通常、住宅ローンの借り換え時に違約金を支払うなどのペナルティはありません。（すべての住宅ローンについて調査していませんので100％無いとは言い切れませんが、少なくともそのような話は耳にしたことはありません）

注文住宅の場合、地銀の住宅ローンが対応していることが多い分割融資を利用するケースが多数ありますが、住宅が完成・居住した後、すぐに住宅ローンを借り換えることは可能です。また、新規借り入れ時に支払った事務手数料などは返金されませんし、保証料を前払いしている場合、全額返金される金額は多くはありませんので、最初に利用する住宅ローンは初期費用が少ない商品の方がトータルの費用を抑えやすいと思います。

なお、ご懸念されている通り、ネット銀行の住宅ローンの審査に落ちてしまった場合、借り換えできないことになります。これはその時が来てネット銀行の住宅ローンの審査に申し込んでみるしか正確に知る方法はありませんし、住宅ローンは職業・年収・勤続年数・物件情報などなどの観点で総合的に審査されますので、「どれほどのリスクがあるか」はお答えすることは難しいです。満足できる回答になっていないかもしれませんがご参考になれば幸いです。

地銀からのネット銀行へスイッチする場合
地銀の違約金発生はないのでしょうか？

土地先行の融資から
一年以内に一括返済をするにあたり
ネット銀行へ切り替えられないリスクが
どれほどあるか確認したいです。

コメントありがとうございます。せっかく申請したのにまともな連絡や提案が無いのは非常に遺憾ですね。

情報ありがとうございます。修正させていただきました。

1年程、そのまま地銀で借りて地銀と金利交渉して決めようと思います。

最初の借り入れ時に地銀と金利交渉できれば良いのですが、なんとなくハードルが高いんですよね。

コメントありがとうございます。

いただいた内容を、仮の金額で表現すると、
①土地＋住宅の建築費用で4,000万円。内訳は土地が1,500万円、建物が2,500万円。
②手元に1,500万円あるので、土地の購入資金は現金で支払うことができる。つなぎ融資は残金の2,500万円だけにして利息を節約する。
④手元に資金は残しておきたいので住宅ローンは4,000万円借りる。
ということかと思います。

住宅ローン＆つなぎ融資の組み合わせは様々ありますので、全てのケースに当てはまるとは言えませんが、一般的には住宅ローンの審査で4,000万円の融資で通過していれば可能と考えます。