頭金なしの住宅ローンはなぜ勧められないのですか?

LINEで送る
Pocket

頭金なしの住宅ローンはなぜ勧められないのですか?

A:理由は3つあります。絶対とは言いませんが、頭金なしのマイホーム購入はオススメできません。

理由は3つ。

1つ、住宅ローンを返せなくなった場合にすぐ売れなくなるから。

新築の場合、購入金額の2割はメーカーの利益です。例えば、2,500万の土地建物を買うと500万円はメーカー等の利益なわけです。

メーカー等の利益は物件の価値には反映されないので、買った瞬間に500万円価値が下がってしまいます。

買ったすぐに売ったとしても2,000万の価値しかないのです。

2,500万円借りたのに2,000万円でしか売れないと、売るに売れません。売れたとしても500万借金が残ります。

また、住宅ローン支払いに元利金等返済を選んだ場合、初めのうちは元金がなかなか減りません。元金がなかなか減らない上に、家の価値はどんどん下がっていきます。

こうして、売りたくても売れない状況がずっと続くのです。これが1つ目の理由。

2つ目の理由は、借入金額が多くなると利息支払が増えるから。

「頭金を貯める間の家賃がもったいない」と言われる方は非常に多いです。私もそう思っていました。

しかし、この家賃がもったいないかどうかはきちんと計算してみる必要があります。

この説明は下記2つの記事に譲りますので参考にしてください

http://fp-tokushima.com/2012/08/post-27.html

http://ameblo.jp/fpnakagawa/entry-10954471652.html

3つ目の理由はフラット35を利用できないこと。

フラット35を利用するためには、購入金額の1割+諸費用を支払えるだけの現金を用意する必要があります。

返済期間が20年以上の超長期になる場合、預金残高や借入金額によりますが、現在選択肢はフラット35が最有力です。

その上、諸費用まで借入してしまうと借り換えする時にフラット35への借換ができなくなってしまいます。

フラット35を利用せず、銀行独自の住宅ローンで固定期間選択型や変動金利型住宅ローンを利用することは金利変動リスクを背負うことになってしまいます。

返済にかなりの余裕があればそれも選択肢に入ってきますが、余裕がなくギリギリということであれば、フラットでの借入が無難でしょう。

ただ、頭金ゼロの住宅ローンが絶対に駄目だということではありません。

それで借りたとしてもしっかり返済でき、今後のキャッシュフロー、老後資金の積み立てもしっかりできるようであれば問題ないのです。

頭金なしで住宅ローンを借りても、不動産業者が提示してきた返済額で返済可能だと思われるかもしれません。

しかし、ここで気をつけることがあります。

不動産業者が提示してきた金額が返済終了まで続くのでしょうか?また、固定資産税額や修繕費を含めて考えていますか?マンションであれば修繕積立金や管理費も考慮に入っていますか?

将来発生する費用も考慮して「返済可能」だと判断する必要があります。上記に挙げた固定資産税などもそうですが、子どもがいれば教育費や生活費の増加や車を所有するのであれば車の買い替え費用、税金、保険料、車検費用、旅行に行くなら旅行の費用であったり、生命保険の支払もそうです。

これらすべてを考慮して返済可能だと判断するべきです。

それを判断する最も有効なツールはキャッシュフロー表です。キャッシュフロー表を作成すれば、希望する物件を購入して住宅ローンを支払いながらその他出費も支払った上に、貯蓄できるのかどうかの目安を事前に知ることができます。

どうすべきか?についてのアドバイスは、「あなたがその物件を買って本当に大丈夫かどうかを判断するためにキャッシュフロー表をまず作成してください。」です。

キャッシュフロー表は自分でも作ることができますが、少し手間がかかります。

手間を省いた上で、正確性の高いキャッシュフロー表を作成したいなら私までご依頼ください。

10万円のキャッシュフロー表作成ソフトを利用して、あなたがその物件を購入して大丈夫かどうかは判断し、購入するためにはどうすべきなのかをアドバイスできます。

無料:次のマイホーム購入5つの失敗、あなたはどれがイヤですか?

  1. 予算オーバーして、今後一生住宅ローンの奴隷、または少なく見積もりすぎて一生後悔する予算の失敗
  2. ボッたくる気まんまん、夏暑いし冬寒い低品質高価格の家で一生住むことになるハウスメーカー、工務店選びの失敗
  3. 急に返済額が上がって住宅ローンを払えなくなったり、何百万も無駄に払ってしまう住宅ローン選びの失敗
  4. 急に請求されてお金の工面に走り回ったり、知らない間に50万も100万もドブに捨ててしまう諸費用の失敗
  5. 周辺からの騒音や悪臭、日当たりや風通しが悪い…住んでいるだけでイライラする土地選びの失敗

あなたにとって一生に一度の買い物。もちろん、どれも失敗したくないですよね。ただ、これら5つの失敗を全て避けようとすると、本当にたくさんの時間と手間がかかりますよね。

仕事に家事に育児に大忙しのあなたは、子どもを寝かしつけて、やっと一息ついてからの調べ物じゃないでしょうか?眠い目をこすりながら検索、検索、検索の日々。大変ですよね。気がついたらiPhoneを握りしめたまま眠っているんじゃないでしょうか?

もしあなたが、「マイホーム購入に失敗したくない!でも時間がない…」「家を買った後何十年もマイホーム貧乏生活にはなりたくない」と思われているならこの魔法のチェックシートをお使い下さい。

チェックするだけで上の5つの失敗をせずに済みます。下手なFPに相談するよりよっぽど優秀です

  • たった5つの簡単な数字を入力するだけで無理ないマイホーム購入予算を計算できるようになります
  • 書いてある順番にマイホーム購入すれば慌てることも後悔することもほとんどなくなります
  • 誰もが見落としている注意点を知り、住宅ローンを借りすぎることがなくなります
ぜひ、あなたのマイホーム購入にお役立て下さい

「いいね!」しておくと欲しい情報を見逃すことがありません

LINEで送る
Pocket

中川優也 About 中川優也

「理想の家と豊かな暮らしを両方手に入れるためのコンサルタント」
子どもの時から母子家庭で育ち、お金で苦労をする。「お金の苦労を終わらせる!」という決意の元、お金に関するあらゆることを学習、実践する。ついにオリジナルの誰でもお金持ちになる方法を開発。
500件を超えるコンサルティングを行い、多くのクライアントが理想のマイホームとお金に不安のない暮らしを実現している。北海道から沖縄まで、全国から多数コンサルティング依頼を受けている。