警告！これを読むまでマイホーム購入しないでください！

「パパ、今までありがとう・・・」

男の子は5年間という時間を一緒に過ごした父親に別れを告げ、父親は涙を浮かべながら男の子に「ごめんな。」と言いました。

幸せな生活を歩むはずだったとある夫婦は、男の子が生まれてから5年後に離婚し、その男の子は母親と暮らすことになったのです。

男の子が悪いわけではありません。男の子にはなんの原因もありません。もちろん、男の子がお父さんを嫌いになったわけでもありません。それなのになぜ、男の子はその小さい身体で大きな悲しみを受け止めなければならなかったのでしょうか？

「もう我慢できない！」

3年前、夫婦は家を買いました。「子どもに財産を残してあげたい。」しきりにそう言っていた母親が家を買うことを決め、土地を買い、注文住宅の家を建てました。「これで、私に何かあっても子どもに残してあげられる。」と母親は幸せそうに言っていました。しかし、その幸せも長くは続きませんでした。

しっかりとした計画を立てて買わなかったのでしょう。住宅ローンの返済金額は、その男の子と家庭にとって、最初から負担が大きいものでした。さらに給料ダウンや、子供が大きくなるとともに出費が増えることが重なり、家計はどんどん厳しくなっていきました。

それまでは専業主婦だった母親も働きに出ましたが、それだけでは賄うことができなかったようです。

金銭的に苦しくなると、互いの気持ちに余裕がなくなります。だんだんと、家の中の雰囲気が悪くなってきました。父親が休みの日には、子どもの前で大げんかすることもしばしば。男の子には兄が二人いましたが、3人で目を見合わせ、息を殺してその場をしのいでいました。

そんなある日のこと、父親も限界がきたのでしょう。「こんな生活はもう耐えられない！」と給料の振込口座を自分しかわからない口座に変更し、生活費を入れなくなりました。今まで、「子どものことを考えたら離婚はしたくない。」と踏ん張ってきた母親でしたが、このことをきっかけに離婚をするに至りました。

お金の問題さえなければ・・・

金銭的な問題がなければ、きっとその家族はみんなで旅行に行き、休みの日は父親とキャッチボールをし、ギターを教えて貰い、高校の入学や進学、成人や就職、結婚や出産を祝ってもらえたと思います。でも、それはできませんでした。

お金の問題さえなければこんなことにはならなかったはずです。

あなたは家を買ったあとのことまで考えて情報を集めていますか？

マイホームは一生に一度の買物。人生で最大の買い物と言われます。それゆえ、買うにあたっては不安や悩みが多いかもしれません。あなたはマイホーム購入にあたってこんな不安や悩みはありませんか？

• マイホーム購入を考えているけど、どうしたら良いかわからない。
• 頭金を貯めたほうがいいって聞くけど、その間の家賃ももったいないし…
• 良さそうな物件があるけど、何か落とし穴はないかな
• 諸費用はどれくらいかかるの？ 諸費用を安くする方法があるって聞いたけど本当？
• 住宅ローンを組んでも、きちんと返していけるかどうかわからない。
• 今提案されている住宅ローンより良い条件の住宅ローンがないか知りたい。

あなたはもちろん、マイホーム購入で失敗、すなわち住宅ローン支払に追われる人生になりたいとは思いませんよね？住宅ローン支払に追われる生活とは、例えばこんな生活です。想像してみてください。

• 給料の多くが住宅ローン支払いに消え、残ったわずかなお金で生活しなければならない。
• 食事はご飯とおかずが１品だけ。
• こどもに「ママ、僕もみんなみたいに可愛いお弁当つくってもらいたい。」と言われて「ごめんね、お金がなくて」とは言えずごまかす。
• 旅行なんてもってのほか。思い出作りもままならない。
• 友達から送られてくる年賀状の「ディズニーランドに行ってきました。」をみてうらやましく思う。
• 月に１度、家族で吉野家に行くのが唯一の息抜き。
• 美容院になんて何年も行っていないから髪もボサボサ。
• 服も何年も同じもの着ている。
• 我慢我慢の生活。
• すべては住宅ローンの返済のため。収入は増えない。
• お金がないとストレスがたまり、夫婦げんかが絶えない。
• 家の中の雰囲気はピリピリしていて、子どもがいつも夫婦の顔色をうかがっている。
• 今の生活をしていくのがぎりぎり、将来のことなんて考えられない。
• 「こどもが大学に行きたいなんて言ってきたら・・・」
• 「自分たちの老後は・・・」

