住宅ローン返済が不安、どうすればいい?

住宅ローン返済が不安、どうすればいい?

住宅ローン返済が不安、どうすればいい?
私の無料アドバイスを利用された方から
こんな質問を頂きました。

一番の悩みは、やはりお金です。私達で家が建てられるのか?ローンを返して行けるか?が心配です。

私は、35才の主婦です。夫は37才。子供はまだいません。
夫は、上下水道のパイプなどを造る製造業工場勤務です。
高卒からの勤務で、年収は約500万、控除後?だと約360万くらいです。

これからマイホームに向けて動き始めるので、資料を集めたり、ネットで勉強したりです。

ある地元工務店で、資金計画の相談の予約をしたばかりで、
家を建てるだけではなく、住むまでに掛かる全ての資金や、
将来的にかかる金額もみて出してくださるとの話です。

私も出来たらパートに出たりして家計の負担を減らせるようにするつもりですが、
子供が出来たらお金はもっとかかる上に働けない時期もありますから、不安ばかりです。

まだマイホーム作りが始まる前なのに考え過ぎるのかもしれませんが、
夫があまり考えの無い人なので、私がしっかり勉強しなくては、と焦ったりで…

夫の収入のみで、月々の返済がどれくらいならとか、
どんな返済金利の形を選ぶのがあっているかなど教えて頂きたいです。

ローンは、会社で入っている労金さんを第一候補に考えようかと思っています。
定年は65才です。

あと、オール電化や太陽光パネルを取り入れるかも悩みの1つです。
今後の原発の行方によっても考え方や料金が変わってくると思うので。

このお悩みに対して私からの回答は以下の通りです。

なるほど。
一番の悩みは住宅ローンを返していけるかどうかということですね。

この悩みはこれから家を買う殆どの人がお持ちだと思います。

地元工務店さんで住むまでにかかる費用は将来的にかかる費用を見てくれる
ということなんですね。

ここで気をつけるポイントとしては、
あなたの立場に立った提案が受けられるかどうかですね。

もし、欲しい家を買うために住宅ローンを借りて
支払いがキツイという結果になった場合に
ちょっとキツそうなんで金額を減らそうというアドバイスをくれるかどうかですね。

つまり、工務店さん側にとって不利なアドバイスもしてくれるかどうか。
ここをチェックされるといいと思います。

一部良心的な工務店さんがいることも事実ですが、
ほとんどの場合でそうではありません。

ハウスメーカーや工務店の資金計画は「家を売るため」の資金計画です。
メールセミナーで詳しくお伝えしていますが、
ハウスメーカー、工務店は家の引き渡しが終わった後、
あなたが住宅ローンを払え用が払えまいが関係ありません。

あなたが住宅ローンを払えなくなって家を売ったとしても
ハウスメーカーや工務店は1円も損をしません。

なので、あなたがきちんと住宅ローンを借りて
その後の生活も問題ないかどうかなどは二の次で
住宅ローンの審査に通るかだけを考えて資金計画をしてくる
工務店がいることも事実です。

もし、本当に住宅ローン返済の不安を解消したい
あなた自身にとって適切な予算を計算したいということでしたら
あなた自身で作るか、プロのFPにキャッシュフロー表を作ってもらうことをオススメします。

キャッシュフロー表とはこちらのことです。
cashflow_sample

ご質問の中にあった
月々どれくらいの返済なら大丈夫かは
年齢や年収が同じの人でも人によって違います。

なぜなら、家以外にかかる出費、生活費を始め教育費などは
ひとによって違うからです。

よくある、返済負担率25%以内とか、
年収の5倍以内の住宅ローン借入なら問題ないというのは
デタラメなので参考にしないでください。

そういう面でも、キャッシュフロー表を作成してみることをオススメします。
そうすれば、家に掛けるお金がいくらまでなら
家を建てた後でも住宅ローンを払いながらゆとりある生活が出来るかもわかります。

住宅ローンに関しては、会社に入っているとか
給与振込みになっているからという理由で選ばずに
利用できる全ての住宅ローンの中から候補を選んでください。

金利が少し違うだけで何十万、また百万円単位でお金を損してしまうこともあります。

住宅ローンを選ぶ順番ですが、
金利タイプを選んでから金融機関を選んでください。

オール電化や太陽光発電に関しては好みで考えられるといいと思います。

太陽光発電をつけるなら
発電した電気を全額買い取ってくれますし、買取金額も20年間保証されるので
10kwhの規模を載せることをオススメします。

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あなたにとって一生に一度の買い物。もちろん、どれも失敗したくないですよね。ただ、これら5つの失敗を全て避けようとすると、本当にたくさんの時間と手間がかかりますよね。

仕事に家事に育児に大忙しのあなたは、子どもを寝かしつけて、やっと一息ついてからの調べ物じゃないでしょうか?眠い目をこすりながら検索、検索、検索の日々。大変ですよね。気がついたらiPhoneを握りしめたまま眠っているんじゃないでしょうか?

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ABOUTこの記事をかいた人

中川優也

「理想の家と豊かな暮らしを両方手に入れるためのコンサルタント」 子どもの時から母子家庭で育ち、お金で苦労をする。「お金の苦労を終わらせる!」という決意の元、お金に関するあらゆることを学習、実践する。ついにオリジナルの誰でもお金持ちになる方法を開発。 500件を超えるコンサルティングを行い、多くのクライアントが理想のマイホームとお金に不安のない暮らしを実現している。北海道から沖縄まで、全国から多数コンサルティング依頼を受けている。