無料相談フォームに相談をいただいていたので回答しました。

 初めまして。
家のことで迷っていて答えを出せずにいたので、プロの方のお力を
いただきたく、メールを送らさせていただきました。よろしくお願
い致します。

家族構成は、夫32歳(会社員勤続10年)妻30歳(無職)子ども3人(年長
、年少、1歳)です。
静岡県在住。

今は旦那の両親の家に同居させてもらっています。

今の家が単世帯用なので、建て替えを考えていたのですが、土地に
色々と癖があったため、予想以上に費用がかかることが分かりまし
た。

義父はこの家が好きなのと、今更ローンを一緒に手伝うほどの力も
ないとのことなので、こちらとしても働けるうちに老後の貯蓄もし
てもらいたいと思い、子世帯で出ていくことになりました。

年収が支払い金額350万円なので、出来れば新築で住宅ローンは5万
円くらいで押さえられたら…と夢のようなことを考えては、どうす
ればいいのかとこの先の優先順位を考えることが出来ずにいます。

理想
1.持ち家

(今考えている土地+建物で2700万円はかかってしまう可能性がある

、出来れば2300万円までに押さえたい。35年ローンだと70歳までず
っと支払っていかなくてはならないが、老後の貯蓄もしたいのに出
来るのか)

2.中古をリノベーション
(地震がきて倒壊したらローンを払いながら賃貸になってしまう可
能性がある)

3.2000万円くらいの建て売り
(義両親の家から離れてしまうため、子供が行き来出来る距離にな
いため、働きに出た場合、すぐに預けられない、夫の職場までの距
離が遠くなる)

4.賃貸
(子どもが大きくなれば大きな家も必要なくなるなら、20年間一戸
建て賃貸に住み、その後は小さい賃貸にうつり、そのあまりは貯金
にまわす方法…でも老後ずっと家賃を払う、更新の必要がある。)

理想

1.夫は7~21時頃まで仕事なので、子どもが小さいうちはパートで

、子どもの生活に負担がいかないような時間帯で働きたい(月に5万
円くらい?になってしまう)

2.出来れば両親の家の近くで家を持ち、子どもの万が一や、パート
から正社員になった時に少しでも様子をみてもらいたい。

現実的に…

手取りが25万円くらいで、月に7万円の引き落とし(内車ローン、携

帯代、ガソリン代、保険料等)教育費3万円、生活費等でカツカツ状
態で家を立てる、買うのは今の状態では無謀…。
私がパートに出て収入を増やして30万円になったとして、貯金や少
しの家族での娯楽をする余裕はあるのか。

こんなことを頭の中で、ただどうすればいいのかと
整理がつかないままになっています。

すべてが希望通りになるとは思っていません。
でも子ども3人を精神的にも金銭的にも第一に考えてたい…老後も子
どもに迷惑が、かからないようにちゃんと貯金をしたいと…欲ばか
りです。

こんな内容で分かりづらく何を返答すればいいのか困ってしまうか
と思いますが、他にはこんな方法があるよ等、少しでもアドバイス
をいただけたら嬉しく思います。
すみませんが、よろしくお願い致します。

なるほど。
今の土地に家を建て替えようとすると2,700万円くらいになるが
住宅ローンの支払額が厳しいかもしれないから2,300万円くらいに抑えたい。
でもそれだと建て替えができなくていろんな問題が出てくるということですね。
私なら2,700万円掛けてでも家を建て替えします。
そのためにできる事は全部やっていきます。
まず、7万円の引き落としを減らすことを試みます。
車のローンは住宅ローンに混ぜてしまいましょう。
ケータイ代は格安SIMに変えるなどしてください。
夫婦で月5,000円くらいに収まるでしょう。
生命保険も必要ありませんので解約してください。
死亡保険くらいなら夫婦で月5,000円くらいに収まります。
車のローンを住宅ローンに乗せることで
住宅ローンが月1万円増えるとしても
これで月5万円の余裕ができますね。
それから、住宅ローンを借りた後は住宅ローン控除を受けられます。
年収が350万円でしたら、所得税と住民税を合わせて20万円ほどは返ってくるかと思います。固定資産税が年間15万円かかるとしても年間5万円、月あたり4,000円は余裕ができます。
後は奥さんがパートに出て5万円稼いでくれば
全部で104,000円今よりも余裕を作れます。
住宅ローンの借入額が2,700万円、車のローンが残っているとして借入が2,850万円になったとします。選ぶ住宅ローンによりますが、月々の返済額は75,000円ほどです。
104,000円から75,000円を引くと29,000円余ります。
これを教育費や老後資金の積立に利用されると良いです。
といっても、学資保険や個人年金では効率が悪すぎるので運用を使いましょう。
私がクライアントさんに案内している運用方法であれば
29,000円を15年積み立てれば935万円になります。
3人全員を私立に行かせるのは難しいかもしれませんが、
学資保険などで貯めていくよりはよっぽど多く貯まります。
それに、子どもが全員小学校に上がるなどすれば
パートの時間も増やして収入も増やせるでしょうから
その分積み立てするスピードも上がるでしょう。
と、今いただいている情報からできるアドバイスはこんな感じです。
理想を実現するためにやれることは全部やりましょう。
それでもダメなら第2候補、第3候補と切り下げていきましょう。
どうすべきかではなく、どうしたいのかで選んでください。
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