方が生涯のなかでがんになっています。

年代でみると40代後半からがんになるケースが目立ち、50代以降に急増することが、国立がん研究センターの調査でも明確になっています。

30代半ばで住宅ローンを組む方が多いことを考えると、完済までの長い道のりの途中で、がんになるリスクが高まっていくことになります。だからこそ、借りる前に「もしも」への備えを考えておきたいのです。

がんになると収入や仕事に影響することが多い

収入への影響

東京都福祉保健局の調査によると、がんになった方の38.6％が「収入が減った」と回答しています。

これは通院治療のために勤務時間に物理的な制約が生じることが大きな理由です。治療自体にもお金がかかるため、「治療に集中したいのに、経済的な不安がついてまわる」という実態がうかがえます。

20％の方は退職を選んでいる

同じ東京都福祉保健局の調査では、がんになった方の21.3％が退職をしているという結果も出ています。5人に1人が、がんの治療中に無職・無収入という選択をしているということです。

貯蓄が十分でない状況で退職となれば、「住宅ローンが払えない」という事態に陥るリスクが十分にあります。だからこそ、借りる段階での備え（団信選び）が大切になります。

がんに備えられる住宅ローンとは

日本で最初に全国規模で無償の疾病保障の取り扱いを始めたのは住信SBIネット銀行で、2008年から8疾病保障を提供しました（現在は全疾病保障にグレードアップ）。「ネット銀行の住宅ローンは疾病保障が無料」というイメージを定着させた立役者です（※住信SBIネット銀行は2026年8月に「ドコモSMTBネット銀行」へ名称変更が予定されています）。

また、全国規模で利用できる無料のがん疾病保障をいち早く始めたのはauじぶん銀行で、2015年12月のことです。その後、ソニー銀行や楽天銀行が続き、PayPay銀行もがん保障を提供するなど、いまや疾病保障付き団信はネット銀行の標準装備になりつつあります。

がん疾病保障の特徴・メリット

がん疾病保障の大きな特徴は、「がんと診断されるだけで住宅ローン残高が半分（がん50％保障）になる」というハードルの低さです。入院日数などの細かな条件を問われないため、実際に保障を受けやすいのが魅力です。

一方で、「全疾病保障」など保障範囲の広さをうたう団信も増えていますが、これらは保障を受けるために「1年間の就業不能」「長期入院」などの厳しい条件が付くことが少なくありません。そこまで重い状態であれば、そもそも一般団信（死亡・高度障害）でカバーされる可能性もあります。FPとしては、保障の「名前の広さ」よりも、実際にどんな条件で受け取れるのかを確認することをおすすめします。

auじぶん銀行のがん50％保障団信（保険料無料）

auじぶん銀行の住宅ローンは、ネット完結型で業界トップクラスの低金利を実現しており、住宅ローン業界の台風の目となっています。

保険料無料で、がんと医師に診断されるだけで住宅ローン残高が半分になるのが特徴です。さらに現在は、この無料の「がん50％保障団信」に、急性心筋梗塞・脳卒中・肝疾患・腎疾患を加えた「がん・4疾病50％保障」＋「全疾病保障」＋「月次返済保障」までが上乗せ金利なし（借入時50歳以下が対象）で付帯します。無料でここまで保障範囲が広いのはauじぶん銀行ならではの強みです。なお、住宅ローン残高を全額保障する「がん100％保障団信プレミアム」も年0.050％という低い上乗せで用意されています。

※満50歳までのお客さまが加入可能。

auじぶん銀行の住宅ローンについて詳しくはこちら

ソニー銀行のがん団信100

ソニー銀行の住宅ローンは、「借りたあと完済まで安心して使える」ことを目指しているのが特徴です。疾病保障の上乗せ金利を低く抑え、利用しやすくしています。

がんに関しては、上乗せ金利なし（無料）の「がん団信50（がん50％保障）」に加え、がんと診断されると住宅ローン残高がゼロになる「がん団信100」を、上乗せ年0.100％で提供しています。これは「がん100％保障」を多くの銀行が年0.200％の上乗せで提供しているのと比べて半分の水準です。