これではマイホームを実現しても幸せな人生だとは言えませんよね？あなたがマイホーム購入しても住宅ローン返済に困らない、充実した生活を送るためにはマイホーム購入に関する知識、十分な情報が必要になります。ここで必要な知識や情報を得ず、マイホーム購入して失敗した方の話をしましょう。

何を知っておけばよかったのか？

家を買ったあとに「失敗した」と感じる方の多くは、物件そのものよりも、買う前にお金の知識と情報を集めきれなかったことを悔やんでいます。実際のところ、住宅ローンの仕組みと家計の見通しを先に押さえておけば、避けられた後悔はたくさんあると考えています。

マイホームを買う前に知っておいてほしい情報には、たとえば次のようなものがあります。

・マイホーム購入は土地探しからだと思っていませんか？または、いきなり住宅展示場に足を運んだりしていませんか？残念ながらどちらも間違いです。なぜなら、それこそが予算オーバー、一家離散の原因だからです。

・ほとんどの人が知らない、予算の過小評価とは？月々いくら支払えるか？だけで予算を計算していると、しなくてもいい我慢、後悔を招くことになります。

・ハウスメーカーや工務店に資金計画を相談してはいけない３つの理由とは？彼らがあなたの立場に立ってお金のアドバイスができない真の理由。

では、具体的な数字を見ていただきます。住宅ローンはどこで借りても同じだと思われがちですが、選ぶ金融機関によって金利も、借りるためにかかる手数料もかなり違います。

たとえば全期間固定のフラット35は、どの金融機関でも同じ商品に見えます。ところが住宅金融支援機構の公表では、2026年10月の借入金利（借入期間21〜35年・融資率9割以下）は年3.830%から年5.840%まで、取扱金融機関によって2%以上の幅があります（住宅金融支援機構【フラット35】借入金利）。

そこで、3,000万円を35年・元利均等返済・ボーナス払いなしで借りる仮のケースで、金利が年3.8%の場合と年4.2%の場合を比べてみます。毎月の返済額はおよそ129,300円と136,500円で、月に約7,200円の差です。35年間の総返済額では約300万円の差になります。

300万円を貯めようと思ったら、地方の共働き家庭でも何年もかかる金額です。車の維持費や子どもの教育費と並べて考えると、借りる前に少し比べるだけで守れるお金の大きさが実感できると思います。

少しでも金利が低い住宅ローンを探す意識を持つ

日本銀行は2026年9月18日に政策金利を年1.25%程度へ引き上げ、変動金利も固定金利も上がりやすい局面が続いています（日本銀行「金融市場調節方針の変更について」）。金利が高くなるほど、同じ0.1%の差が家計に与える影響は大きくなると考えています。

地方では、ハウスメーカーや工務店に紹介された地元の地銀・信金でそのまま決める方も少なくありません。そこで、紹介された住宅ローンを基準にして、ネット銀行やフラット35の取扱金融機関とも同じ借入額で並べてみてください。紹介元の資金計画をどう受け止めるかはハウスメーカー紹介のFPは信用できる？で、諸費用の目安は住宅ローンの諸費用はいくら？でくわしく書いています。

ネット銀行の住宅ローンを対面で相談しながら比べたい方はSBIマネープラザ、フラット35を中心に比べたい方はSBIアルヒの窓口で話を聞いてみるのもひとつの方法です。
※PR　SBIマネープラザは、ドコモSMTBネット銀行を所属銀行とする銀行代理業者です。

実際に選ぶ段階では、各金融機関の最新の条件をご自身でも確かめてから判断してください。