こんにちは。中川です。

 

今日は「住宅ローン返済負担率が25％であれば問題ない、ということはない」ということについてお伝えしていきます。

 

いろいろな本や、家の購入について書かれてるサイトなどを見てみると、「住宅ローンの借入額の目安として、返済負担率を25％ぐらいにしておくこと」というように書かれています。

 

「返済負担率」というのは「年収に占める住宅ローン返済額の割合です。

 

仮に、年収が400万円であるとします。住宅ローンの返済額が100万円であれば、100÷400×100で25％ですね。返済負担率は25％ということです。

 

では、年収400万円の人の場合、住宅ローンの返済額が年間100万円ぐらいまでであれば大丈夫なのかというと、そうではありません。

 

この「年収というのは「税込の金額です。税込というのは、所得税、住民税、社会保険料などが含まれている金額です。これらのお金は、自分では使えないお金です。

 

例えば、毎月の給料が総支給額が30万円あるとします。そこから社会保険料が引かれます。所得税が引かれます。それから住民税が引かれます。そのあと残ったお金が、手取りぶんとして使えるお金になるわけです。

 

ですから、使えないぶんのお金を含めて計算した返済負担率というのは、これは意味がないのです。

 

そのため、返済負担率を計算して、それを住宅ローン返済額の目安にするのであれば、「手取りの金額」での計算をする必要があります。

 

ただ単に「住宅ローンの返済額÷年収で計算して返済負担率を出すのではなく、「住宅ローンの返済額÷手取りの金額

で計算した返済負担率を用いる必要があります。