さらに、がん診断給付金100万円、がん先進医療給付金（通算2,000万円・一時金30万円）、上皮内がん・皮膚がん診断給付金50万円なども付帯し、がん保険に近い役割を担ってくれます。先進医療は健康保険の適用外で高額になりがちなため、まとまった給付があると治療に専念しやすくなるのは大きな安心材料です（保障内容は2026年1月に一部拡充。最新の保障内容・上限額は公式サイトでご確認ください）。

ソニー銀行の住宅ローンについて詳しくはこちら

【ピックアップ】注目の住宅ローン情報

上記は、2025年4月にSNS「X」に投稿された、auじぶん銀行の住宅ローン利用者による反応です。auじぶん銀行は、これまで“業界最低水準”の低金利を前面に打ち出し、住宅ローンの貸出を拡大してきました。

しかし、2025年以降は周辺の銀行と比べても速いペースで住宅ローン金利が引き上げられており、利用者の間では返済負担の増加に戸惑う声も見られます。金利上昇局面では、これまで低金利で注目されていた銀行ほど、見直し後の金利水準に対する反応が大きくなりやすい点には注意が必要です。

一方で、SBI新生銀行は、比較的金利の引き上げを抑えていることから、相対的な魅力が高まっています。住宅ローンは、借入時の金利だけでなく、金利見直し後の水準や団信、手数料、返済ルールなどを総合的に比較することが大切です。

どの住宅ローンを選ぶ場合でも、各金融機関の最新金利や商品内容を確認しておくことは重要です。注目を集めている住宅ローンについては、金利水準だけでなく、保障内容やキャンペーンの有無もあわせてチェックしておきましょう。

SBI新生銀行の住宅ローンの最新金利・キャンペーンの確認などはこちら

主なネット銀行のがん団信を比べてみよう

「どの銀行のがん団信が手厚いの？」というご相談も多いので、無料で付く保障とがん100％保障の上乗せ金利を中心に、おもなネット銀行を表で整理します（上乗せ金利は金利なので税表記はありません。保障内容・条件は変わることがあるため、最新は各行公式でご確認ください）。

このように、無料で付く保障の範囲や、がん100％保障の上乗せ金利には各行で差があります。「金利の低さ」だけでなく、団信（保障）まで含めて総額・安心感で選ぶのがFP視点でのおすすめです。なお、店舗相談とオンライン手続きの両方に対応し、がん診断保障付団信・全疾病保障付団信を用意するSBI新生銀行のように、対面で相談しながら保障を決めたい方に向く選択肢もあります。地方にお住まいで「ネットだけでは不安」という方は、こうした相談できる先も候補に入れてみてください。

よくあるご質問（FAQ）

Q. がん団信に入っていれば、がん保険は不要ですか？

A. 役割が異なります。がん団信は「住宅ローン残高（または半額）をなくす」もので、生活費や治療費そのものを直接まかなうわけではありません（給付金が付くタイプもあります）。住居費の不安は団信で、治療費・生活費はがん保険や貯蓄で、と役割を分けて備えると安心です。

Q. がん50％保障とがん100％保障、どちらを選ぶべき？

A. 無料で付く「がん50％保障」でも、診断時にローンの半分が消えるのは大きな安心です。上乗せ金利を払ってでも残高ゼロにしたい、貯蓄や別の保険が手薄、という方は100％保障が向きます。上乗せ金利が総返済額にどれくらい影響するかを試算して判断しましょう。

Q. 持病があってもがん団信に入れますか？

A. 団信は健康状態の告知が必要で、内容によっては加入できないこともあります。その場合は、引受基準をゆるめた「ワイド団信」や、団信加入が任意のフラット35という選択肢もあります。不安な方は、申し込み前にFPや金融機関へご相談ください。